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Subida de tipos

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El mercado hipotecario se encuentra atravesando un momento complicado a partir de fines de 2022. Esto se debe, fundamentalmente, a las fluctuaciones en los tipos de interés.

En 2023 el tipo de interés medio de las nuevas hipotecas llegó a superar el 4,3%, llegando a niveles que no se veían desde 2008. Es por esto que todos se preguntan cuándo bajan los tipos de interés. La realidad es que no se puede saber qué sucederá con certeza, las previsiones nos dejan ver un panorama mixto. Según las previsiones, se espera que el euríbor comience a moderarse para fines de 2024 y comienzos de 2025. Esto se lograría gracias a las políticas monetarias que implementó por el Banco Central Europeo (BCE) y una relajación en la presión inflacionaria.

¿Qué es el euríbor y cómo afecta a las hipotecas variables?

Cuando hablamos del euríbor, acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, nos referimos al tipo de interés al que los bancos se prestan dinero en el mercado interbancario de la zona euro. Este índice es fundamental para el mercado hipotecario en el país, ya que la mayoría de las hipotecas variables se referencian a él. El euríbor puede subir o bajar, impactando de manera directa en las cuotas mensuales que los propietarios de viviendas deben abonar por sus hipotecas.

¿Cómo afectó el euríbor a las cuotas hipotecarias en 2023?

Desde el año pasado, el euríbor ejerció una fuerte presión sobre las cuotas hipotecarias, llegando a niveles que no se veían desde noviembre de 2008. En 2023, el euríbor se mantuvo al alza, llegando a ubicarse cerca del 4% en tasa diaria. Este aumento fue una de las consecuencias de las muchas subidas de los tipos de interés que llevó a cabo el Banco Central Europeo (BCE). El objetivo de estas subidas fue controlar la inflación.

Para ser más claros, las familias con una hipoteca de 150 000 euros a euríbor +0,99% a 25 años, sufrieron un aumento de aproximadamente 300 euros mensuales en sus cuotas. Esto es un aumento anual de 3750 euros. Sin lugar a dudas, desencadenó muchos problemas financieros para las familias con hipotecas variables.

Ante esta situación, aparecieron algunas medidas con el objetivo de reducir el impacto de estas subidas. Entre ellas se encuentra la renegociación de las condiciones hipotecarias y la conversión de hipotecas variables a fijas. En este último caso, se aprovechan las medidas gubernamentales que posibilitan llevar a cabo este proceso sin tener que abonar comisiones por amortización anticipada en 2023​​.

¿En qué momento bajarán los tipos de interés?

Según diferentes fuentes financieras y declaraciones del BCE, las previsiones indican que para finales de 2024 y comienzos de 2025 sería posible que los tipos de interés bajen. Christine Lagarde, presidenta del BCE, insinuó la posibilidad de que se comiencen a recortar los tipos de interés a partir del verano, condicionado por la evolución de la inflación y otros indicadores económicos​​​​.

Por otro lado, Bank of America, prevé la primera bajada de los tipos de interés en la eurozona para junio de 2024. Para esto se basa en la expectativa de una inflación en caída y una estabilización económica.

Para Bankinter, podría tener lugar una reducción en los tipos de interés para fines de 2024 o en 2025, ubicándose cerca del 3,5% para finales de dicho año​​​​​​.

Se trata de perspectivas fundamentales, tanto para los propietarios actuales como para futuros compradores. Mantenerse informados será de gran ayuda para quienes van a comprar una vivienda o refinanciar sus hipotecas en el futuro próximo.

Algunas opciones para hacer frente a la subida de los tipos de interés

Es importante saber cuáles son las opciones reducir el impacto en las hipotecas. Aquí van algunas estrategias que siguen siendo válidas para este 2024.

Novación hipotecaria

Esta opción te permitirá ajustar las condiciones de una hipoteca existente. Se trata de un proceso que implica negociar con el banco para cambiar aspectos como el tipo de interés, el plazo de amortización o el importe del préstamo.

Te permitirá acceder a un tipo de interés más bajo o pasar una hipoteca variable a fija, esto te otorgará una mayor estabilidad en las cuotas hipotecarias. No obstante, esta operación puede tener costes asociados y no siempre será posible obtener las condiciones deseadas, esto dependerá de la política del banco y de la situación del mercado.

Subrogación hipotecaria

Esta opción te permite cambiar el préstamo hipotecario de banco con el objetivo de acceder a unas mejores condiciones. De este modo, podrás obtener un tipo de interés más bajo y mejores condiciones generales. Se trata de una herramienta muy buena para mejorar la situación financiera del hipotecado, sin embargo, también implica costes y comisiones que deberás tener en cuenta. Será necesario comparar las ofertas de diferentes bancos y analizar los costes totales antes de tomar una decisión.

¿Cómo afecta el euríbor a una hipoteca variable?

El euríbor se utiliza para calcular el interés de las hipotecas variables, cuando sube, el interés aplicable a tu hipoteca también lo hará. En otras palabras, si aumenta, tus cuotas mensuales serán más altas. Por otro lado, cuando baja, tus cuotas mensuales se reducirán. Es por estoque estar atento a las fluctuaciones de euríbor es fundamental.

¿En qué momento conviene cambiar una hipoteca variable a una fija?

Cuando optas por convertir tu hipoteca variable a una fija lo ideal es que el mercado hipotecario se encuentre en un entorno de tasas crecientes. Una hipoteca fija te dará la tranquilidad de saber el importe exacto de tu cuota en toda la vida del préstamo, sin preocuparte por las fluctuaciones del euríbor.

Maneras de protegerse ante futuras subidas del euríbor

Aquí van algunas herramientas para protegerte contra futuras subidas del euríbor:

  • Cambiar a una hipoteca fija: de este modo, abonarás cuotas constantes a lo largo de la vida de la hipoteca, sin importar las fluctuaciones del mercado.
  • Amortización anticipada: si tienes la posibilidad de hacerlo, es buena idea pagar parte de tu hipoteca por adelantado. De este modo, reducirás el capital pendiente y también, el impacto de futuras subidas de interés.
  • Ahorro y planificación: si mantienes un fondo de emergencia tendrás la posibilidad de hacer frente a posibles aumentos en las cuotas sin comprometer tu estabilidad financiera.

Planifica la compra de tu vivienda

Para los futuros compradores de vivienda, es necesario tener en claro cuál es la situación del mercado hipotecario. En primer lugar, debes saber que los tipos de interés hipotecario que tuvieron lugar entre 2019 y 2020 fueron el resultado de condiciones económicas excepcionales y políticas monetarias específicas que buscaban estimular la economía.

Mirando hacia el futuro, es razonable que los tipos de interés se mantengan en el rango actual por un tiempo. Si bien se prevé una bajada en los tipos de interés para fines de 2024, comienzos de 2025, debemos estar preparados para que un escenario en el que los tipos de interés sumamente bajos, como los vistos anteriormente, no vuelva a tener lugar en mucho tiempo.

Por esto, es fundamental planificar la compra de vivienda de manera adecuada, teniendo en cuenta tanto las condiciones actuales del mercado como tu situación financiera, además de estar asesorado para tomar las mejores decisiones.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación del mercado hipotecario y los tipos de interés. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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En el último tiempo, la edificación residencial ha bajado de manera importante. Esta situación tiene que ver con una serie de problemas que ha tenido que afrontar. Pese a ello, se estima que se estabilizaría el sector de la construcción en los próximos meses.

