El euríbor de septiembre cierra con una media mensual provisional del 4,149%, se trata de máximos desde 2008. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Nueva subida del euríbor en septiembre
El euríbor, indicador de referencia más utilizado para las hipotecas a tipo variable de España, vuelve a subir en septiembre. Finaliza el mes con una media mensual del 4,149%, luego de haber registrado en agosto su primera caída desde enero de 2022.
En comparación con el mes anterior cuando el euríbor registró un 4,073%, ha subido de forma leve y cerca de dos puntos en el último año si analizamos que se ubicó en un 2,233% en septiembre de 2022. Nuevamente, vuelve a los niveles de julio, ubicándose de este modo en máximos desde finales de 2008.
En solo un año y medio, el euríbor ha pasado de estar en negativo a llegar a su mayor nivel en 15 años. Esto fue impulsado por las diez subidas consecutivas de los tipos de interés que ha llevado a cabo el Banco Central Europeo (BCE). El objetivo de estas subidas en los tipos de interés fue frenar la inflación, hasta dejar el precio del dinero en el 4,5%.
¿Cómo afectará este aumento en la revisión de la hipoteca?
A pesar del gran aumento del índice de referencia en este corto plazo de tiempo, el impacto de la subida del euríbor en septiembre para aquellos que tengan la revisión de su hipoteca no será tan fuerte como lo fue en los meses anteriores.
Durante el primer trimestre de 2022, el euríbor se encontraba en terreno negativo, por lo que aquellos que revisaron su préstamo hipotecario tomando el dato de enero a marzo de 2023 tuvieron que hacer frente a unas subidas en su tipo de interés de más de 3,8 puntos porcentuales. Sin embargo, hoy en día será de menos de dos puntos porcentuales. El motivo es sencillo, en septiembre de 2022 el BCE ya había afrontado algunas subidas de tipos y esto se reflejó en los mercados, y el euríbor ya llegaba al 2,6%.
Teniendo en cuenta el nivel actual del euríbor, aquel que tenga contratada una hipoteca a tipo variable y deba llevar a cabo la revisión de su tipo de interés en septiembre, registrará un aumento de su cuota hipotecaria de unos 167,06 euros mensuales. Esto es unos 2000 euros anuales.
Se trata de un cálculo basado en un préstamo de 150 000 euros con un plazo de devolución a 30 años y con un diferencial de euríbor + 0,99%. De este modo, podemos ver el máximo nivel de aumento para una persona que haya contratado un préstamo hipotecario con ese nivel financiado. Esto se debe a que, al ser una revisión al principio del préstamo, en otras palabras, aún restan 30 años por amortizar, el tipo de interés tiene mayor impacto que cuando ya se tiene ha amortizado más capital.
¿El euríbor continuará subiendo?
El euríbor en septiembre se ubicó por encima del 4,2% en tasa diaria. Esto nos permite entrever nuevas subidas a corto plazo. De hecho, muchas previsiones indican que se ubicará cerca de ese nivel tanto en este ejercicio como en el siguiente.
Funcas, ubica la media anual de 2023 en un 4,25% y en el 4% para 2024. BBVA Research no descarta que pueda llegar al 4,5% en los siguientes meses. Por su parte, el consenso de expertos que recoge el Panel de Funcas prevé que el euríbor llegará a valores superiores al 3,5% para finales de 2024, esto es dos décimas más que lo que preveía en julio.
Es probable que el euríbor suba para luego estabilizarse y volver a bajar. En los próximos dos años hará ese movimiento, y puede alcanzar niveles del 2% o el 3% para finales de 2025. Es lógico que durante los próximos seis meses tengan lugar encarecimientos en las ofertas fijas y mixtas de préstamos hipotecarios, ya que se encuentran ligadas a este índice. No obstante, no debería suponer más de medio punto en términos porcentuales. El padecimiento de los hipotecados de hoy en día o de los potenciales futuros puede estar cerca de llegar a su fin.
¿Cuándo llegará a su techo?
Una gran cantidad de consumidores se preguntan cuándo llegará a su techo el euríbor y si es posible que vuelva a alcanzar el 5% como sucedió en 2008. La realidad es que especular sobre el futuro del euríbor y si ha llegado a su techo es muy arriesgado. El motivo es sencillo, todo dependerá de la cómo evolucione la inflación y del impacto de las subidas de tipos de interés en el crecimiento económico y el empleo. Sin embargo, es importante recordar que históricamente la inflación no resulta fácil de doblegar, y que nos hemos encontrado ante tipos más elevados que los de hoy en día.
Aumentan las amortizaciones anticipadas y los cambios de hipotecas
Más allá del aumento de las hipotecas, los altos niveles en los que aún se mueve el euríbor continuarán impulsando la amortización anticipada de las hipotecas a tipo variable por parte de las familias que cuentan con ahorros. El principal objetivo es reducir el pago de intereses y la cuota mensual.
Por otro lado, aquellos con una hipoteca variable que no cuenten con ahorros continuarán optando por renegociar las condiciones, con su entidad bancaria o con otra. De este modo, buscan protegerse de las subidas del euríbor bajo la seguridad que ofrece el tipo fijo.
Datos del Banco de España
La Asociación Hipotecaria Española (AHE) ha recopilado los datos del Banco de España, nos permiten ver que entre enero y abril se renegociaron más de 1300 millones de euros, esto es el triple que el año pasado. Lo más probable es que continuemos viendo una gran cantidad de cambios de hipoteca de variable a fija o mixta, renegociando en su propia entidad bancaria (novación hipotecaria) o cambiando de banco (subrogación hipotecaria) buscando un tipo más bajo y seguro.
La realidad es que aún es buen momento para cambiar un préstamo hipotecario variable por uno a tipo fijo o mixto. Es posible encontrar ofertas con tipos fijos que rondan el 3% y mixtos con tipos próximos al 2% o incluso por debajo en el tramo fijo inicial. Lo más importante es negociar con las entidades bancarias para acceder a ofertas personalizadas y compararlas. En otras palabras, se trata de no conformarse con la publicidad inicial.
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