Hay varios puntos que debemos aclarar. Por un lado, dentro de los problemas económicos, la inflación ha generado un importante aumento en los precios de los materiales de construcción. Debido a esto, muchas empresas constructoras han tenido que frenar sus proyectos por haber utilizado la totalidad de los fondos previstos para esa construcción.

Otro de los puntos que juega en contra del sector de la construcción, es la falta de suelo para generar proyectos. Cabe aclarar que sobre este punto, que varias comunidades autónomas están intentando brindar una solución incluso se encuentran trabajando con respecto a la vivienda protegida.

Por otro lado, tampoco podemos dejar de hablar de la falta de mano de obra. Este es un problema que hace ya tiempo tiene el sector de la construcción.

Todos estos problemas, han traído como consecuencia grandes dificultades en el sector de la construcción pero pese a ellos se estabilizaría.

Esta expectativa, tiene que ver principalmente debido a que los costes directos de la construcción, han cerrado en el año pasado con una pequeña merma del 0,9 por ciento. Este dato es brindado por el Índice de costes directos de la construcción de ACR. Allí se ha informado un total de 168,78 puntos para el 2023, mientas que en el 2022 fue de 170,32.

Dentro de los costes, se toma en cuenta la obtención de los materiales para la construcción, la elaboración y la mano de obra que se requiere para su instalación. Esto implicaría aproximadamente el 80 por ciento del total necesario para la obra.

Estos datos son alentadores, y debido a ellos se estabilizaría el sector de la construcción. En este post te contaremos todos los detalles e información que permiten suponer la mejora en la construcción. ¿Nos acompañas?

Se estabilizaría el sector de la construcción gracias al descenso de los costes

Según se ha conocido, el índice de costes directos de la construcción de ACR, ha informado una leve disminución en el cierre del 2023. Gracias a ello, se estabilizaría el sector de la construcción. Los datos brindados han dado como resultado para el 2023 un total de 168.78 puntos. Durante el 2022 han cerrado en 170,32.

Un punto importante a tener en cuenta es que estos datos no abarcan la totalidad del proceso de construcción, sino un 80 por ciento de ella. Allí se reflejan:

  • Los precios de los materiales para la construcción
  • Su elaboración
  • La mano de obra que será necearías para la instalación.

Un punto que ha aclarado Guillermo Jiménez Michavila, quien se desempeña como director general de ACR, es que la estabilidad en el sector de la construcción es delicada. Esto se debe principalmente a la inflación, las subidas en los costes de la mano de obra, los incrementos en las materias primas y la energía. Son todos factores que influyen directamente en los costes directos de construcción.

Por ello, si estos parámetros continuaran variando a lo largo del año no se estabilizaría el sector de la construcción, y volvería nuevamente a un estancamiento. 

Se estabilizaría de manera precaria el sector de la construcción en este año

Es importante antes de llegar a hablar sobre lo que sucederá en los próximos meses, que podamos saber con un poco más de detalle lo ocurrido durante el 2023. Es que para saber si se estabilizaría el sector de la construcción, es necesario saber en que situación se encuentra en este momento y lo ocurrido en los últimos tiempos.

Durante los primeros meses del año anterior, se ha registrado una tendencia al alza. Ya para el segundo trimestre, se han informado picos históricos de 172,04 puntos.

A partir de la segunda mitad del año, comenzó un momento de moderación. En parte esto se debe a la estabilización respecto a las partidas referidas al coste del petróleo y la energía que se necesitan para la fabricación de las materias primas. Gracias a todo ello, fue posible que se pueda estabilizar.

Lo que debemos tener en cuenta es que la posibilidad de que las políticas que se generaron para poder mitigar el impacto del coste de la energía se dejen atrás, podría provocar nuevos incrementos.

Pese a ello, cabe aclarar que por el momento no se ha informado cambios drásticos para este año. Pero será necesario que se analice constantemente el escenario macroeconómico, poniendo énfasis en la política monetaria. Es que tenemos que tener presente que se espera que a mediados de año, la reducción en los tipos de interés, pueda repercutir respecto a las subidas en los costes de las materias primas necesarias para la construcción. 

El problema de la falta de mano de obra

Uno de los componentes cruciales que tienen los costes directos de la construcción tiene que ver con la mano de obra. Durante el 2022, este parámetro ha registrado cierta estabilidad. Ya en el 2023 se informó un pequeño repunte.

Al hablar de este tema, Jiménez ha explicado que si se reactivara el mercado y se lograra el dinamismo esperado para este año, podríamos otra vez enfrentarnos a la baja disponibilidad de mano de obra calificada. Lo que generaría una subida en los costes laborales. Esta misma situación se ha dado ya antes de la pandemia, convirtiéndose en uno de los principales responsables de las subidas registradas en los costes directos de construcción. 

La subida en los costes directos de construcción

Según los especialistas se estabilizaría el sector de la construcción. Esto tiene que ver con distintos factores. Es que tenemos que tener presente que si bien se ha mantenido la tendencia alcista ya desde el 2015 al 2023. Lo cierto es que el año pasado, se ha informado una disminución interanual del -0,9 por ciento con un índice en los 168,78 puntos.

Esta pequeña disminución fue precedida por una serie de 13 trimestres consecutivos de subidas, solo interrumpida por la pandemia de Covid.

Pero veamos un poco más en detalle lo que ha ocurrido en los distintos sectores de la construcción:

  • La impermeabilización y cubiertas, registraron una caída del -9,6 por ciento
  • Los precios de vidriería cayeron un -9,2 por ciento
  • Las divisiones interiores -6,9 por ciento
  • Los principales aumentos se han registrado en
  • Aparatos sanitarios y gritería 4,7 por ciento
  • Carpintería exterior 4,4 por ciento.

Si te has quedado con alguna duda, te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el artículo. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad. Dejamos a continuación otro artículo que puede ser de tu interés:

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Hace pocos días se ha conocido la previsión para el año 2024 del índice World Cities Prime Residential de Savillis. Según este documento subirá el precio de la vivienda de lujo. Las ciudades de Madrid y Barcelona, se han situado dentro de las diez principales urbes en el mundo en el que se incrementara.

Otro de los datos que ha surgido de este informe, tiene que ver con que cada vez son más los ricos y ultraricos que eligen nuestro país para adquirir una vivienda de lujo. En parte, esto tiene que ver con las características propias de nuestro país. El clima, la cultura y las opciones de ocio y esparcimiento que nos distingue.

Pero no es todo, a esto debemos sumarle la seguridad jurídica y los precios de las viviendas que son más competitivos que en otros países del continente manteniéndolo dentro de los mercados más atractivos. Las ciudades donde más subirá el precio de la vivienda de lujo, serían Madrid y Barcelona, dos destinos muy solicitados en este tipo de viviendas.

La consultora estima que subirá en ambas localidades el precio de la vivienda de lujo entre un 2 y un 3,9 por ciento. Esto se debe principalmente al desequilibrio que existe entre la oferta y la demanda. Tengamos en cuenta que estas ciudades han registrado una importante demanda internacional en los últimos años, con un nivel de oferta más bajo.

En este post, te contaremos todo lo que necesitas saber sobre cómo subirá el precio de la vivienda de lujo en Madrid y Barcelona. Además te detallaremos que sucederá en otras ciudades del mundo. ¿Nos acompañas?

Subirá el precio de la vivienda de lujo en Madrid y Barcelona

El desequilibrio que existe hoy entre la oferta y la demanda, según la consultora Savills será uno de los responsables del incremento en el valor de las propiedades en Madrid y Barcelona. Explican que debido a ello subirá el precio de la vivienda de lujo entre un 2 y un 3,9 por ciento. Según estos datos, quedarían entre las diez ciudades de todo el mundo, donde el aumento será mayor para este tipo de inmuebles.

Debemos tener presente que tanto en Barcelona como en Madrid, hace años que existe una gran afluencia de demanda internacional para este tipo de propiedades y con una oferta muy baja.

El informe presentado, analiza un total de 30 ciudades. Explica que estos inmuebles podrían registrar una subida moderada de alrededor de un 0,6 por ciento, contra el 2,2 por ciento informado durante el 2023. Según detalla, se registrará una subida en los precios en 17 de ellas, pero se producirá de manera más lenta. En las otras 13, por otro lado, subirá el precio de la vivienda de lujo de igual manera o incluso, aclaran, podría ser mayor a la esperada. 

Cómo subirá el precio de la vivienda de lujo en las distintas ciudades

Según el informe, las ciudades que tienen precios comparativamente inferiores a los de otras localidades, tienen mayor probabilidad de incrementar los valores durante el año que viene. Un ejemplo de ello, son los mercados de Sídney y Dubái. Allí se informan las mejores previsiones debido a que se beneficiarán del incremento de población con un nivel socioeconómico alto.

En el caso de Sidney, se estima que subirá el precio de la vivienda de lujo de entre 8 y 9 por ciento. En Dubái, por otro lado, sería de entre un 4 y un 5,9 por ciento.

Para Ciudad del Cabo, Barcelona, Lula Lumpur y Madrid, lo primero que debemos decir es que son las localidades que tienen un precio medio más bajo de todas las analizadas. Se sitúan por debajo de los 8.000 euros el metro cuadrado. Aquí los incrementos se darían entre un 2 y un 3,9 por ciento.

Por otro lado, en Madrid y Barcelona, los valores máximos en los lugares más exclusivos, se encuentran por encima de los 12.000 euros el metro cuadrado. Para los proyectos ultra prime, se fijan en valores cercanos a  los 20.000 euros el metro cuadrado.

Pero no en todas las ciudades se registrarán subidas en los precios de este tipo de viviendas. En 13 mercados, por ejemplo, se esperan caídas. Según explican, estas serían más importantes en Hong Kong, con un -10 por ciento, Singapur y San Francisco, podría rondar entre un -1,9 y un 3,9 por ciento.

Lo cierto es que el segmento residencial de lujo, ha logrado mantener su resiliencia. Más teniendo en cuenta el contexto económico que afrontamos. Las subidas en los tipos de interés y la inflación ha traído importantes dificultades en las familias de todo el continente. En la misma línea, y no habiendo superado del todo esta turbulenta situación, se espera que se mantenga la cautela.

Un dato alentador, es que los bancos centrales, a mediados o finales del año, podrían comenzar a recortar los tipos de interés. Si esto sucediera, podría haber un impulso importante para la actividad inmobiliaria de lujo. Incluso, entienden que podría registrarse un alza en los precios para la última parte del año. 

Aumento en los alquileres en los pisos de lujo

No solo subirá el precio de la vivienda de lujo para la compraventa de viviendas. También el alquiler de este tipo de viviendas en el nuevo año sufrirá incrementos. Según el documento presentado por Savills, las rentas también registrarán un ligero aumento en las 30 ciudades analizadas. Pese a ello, los incrementos serán por debajo de la media histórica.

Si analizamos lo sucedido para el fin del año anterior, la marca indica que los valores han incrementado un 5,1 por ciento de la media. Este parámetro es más del doble del registrado en los pisos en venta que llegaron a un 2,2 por ciento. En Lisboa, por ejemplo la subida ha sido del 39 por ciento interanual. Por otro lado Barcelona informó un aumento el 7,3 por ciento y Madrid de 5,7 por ciento.

Según estos datos Barcelona, se sitúa como la localidad con un mayor incrementó en los precios de las viviendas quedando en tercer lugar. Mientras tanto Madrid, con un 5,7 por ciento queda en la quinta posición.

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El Banco de España ha realizado la presentación de los datos sobre el mercado de vivienda. Según este documento, aumentó la tasa de esfuerzo para comprar una vivienda. Incluso, explican que la cifra ha llegado a los niveles máximos que se habían registrado durante el tercer trimestre del 2011.

Durante el tercer trimestre del año pasado, según la entidad, el esfuerzo que debió realizar una familia para tener una vivienda ha sido de un 39,2 por ciento. Con estos datos, las familias, necesitan por lo menos siete años y medio de su salario bruto para poder comprar un inmueble.

Estos porcentajes, también son similares al máximo histórico que se ha registrado en el tercer trimestre del 2007.

Tengamos en cuenta que venimos atravesando una crisis económica. Por un lado, la inflación que ha complicado la vida de las familias con las subidas de los precios de los alimentos.

A esto debemos sumarle la decisión del Banco Central Europeo de realizar repetidas subidas en los tipos de interés. Esta medida ha sido llevada adelante con el fin de poder contener la inflación. La consecuencia de ello, ha sido que muchas familias se encuentren en serias dificultades para poder afrontar los créditos solicitados, y por otro lado que la cantidad de préstamos nuevos merme de manera importante.

Por si todo esto fuera poco, los servicios también han registrado importantes subidas debido a la guerra entre Rusia y Ucrania.

En este contexto económico tan difícil, desde el Banco de España, informan más datos importantes respecto al aumento de la tasa de esfuerzo para comprar una vivienda. Otro de los momentos en que esta situación se ha vivido, ha sido en los inicios de los noventa. Aunque lo cierto es que en ese momento, ha sido aún más grave. Es que una familia, necesitaba destinar el 72 por ciento de su salario para hacer frente a la hipoteca durante el primer año.

Para 1999, este porcentaje ha caído acentuadamente hasta el 25,3 por ciento. Luego, durante el estallido de la crisis financiera, ha registrado una subida, hasta pasar el 50 por ciento.

En este post te traemos toda la información acerca de cómo aumentó la tasa de esfuerzo para comprar una vivienda y los motivos de que esto ocurra. También nos centraremos en entender en profundidad que significa este concepto. ¿Nos acompañas?

Aumentó la tasa de esfuerzo para comprar una vivienda

Primero que nada, debemos explicar a que nos referimos con tasa de esfuerzo para comprar una vivienda. Es que quizás no todos estén familiarizados con este término. Éste concepto hace referencia al porcentaje de ingresos que una familia necesita destinar para el pago de una vivienda. Esto puede ser tanto para el alquiler o para el pago de la hipoteca por la compra de un inmueble.

Durante el tercer trimestre del año pasado, según los datos que ha publicado el Banco de España, aumentó la tasa de esfuerzo para comprar una vivienda. Con estas cifras ha llegado casi al máximo registrado desde el tercer trimestre del 2011. En ese momento el porcentaje necesario alcanzó el 39,7 por ciento del salario. El año pasado, por otro lado, se situó en los 39,2 por ciento.

La entidad bancaria, dirigida por Pablo Hernández de Cos, ha presentado las cifras actualizadas del mercado de la vivienda. En este documento se refleja que las familias para poder comprar una vivienda, necesitan de por lo menos siete años y medio de su salario bruto. Si tratamos de encontrar un momento en el que los datos hayan sido similares, debemos retroceder hasta el tercer trimestre del 2007. Aunque hoy en día nos encontramos dos puntos por debajo de esa marca.

Pero, vamos a ver algunos otros datos sobre distintos momentos en los que aumentó en nuestro país la tasa de esfuerzo para comprar una vivienda, y cómo ha evolucionado. Los registros históricos del Banco de España, informan que el máximo registrado para ello ha sido alcanzado en los inicios de los 90. En aquel momento, las familias necesitaban utilizar el 72 por ciento del sueldo para efectuar el pago de la hipoteca en el primer año del crédito.

Luego de nueve años, en 1999, esta cifra logró descender acentuadamente hasta necesitar solo un 25,3 por ciento del salario. Años después, volvimos a tener que sufrir una crisis, en este caso fue la crisis financiera que provocó nuevamente un aumento en la tasa de esfuerzo que superaba el 50 por ciento.

En este momento, el esfuerzo de las familias, se ha informado en un 39,2 por ciento. Esto implica unos 10 puntos más que los niveles que se registraban antes de la pandemia, en el 2019. 

La subida de los tipos y la reducción de los créditos

Desde diciembre del 2021, el Banco de España ha endurecido la política monetaria. Las repetidas subidas en los tipos de interés para quienes buscan adquirir una vivienda por medio de créditos hipotecarios ha provocado una reducción en la solicitud de estos préstamos. Cabe aclarar que esta situación no se ha registrado solo en nuestro país, sino que se ha repetido por todo el continente.

En un contexto económico difícil, lo que se ha observado es una importante reducción de la demanda de préstamos hipotecarios durante la segunda mitad del 2023. Según los especialistas se espera que esto continúe de esta forma durante los inicios de este año, incluso de manera más intensa para la adquisición de viviendas.

Cabe destacar que pese al encarecimiento que se ha registrado para la financiación, se ha informado también el crecimiento interanual del precio nominal de la vivienda. Este incremento ha sido del 4,5 por ciento durante el tercer trimestre del año anterior. Esto, ha sido impulsado por el repunte en el precio de la vivienda nueva. Es que este tipo de vivienda aumento un 11 por ciento en la tasa interanual. Tengamos presente que estos inmuebles, son cada vez más escasos y con mucha demanda. En cuanto al valor de las viviendas de segunda mano, las subidas han sido de un 3,2 por ciento interanual.

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Se han conocido los datos sobre el Índice de precios que corresponden al tercer trimestre de este año. Según estos registros, continúa en alza los precios de la vivienda. El Instituto Nacional de Estadística ha informado un aumento del 2,5 por ciento al realizar una comparación con el trimestre anterior. Si tomamos en cuenta los datos interanuales, esta subida llega a un 4,5 por ciento.

Tenemos que tener presente, que gran parte de la responsabilidad de estos incrementos, tienen que ver con la gran demanda que existe, incluso en un momento en que los tipos de interés también registran importantes subidas.

Pese a las medidas que el Banco Central Europeo ha llevado adelante para frenar la inflación y el consecuente encarecimiento en las hipotecas, la demanda de viviendas continúa siendo fuerte e intensa. Durante el 2023 estas subidas han generando un cambio en el perfil del comprador. Es que solo pueden adquirir viviendas los ciudadanos que poseen un buen nivel socioeconómico y sean muy solventes. Esto se debe a que este sector no necesita de la financiación para ella y muchas veces incluso venden una vivienda para obtener otra.

En este post haremos referencia al informe publicado por parte del Instituto Nacional de Estadística sobre cómo continúa en alza los precios de la vivienda. ¿Nos acompañas?

El alza en los precios de la vivienda continúa en el tercer trimestre del año

Como sucede normalmente, desde el Instituto Nacional de Estadística, presentan informes sobre la situación del mercado inmobiliario. En ellos se publican los datos en los que se da cuenta por un lado de la cantidad de transacciones que se han efectuado, como de los precios que han abonado por las propiedades.

Tenemos primero que nada analizar la situación económica en la que nos encontramos. Por un lado, la inflación que azota todo el continente. Para lograr frenar estos incrementos, desde el Banco Central Europeo han realizado repetidas subidas en los tipos. La consecuencia de ello, ha sido un importante encarecimiento en los prestamos hipotecarios. Ante toda esta situación, es menor la cantidad de personas que pueden acceder a la financiación para comprar una vivienda. A todo esto, debemos sumar los incrementos en los servicios que han provocado grandes dificultades económicas en las familias de nuestro país.

Si ahora nos centramos un poco más en analizar lo que sucede en el mercado inmobiliario, debemos hablar de la escasez de oferta que no logra abastecer la gran demanda que se presenta. Con este escenario, según los datos publicados por medio del Instituto Nacional de Estadística, debemos decir que continúa en alza los precios de la vivienda.

Durante el tercer trimestre del año, se ha registrado un incremento en el valor de las vivienda del 2,5 por ciento, al compararlos con el trimestre anterior. Si analizamos lo sucedido durante el último año, el incremento interanual ha sido del 4,5 por ciento. Esta situación se da principalmente, teniendo en cuenta que existe una gran escasez de stock, por ejemplo sobre el terreno. La lógica consecuencia de ello, es la subida en los precios de estos bienes. 

Nuevos perfiles en los perfiles de quienes participan en el mercado inmobiliario

Las subidas en los tipos y el aumento en los valores de las hipotecas, no han modificado la cantidad de demanda de vivienda. Lo que si ha cambiado es el perfil de los ciudadanos que buscan comprar una casa. Este pasó a ser hoy en día a un grupo de ciudadanos solventes a nivel socioeconómico. Es que ellos son los que pueden adquirir una vivienda sin necesidad de financiación. Muchos de ellos, venden una vivienda y adquieren con ese dinero otra. También es necesario mencionar, en un momento de incertidumbre y crisis económica, el surgimiento de nuevas figuras. Con esto nos referimos a los pequeños ahorradores, grandes inversores y compradores extranjeros. Es que estos segmentos no son vulnerables a los cambios de política monetaria ya que no necesitan de créditos hipotecarios para ello.

Los incrementos en los valores de las viviendas han sido, según el Índice Inmobiliario de Fotocasa de un 7 por ciento interanual. Es que ante la gran demanda de inmuebles en el mercado, los propietarios no quieren disminuir los precios. Un punto que aclaran, es que parte de la demanda persistente, pueden ser muchos ciudadanos que esperan que llegue el momento en el que se produzcan bajas en los precios, aunque el panorama no parece ser favorable para ello. 

El alza en los precios de la vivienda de obra nueva también continúa

No solo se ha registrado un alza en los precios de la vivienda de segunda mano.  La obra nueva también los ha registrado, e incluso de manera más alta. Según el estudio del Instituto Nacional de Estadística, los incrementos durante el tercer trimestre del año, han sido de un 4,1 por ciento. A nivel interanual, esta subida ha alcanzado un 11 por ciento.

Según los especialistas, la tendencia continuará a largo plazo. Esto tiene que ver con un auge en este tipo de inmuebles sin precedente. Los registros, informan que un 20 por ciento de las personas que hoy en día buscan propiedades, esta interesado exclusivamente en ellas. Esta situación provoca que los valores aumenten, por la escasez de stock.

La obra nueva, no parece que vaya a sufrir moderaciones, y si la demanda continúa en aumento en los próximos meses, lo más probable es que continúen en subida.

Existen distintas situaciones que son los responsables de que continúe el alza en los precios de la vivienda de obra nueva, y uno de los más importantes tiene que ver con las subidas en los costes de los materiales, la logística y la producción. Estos incrementos han sido los responsables de la ralentización y la paralización de muchas promociones.

Pero no son los únicos problemas. Debemos sumar a esto, la falta de suelo finalista, el encarecimiento de la energía debido a la guerra entre Rusia y Ucrania y la falta de mano de obra cualificada.

Todos estos problemas, han llevado a que el stock de vivienda de obra nueva se encuentre en niveles bajísimos.

En Oi Real Estate buscamos constantemente la forma de ayudar a todos nuestros clientes a cumplir sus objetivos y sueños. Contamos con un equipo de profesionales idóneos y capacitados para brindarte una asesoría personalizada. Por ello, si estás pensando en vender tu vivienda, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. Tenemos más de diez años de experiencia en el mercado inmobiliario y estaremos encantados de trabajar para ti.

Si te has quedado con alguna duda, te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el artículo. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad. Dejamos a continuación otro artículo que puede ser de tu interés:

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Hay una esperanza para los hipotecados a tipo variables. Luego de la pausa en la subida de tipos de interés, el euríbor logra ubicarse cerca del 4%. Continúa leyendo el artículo para saber más.

El freno de la subida de tipos de interés genera un euríbor cerca del 4%

Se trata de una buena noticia para los hipotecados a tipo variable. El euríbor a 12 meses, es decir, el índice utilizado para calcular su interés, se ha estancado cerca del 4%. Esto tiene lugar, después de que el Banco Central Europeo anunciara, a fines de octubre, una pausa en la subida de tipos de interés que llevaban subiendo desde julio de 2022.

A simple vista, se trata de algo positivo, ya que la subida del euríbor encareció significativamente las hipotecas vigentes a tipo variable y los nuevos préstamos hipotecarios. Sin embargo, es normal que nos preguntemos cuáles serán las consecuencias de este estancamiento. Aquí te contaremos esto y mucho más.

¿A qué se debió la leve caída del euríbor y su posterior estancamiento?

En primer lugar, debemos dejar en claro por qué el euríbor dejó de subir. Se trata del índice referencia más utilizado en el país. Representa el interés medio al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí con un plazo de devolución de un año. Ese interés medio depende, fundamentalmente, del interés que el Banco Central Europeo (BCE) aplica al prestar dinero a los bancos del continente.

A partir de julio de 2022, el BCE subió los tipos de interés del 0% al actual 4,5%. Por ende, el euríbor, escaló por encima del 4% en el último año. Sin embargo, en la última reunión del BCE que tuvo lugar el 26 de octubre, el Consejo de Gobierno de este organismo se encargó de anunciar que no subiría sus tipos. Por otro lado, las previsiones indican que tampoco se realizarán aumentos en diciembre.

Durante las últimas semanas, el euríbor bajó levemente. Los bancos europeos consideran que el interés del BCE continuará estancado y hasta podría llegar a bajar a medio plazo. Actualmente, su valor diario se frenó cerca del 4%.

Es importante tener en claro que el valor que se utiliza para calcular el interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable es el mensual. Se calcula realizando una media de los valores diarios.

¿Es posible que el euríbor se ubique por debajo del 4%?

Si analizamos la tendencia de los últimos días, lógicamente nos preguntaremos en qué momento se ubicará el euríbor por debajo del 4%. La realidad es que no es posible saberlo con certeza, ya que esto variará dependiendo de lo que suceda con la inflación y la situación económica de la eurozona.

El BCE subió los tipos de interés en el último año con el objetivo de contener la alta inflación a la que hacen frente los países de la zona euro. Es cierto que la inflación ha bajado, sin embargo, aún se ubica por encima del objetivo del 2%, cerrando octubre al 2,9%. En caso de que suba nuevamente, lo más probable es que el BCE opte por subir sus intereses nuevamente y, por ende, que el euríbor cotice al alza. En caso de que la inflación baje, probablemente suceda lo contrario.

Por otro lado, es importante tener presente cuál es la situación económica que atraviesan los países de la eurozona. En caso de que haya una recesión por culpa de los tipos altos, probablemente el BCE opte por bajarlos y que el euríbor disminuya. Sin embargo, si la economía de los países que utilizan el euro aguanta, el BCE podría mantener sus tipos altos, por lo que el euríbor continuaría al alza.

¿Qué préstamo hipotecario es más conveniente para un euríbor estancado?

Sin lugar a dudas, no es posible saber qué sucederá en el futuro. Esto significa que debes tener en cuenta cualquier posible escenario si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario en los próximos meses. El tipo de hipoteca más conveniente dependerá de cuáles sean tus propias previsiones y tu perfil. Dependiendo de estos puntos sabrás si te resultará mejor optar por un interés fijo, uno mixto o uno variable:

  • Hipoteca fija: será una buena opción si no confías en que el euríbor baje y prefieres abonar una cuota estable para siempre. Es importante asegurarte de acceder a un tipo de interés bajo. Una buena opción en este caso es la Hipoteca Fija de BBVA, ya que su tipo es desde el 2,90% por domiciliar la nómina y contratar dos seguros.

  • Hipoteca mixta: es una gran opción si consideras que el euríbor no bajará a corto plazo y no logras encontrar ofertas a tipo fijo interesantes. Por ejemplo, la Hipoteca Open Mixta de Openbank, te permitirá disfrutar de un interés fijo desde el 2,74% para los primeros diez años y de un tipo variable desde euríbor más 0,55% el resto, a cambio deberás domiciliar la nómina y contratar dos seguros.

  • Hipoteca variable: es conveniente para aquellos que creen que el euríbor bajará a corto plazo y pueden abonar unas cuotas más elevadas en caso de equivocarse. La oferta variable más interesante es la Hipoteca Inteligente de EVO Banco, a partir de un euríbor más 0,48% (2,30% los primeros dos años) deberás domiciliar la nómina y contratar dos seguros.

¿Es posible que dejen de subir las cuotas de los préstamos hipotecarios a tipo variable?

En caso de que ya seas titular de una hipoteca a tipo variable, debes tener en claro que el estancamiento del euríbor aún no implica que las cuotas de tu préstamo bajen. Esto se debe a que su valor, de aproximadamente un 4%, sigue siendo mayor al de hace un semestre o un año. En otras palabras, la realidad es que si se lleva a cabo la revisión de tu interés durante los próximos meses, tus cuotas aún aumentarán. No obstante, será menos que si el euríbor continuara subiendo.

Es por este motivo que, si quieres evitar abonar unas cuotas más costosas, este puede ser un momento ideal para modificar las condiciones de tu hipoteca. Una opción es reducir tu diferencial con el objetivo de bajar las mensualidades, también podrás pasarte a tipo fijo o mixto para que no continúen subiendo, entre otros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el euríbor cerca del 4% después de la pausa en la subida de tipos de interés. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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La subida de tipos por parte del Banco Central Europeo se detiene. Optan por mantenerse en el 4,5. Continúa leyendo el artículo para saber más. 

Luego de diez subidas de tipos consecutivas, que comenzaron en el verano de 2022, el BCE por fin pone un freno. Esto se debe, fundamentalmente, a la moderación de la inflación, las señales de ralentización económica y el endurecimiento de las condiciones financieras más alto. Aquí te contaremos todo lo que debes saber a respecto.

El BCE frena la subida de tipos de interés

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) ha decidido, en su última reunión, frenar la subida de tipos de interés. De este modo, la tasa de referencia para sus operaciones de refinanciación se mantiene en el 4,50%. Por otro lado, la tasa de depósito se ubica en un 4% y la de la facilidad de préstamo en 4,75%.

Teniendo en cuenta la moderación de la inflación, las señales de ralentización económica y el endurecimiento de las condiciones financieras más alto al que estaba previsto, no era probable que tenga lugar un nuevo aumento. Por otro lado, en la reunión del próximo 14 de diciembre el BCE actualizará sus previsiones macroeconómicas, que son fundamentales en sus decisiones. 

¿Cuáles son las previsiones?

Si bien es cierto que este movimiento estaba descontado, los expertos no dejan de lado la posibilidad de que durante los próximos meses pueda tener lugar alguna subida adicional de los tipos de interés. Prevén las primeras bajadas, por lo menos, hasta julio de 2024. Además, consideran que por el momento no habrá tregua para las hipotecas. En otras palabras, no se prevé una mejora de las condiciones que ofrecen las entidades bancarias, tampoco una bajada importante del euríbor.

¿Por qué se frenó la subida de tipos del BCE?

Últimamente se dieron a conocer varios datos que explican el porqué de este freno en las subidas de tipos. Entre ellos se encuentra la moderación de la inflación en la eurozona. Los datos de la oficina de estadísticas comunitaria, Eurostat, nos indican que la inflación en la región de la moneda común se ubicó en el 4,3% en septiembre, nueve décimas por debajo de la subida de precios registrada en el mes anterior, se trata de su nivel más bajo en casi dos años. Por otro lado, se moderó la tasa de inflación subyacente, que se ubicó en el 4,5%, su nivel más bajo desde agosto de 2022.

También, hay señales de ralentización económica en la zona de la moneda común, recordemos que lo que busca el BCE es garantizar la estabilidad de los precios sin que ello genere una recesión económica. Entre los datos más importantes se encuentra el deterioro que registró la actividad del sector privado de la zona euro en octubre. De hecho, el índice compuesto de gerentes de compra (PMI) cayó hasta los 46,5 puntos, ante los 47,2 puntos de septiembre. Esto refleja su nivel más bajo en 35 meses y da la posibilidad a una recesión en la región durante la segunda mitad de 2023.

¿Bajarán los tipos de interés? 

Christine Lagarde, presidenta del Banco Central Europeo, ha mencionado que la inflación podría ser afectada por las nuevas tensiones geopolíticas, que implican un riesgo y hacen que resulte más difícil prever cómo evolucionará a medio plazo. Por otro lado, afirmó que se espera que la inflación continúe siendo alta durante bastante tiempo y que las presiones inflacionistas internas continúen siendo intensas. Es por esto que el organismo se asegurará de que los tipos de interés oficiales se mantengan en niveles suficientemente restrictivos por el tiempo que sea necesario, para cumplir su meta de llevar la inflación cerca del 2%.

Las previsiones al respecto indican que luego del fin de las subidas de tipos tendremos varios meses de estabilidad antes de que tengan lugar las primeras bajadas. Se considera que podrían tener lugar entre julio de 2024 e inicios de 2025.

Sin embargo, aún no hay consenso en el ritmo al que se podrían llevar a cabo las futuras bajadas de los tipos de interés por parte del BCE. 

¿Cuándo serán las próximas reuniones del BCE?

Las reuniones del Consejo de Gobierno del BCE tienen lugar, aproximadamente, cada seis semanas. Aquí te mostramos las fechas de las próximas reuniones del BCE. Es importante estar atentos, ya que en las reuniones anunciará cuáles son sus decisiones con respecto los tipos de interés en la eurozona:

  • 14 de diciembre de 2023
  • 25 de enero de 2024
  • 7 de marzo de 2024
  • 11 de abril de 2024
  • 6 de junio de 2024
  • 18 de julio de 2024
  • 12 de septiembre de 2024
  • 17 de octubre de 2024
  • 12 de diciembre de 2024

¿Tendrán lugar más subidas de tipos?

No es posible saber realmente si tendrán lugar más subidas de tipos. Son muchos los expertos que consideran que los tipos de interés han tocado techo en la eurozona. Sin embargo, la realidad es que también hay quienes no dejan de lado la posibilidad de que pueda haber algún repunte adicional en los próximos meses. Entro los principales motivos podemos resaltar que los precios aún crecen el doble de rápido respecto al nivel de equilibrio para el BCE (cerca del 2%). Además, debido a la presión de los precios de energía sobre la inflación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la decisión del BCE de frenar la subida de tipos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Ciertas entidades bancarias optaron por bajar el interés de las hipotecas en octubre. Te contaremos por qué tomaron esta decisión.

Entidades bancarias reducen el interés de sus hipotecas

El mercado hipotecario se encuentra bastante convulsionado en los últimos tiempos. Sin embargo, en esta ocasión venimos a traer una buena noticia para los hipotecados.

Hace un tiempo se daba a conocer una mala noticia para aquellos que tienen una hipoteca a tipo variable. Se trata de que el Banco Central Europeo (BCE) había subido sus tipos de interés hasta llegar al 4,5%. En primer lugar, esto sería un inconveniente para los que tienen un préstamo hipotecario a tipo variable, ya que el interés escalará si está ligado al euríbor. Además, no sería nada bueno para los que estén por firmar su hipoteca, esto se debe a que es habitual que las entidades bancarias aumenten el precio de sus hipotecas cuando el BCE sube sus tipos de interés.

No obstante, hoy en día podemos decir que todo esto tiene su lado bueno. En los últimos días, por lo menos tres entidades bancarias optaron por reducir el interés de algunas de sus hipotecas. Entre ellas se encuentran EVO Banco, Banco Sabadell y Banco Santander. Aquí te contaremos a qué se debe esta decisión.

Los bancos necesitan dar préstamos hipotecarios

Si una entidad bancaria busca ganar dinero con sus préstamos hipotecarios, es lógico que tiene que brindar estos productos a sus clientes. De esta manera, tendrá la posibilidad de cobrar los intereses y los otros gastos asociados a los créditos para la compra de vivienda. Si lo logra, podrá finalizar el año con beneficios.

No obstante, la realidad es que este año se han contratado muy pocos préstamos hipotecarios. Esto se debe, fundamentalmente, a que son mucho más costosos que antes. Por otro lado, también se cancelaron una gran cantidad de hipotecas en los últimos meses. Por todos estos motivos, el Banco de España asegura que el saldo hipotecario de las entidades bancarias, es decir, el dinero que tienen prestado por medio de hipotecas, fue de 498 269 millones de euros en agosto de 2023. Esta cifra es la más baja desde 2006.

En otras palabras, la realidad es que las entidades bancarias tienen muy poco dinero prestado en hipotecas para la compra de vivienda, ya que los altos tipos alejan a los potenciales clientes. Las entidades bancarias desean llegar al final del año con buenas cifras, es por eso que algunas optaron por abaratar el interés de sus préstamos hipotecarios. En otras palabras, se trata de una estrategia para lograr atraer clientela y de este modo, obtener más firmas en los próximos meses.

¿Cuáles son las entidades bancarias que han reducido el interés de sus hipotecas y cuánto?

Te contaremos qué entidades bancarias son las que optaron por bajar el precio de sus préstamos hipotecarios. Por el momento, las tres entidades bancarias que redujeron el interés de sus hipotecas son EVO Banco, Banco Sabadell y Banco Santander.

EVO Banco

Desde EVO Banco optaron por reducir el tipo fijo inicial de su hipoteca mixta. Este tipo de interés se aplica en los primeros 15 años de vida del préstamo hipotecario. Ha pasado de un interés del 3,20% al 2,95%.

Banco Sabadell

Esta entidad bancaria optó por reducir el interés de todos sus préstamos hipotecarios. Su hipoteca fija ha pasado de un interés del 3,95% a uno del 3,55%. La opción de hipoteca mixta pasó del 2,99% a 3 años y euríbor más 0,85% los siguientes a un interés de 2,99% a 3 años y euríbor más 0,80% para los próximos. Por último, la hipoteca variable de Banco Sabadell pasó de euríbor más 0,85% a euríbor más 0,65%.

Banco Santander

Banco Santander optó por bajar el interés de su hipoteca a tipo fijo, pasando de un 3,89% a un 2,80%. También redujo el interés de su Hipoteca Mixta, antes del 4,30% a 9,5 años y euríbor más 0,80% y actualmente al 2,70% a 9,5 años y euríbor más 0,79% luego. Su Hipoteca Mixta Plus también bajó el interés, pasó del 3% a 2,5 años y euríbor más 0,90% al 2,50% a 2,5 años y euríbor más 0,87% luego.

Por otro lado, hay otras entidades bancarias que también ofrecen una reducción de sus tipos de interés si el perfil del cliente es muy bueno y sabe cómo negociar. No obstante, se trata de rebajas que no se han trasladado a sus ofertas comerciales.

Es importante dejar en claro que los intereses que hemos mencionado son bonificados. En otras palabras, se trata de intereses rebajados por contratar otros productos de la entidad bancaria. Cada banco tiene diferentes condiciones de bonificación.

La importancia de negociar con la entidad para acceder al mejor interés para hipotecas

Es muy probable que más entidades bancarias decidan sumarse a esta estrategia de bajar el interés de sus hipotecas. Ten en cuenta que esto puede ser de manera explícita, es decir, que se vea reflejado en sus ofertas comerciales, o de manera implícita por medio de propuestas personalizadas. Sin embargo, si estás pensando en comprar una vivienda antes de que termine el año, debemos decirte que este puede ser un buen momento para solicitar una hipoteca. El motivo es simple, si solicitas tu hipoteca ahora probablemente logres obtener un interés más bajo que hace unos meses.

Intermediario hipotecario

Si contratas un intermediario hipotecario para que se ocupe de la solicitud del préstamo puedes obtener grandes ventajas en un escenario como el actual. Un intermediario sabrá cómo sacar el mayor partido a tu perfil, se encargará de buscar a las entidades que ofrecen los mejores intereses y negociará para obtener aún más rebajas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre esta estrategia de bajar el interés de las hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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La cancelación de hipoteca ha aumentado significativamente en lo que va del año. Aquí te contaremos a qué se debe. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hoy en día, el marcado inmobiliario se encuentra atravesando una situación bastante complicada. El euríbor, índice de referencia más utilizado en el país, ha aumentado significativamente luego de la subida de tipos del BCE, lo que también desencadena un aumento en las cuotas de las hipotecas a tipo variable.

Por otro lado, desde el BCE indican que continuarán subiendo los tipos de interés con el objetivo de doblegar la inflación. Sin embargo, la realidad es que aún se encuentran bastante lejos de conseguirlo. Esta situación no nos deja ver un buen pronóstico a futuro, por lo menos al corto plazo. Cuando las cosas marchan con normalidad, el proceso de solicitar un préstamo hipotecario llega a su fin con la cancelación registral. Sin embargo, la realidad es que una hipoteca también se puede cancelar antes de tiempo. La cancelación de hipoteca está siendo cada vez más demandada este año si lo comparamos con otros. Por ese motivo, hemos decidido contarte a qué se debe este importante aumento de la cancelación de hipoteca que tuvo lugar en 2023. De este modo, tendrás la posibilidad de analizar si esta operación te resulta conveniente o no.

Cancelación de hipoteca: ¿De qué se trata?

Al momento de firmar un préstamo hipotecario, se inscribe en el Registro de la Propiedad. Esto significa que, cuando decidimos cancelar una hipoteca registralmente, se debe llevar a cabo un trámite por medio de cual se oficializa el hecho de que una vivienda se encuentra libre de cargas.

En resumen, para librarse por completo de un préstamo hipotecario, no será suficiente con abonar la última cuota. Una vez pagado el préstamo, deberás llevar a cabo la cancelación de la hipoteca en el Registro. Sin embargo, debemos resaltar que también cuentas con la posibilidad de cancelar tu hipoteca antes de terminar de pagarla. El motivo de hacerlo es contratar un nuevo préstamo hipotecario con otra entidad bancaria, por ende, deberás usar el nuevo préstamo para cancelar el anterior. 

Si optas por realizar el trámite tú mismo no te costará demasiado dinero, pero puede resultarte un poco más complejo. Otra opción es solicitar que lo realice la entidad bancaria, que sin dudas, hará que todo sea más sencillo, aunque debes tener en cuenta que será necesario pagar una comisión extra. Tendrás que pedir el certificado de deuda cero a la entidad bancaria, llevarlo al notario para que lo firme, cumplimentar sin coste el documento de Actos Jurídicos Documentados y, por último, dirigirte al Registro para llevar a cabo la cancelación.   

Cancelación de hipoteca en 2023

Los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), nos permiten ver que en marzo de 2023 fueron cancelados unos 44 171 préstamos hipotecarios. Esto implica un máximo desde mayo de 2008, en pleno estallido de la burbuja inmobiliaria. Durante el primer cuatrimestre del año, en total se llevaron a cabo 147 465 cancelaciones registrales, se trata de, aproximadamente, un 8 % más si lo comparamos con el mismo cuatrimestre de 2022.

De hecho, el repunte fue tan fuerte que, desde mediados de 2022, las cancelaciones son más que las constituciones de préstamos hipotecarios.

¿Por qué ganó popularidad la cancelación de hipoteca en 2023?

El motivo es bastante predecible, sin lugar a dudas, se debe a las subidas de tipos de interés llevadas a cabo por el BCE y las dificultades que implican para los hipotecados a tipo variable. De cara a unas cuotas tan altas como las que el euríbor inflige a los préstamos hipotecarios a tipo variable, muchos han optado por buscar una mejora en las condiciones de su préstamo hipotecario. Esto se puede realizar por medio de una novación hipotecaria. Sin embargo, otros prefieren la cancelación de hipoteca. En esto últimos, se pueden diferenciar dos planes de actuación:

  • Amortización anticipada de la hipoteca.

  • Abrir una nueva en otra entidad bancaria.

Amortizar un préstamo hipotecario

Si cuentas con los ahorros suficientes, la amortización anticipada es una muy buena opción. Cuando hablamos de amortizar la hipoteca no referimos al proceso de saldar la hipoteca antes de lo previsto. De este modo, debido a las características del sistema de amortización francés (el más utilizado en el país), el hipotecado tendrá la posibilidad de evitar los efectos de la subida del euríbor.

Cancelar una hipoteca

Sin embargo, la realidad es que la mayoría de los hipotecados no cuenta con los ahorros necesarios para hacerlo. En ese caso, la opción más habitual consiste en suscribir una nueva hipoteca con otra entidad bancaria y usar ese dinero para cancelar el préstamo anterior. Sin lugar a dudas, se trata de la mejor manera de acceder a un préstamo hipotecario realmente diferente y con condiciones más favorables. Una buena idea es usar un comparador de hipotecas, esta herramienta te permitirá explorar las diferentes opciones que el mercado hipotecario tiene para ofrecer.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo ha aumentado la cancelación de hipoteca en lo que va del año. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El euríbor de septiembre cierra con una media mensual provisional del 4,149%, se trata de máximos desde 2008. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Nueva subida del euríbor en septiembre

El euríbor, indicador de referencia más utilizado para las hipotecas a tipo variable de España, vuelve a subir en septiembre. Finaliza el mes con una media mensual del 4,149%, luego de haber registrado en agosto su primera caída desde enero de 2022.

En comparación con el mes anterior cuando el euríbor registró un 4,073%, ha subido de forma leve y cerca de dos puntos en el último año si analizamos que se ubicó en un 2,233% en septiembre de 2022. Nuevamente, vuelve a los niveles de julio, ubicándose de este modo en máximos desde finales de 2008.

En solo un año y medio, el euríbor ha pasado de estar en negativo a llegar a su mayor nivel en 15 años. Esto fue impulsado por las diez subidas consecutivas de los tipos de interés que ha llevado a cabo el Banco Central Europeo (BCE). El objetivo de estas subidas en los tipos de interés fue frenar la inflación, hasta dejar el precio del dinero en el 4,5%.

¿Cómo afectará este aumento en la revisión de la hipoteca?

A pesar del gran aumento del índice de referencia en este corto plazo de tiempo, el impacto de la subida del euríbor en septiembre para aquellos que tengan la revisión de su hipoteca no será tan fuerte como lo fue en los meses anteriores.

Durante el primer trimestre de 2022, el euríbor se encontraba en terreno negativo, por lo que aquellos que revisaron su préstamo hipotecario tomando el dato de enero a marzo de 2023 tuvieron que hacer frente a unas subidas en su tipo de interés de más de 3,8 puntos porcentuales. Sin embargo, hoy en día será de menos de dos puntos porcentuales. El motivo es sencillo, en septiembre de 2022 el BCE ya había afrontado algunas subidas de tipos y esto se reflejó en los mercados, y el euríbor ya llegaba al 2,6%.

Teniendo en cuenta el nivel actual del euríbor, aquel que tenga contratada una hipoteca a tipo variable y deba llevar a cabo la revisión de su tipo de interés en septiembre, registrará un aumento de su cuota hipotecaria de unos 167,06 euros mensuales. Esto es unos 2000 euros anuales.

Se trata de un cálculo basado en un préstamo de 150 000 euros con un plazo de devolución a 30 años y con un diferencial de euríbor + 0,99%. De este modo, podemos ver el máximo nivel de aumento para una persona que haya contratado un préstamo hipotecario con ese nivel financiado. Esto se debe a que, al ser una revisión al principio del préstamo, en otras palabras, aún restan 30 años por amortizar, el tipo de interés tiene mayor impacto que cuando ya se tiene ha amortizado más capital. 

¿El euríbor continuará subiendo?

El euríbor en septiembre se ubicó por encima del 4,2% en tasa diaria. Esto nos permite entrever nuevas subidas a corto plazo. De hecho, muchas previsiones indican que se ubicará cerca de ese nivel tanto en este ejercicio como en el siguiente.

Funcas, ubica la media anual de 2023 en un 4,25% y en el 4% para 2024. BBVA Research no descarta que pueda llegar al 4,5% en los siguientes meses. Por su parte, el consenso de expertos que recoge el Panel de Funcas prevé que el euríbor llegará a valores superiores al 3,5% para finales de 2024, esto es dos décimas más que lo que preveía en julio.

Es probable que el euríbor suba para luego estabilizarse y volver a bajar. En los próximos dos años hará ese movimiento, y puede alcanzar niveles del 2% o el 3% para finales de 2025. Es lógico que durante los próximos seis meses tengan lugar encarecimientos en las ofertas fijas y mixtas de préstamos hipotecarios, ya que se encuentran ligadas a este índice. No obstante, no debería suponer más de medio punto en términos porcentuales. El padecimiento de los hipotecados de hoy en día o de los potenciales futuros puede estar cerca de llegar a su fin.

¿Cuándo llegará a su techo?

Una gran cantidad de consumidores se preguntan cuándo llegará a su techo el euríbor y si es posible que vuelva a alcanzar el 5% como sucedió en 2008. La realidad es que especular sobre el futuro del euríbor y si ha llegado a su techo es muy arriesgado. El motivo es sencillo, todo dependerá de la cómo evolucione la inflación y del impacto de las subidas de tipos de interés en el crecimiento económico y el empleo. Sin embargo, es importante recordar que históricamente la inflación no resulta fácil de doblegar, y que nos hemos encontrado ante tipos más elevados que los de hoy en día.

Aumentan las amortizaciones anticipadas y los cambios de hipotecas

Más allá del aumento de las hipotecas, los altos niveles en los que aún se mueve el euríbor continuarán impulsando la amortización anticipada de las hipotecas a tipo variable por parte de las familias que cuentan con ahorros. El principal objetivo es reducir el pago de intereses y la cuota mensual.

Por otro lado, aquellos con una hipoteca variable que no cuenten con ahorros continuarán optando por renegociar las condiciones, con su entidad bancaria o con otra. De este modo, buscan protegerse de las subidas del euríbor bajo la seguridad que ofrece el tipo fijo.

Datos del Banco de España

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) ha recopilado los datos del Banco de España, nos permiten ver que entre enero y abril se renegociaron más de 1300 millones de euros, esto es el triple que el año pasado. Lo más probable es que continuemos viendo una gran cantidad de cambios de hipoteca de variable a fija o mixta, renegociando en su propia entidad bancaria (novación hipotecaria) o cambiando de banco (subrogación hipotecaria) buscando un tipo más bajo y seguro.

La realidad es que aún es buen momento para cambiar un préstamo hipotecario variable por uno a tipo fijo o mixto. Es posible encontrar ofertas con tipos fijos que rondan el 3% y mixtos con tipos próximos al 2% o incluso por debajo en el tramo fijo inicial. Lo más importante es negociar con las entidades bancarias para acceder a ofertas personalizadas y compararlas. En otras palabras, se trata de no conformarse con la publicidad inicial.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la nueva subida del euríbor en septiembre. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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