El BCE sube los tipos de interés nuevamente hasta el 4,5%. Se trata del décimo repunte consecutivo desde 2022. Continúa leyendo el artículo para saber cómo te afectará.
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El BCE sube tipos de interés
En la última reunión que tuvo lugar en septiembre el BCE ha decidido elevar el precio del dinero hasta el 4,5%. Se trata de máximos desde 2001 y a solo 25 puntos básicos del récord de finales del año 2000.
Por otro lado, se prevén nuevas subidas del euríbor, lo que aumentará aún más las cuotas de las hipotecas variables. Todo esto empeora las condiciones de las ofertas fijas y mixtas, también, puede generar un aumento en los cambios de hipotecas y amortizaciones. Tampoco se deja de lado la posibilidad de que tengan lugar nuevos aumentos del precio del dinero si la inflación no remite.
El tipo de interés de las operaciones principales de financiación, también aumentó los tipos de interés de la facilidad marginal de crédito y el tipo de facilidad de depósito, que llegaban al 4,75%, y el 4%, respectivamente. El objetivo de esta decisión, que se hará efectiva el 20 de septiembre, es doblegar la inflación, que se mantiene en la eurozona por arriba del 5%, bastante lejos de la meta del 2%.
Un euríbor por encima del 4%
La nueva subida de los tipos, y las que podría realizar el BCE en un futuro para combatir la inflación, no permitirán que el euríbor dé descanso a los hipotecados durante los próximos meses. La realidad es que el mercado considera que el indicador aún tiene recorrido al alza, si bien, cada vez es más limitado.
En agosto, el euríbor cayó por primera vez desde enero de 2022, sin embargo, su media mensual se ubicó por encima del 4%. Por otra parte, en lo que va de septiembre, el índice de referencia más usado en España está repuntando nuevamente y ya se acerca al 4,16% en tasa diaria.
Un gran problema para los consumidores de bajo poder adquisitivo
El BCE sube los tipos de interés y esto afecta a los consumidores con bajos ingresos. El motivo es sencillo, cada vez resulta más difícil acceder a una hipoteca para comprar una vivienda. Esto genera que no tengan la posibilidad de hacer frente a las nuevas cuotas hipotecarias. Además, difícilmente el banco dé el visto bueno a estos clientes, debido al mayor riesgo de impago.
El problema no es de solvencia, sino de renta disponible. Si ganas 2000 euros mensuales no tienes la posibilidad de acceder a una hipoteca de 300 000. El problema es que no son muchos los que ganan 4000 euros o más y, por ende, la demanda no inversora se retira. Incluso, muchas de las viviendas que se compraron este año fueron sin hipoteca. En otras palabras, los compraron personas con alto nivel adquisitivo, fondos de inversión o extranjeros adinerados. La realidad es que, en las zonas tensionadas, es muy complicado que una familia de clase media que no cuente con ahorros o piso anterior pueda comprar una vivienda.
Los últimos datos del Consejo General del Notariado nos dejan ver que, en julio, solo el 45,9% de las compraventas de viviendas en el país se llevaron a cabo por medio de un préstamo hipotecario. El resto de las compraventas se efectuaron con recursos propios, por ejemplo, ahorros o dinero que procede de la venta de otras propiedades.
Es importante resaltar que las entidades bancarias están siendo más cuidadosas al momento de conceder nueva financiación para la compra de vivienda. Esto se debe a que quieren evitar un aumento en la morosidad. Esta situación afecta de manera directa a los consumidores con menos recursos, ya que tienen mayor riesgo de sobreendeudamiento.
En otras palabras, la concesión de hipotecas por parte de las entidades financieras bajará, aplicarán condiciones más exigentes y solicitarán una vinculación total (nóminas, domiciliación de recibos, entre otros). Por otro lado, las dificultades para acceder a una hipoteca desaniman a muchos a intentar solicitarlas, lo que impacta de manera directa sobre las compraventas de viviendas, con menos transacciones.
Aumentan las amortizaciones y los cambios en las condiciones hipotecarias
Las subidas de tipos también generaron un aumento en el número de hipotecados a tipo variable que optan por amortizar capital para reducir el pago de intereses y la cuota que deben pagar cada mes.
Los datos del Banco de España indican que las nuevas operaciones firmadas en julio no lograron compensar las amortizaciones anticipadas. Esto genera que el saldo vivo de la cartera hipotecaria del conjunto de los bancos españoles se ubique cerca de 501 600 millones de euros, luego de caer un 3,1% interanual.
Por otro lado, hay una gran cantidad de hipotecados a tipo variable que optan por renegociar las condiciones, ya sea con su entidad bancaria o con otra. El objetivo es protegerse de las subidas del euríbor.
Las entidades bancarias se encuentran en una encrucijada, por un lado están presionadas por la gran cantidad de amortizaciones anticipadas y por otro deben luchar por atraer clientes en un mercado de nuevas hipotecas que ha disminuido significativamente. Lo más probable es que continuemos observando ofertas agresivas de distintos bancos, fundamentalmente en hipotecas mixtas con un plazo fijo corto, entre 3 y 5 años. Se trata de una estrategia comercial que tiene un doble objetivo: atraer clientes de otras entidades bancarias y ganar clientes que buscan financiar la compra de su vivienda.
Por otro lado, debemos tener en cuenta que no solo el euríbor aumentará, también lo harán las ofertas hipotecarias fijas y mixtas. De todos modos, continúa siendo un buen momento para cambiar de hipoteca si se obtienen mejores condiciones. Una subrogación hipotecaria puede ser una alternativa muy interesante si el nuevo banco extiende el vencimiento del préstamo y se logra rebajar la cuota.
¿Qué tipo de hipoteca conviene actualmente?
La realidad es que esto dependerá de cada uno. Las fijas y mixtas, principalmente si el interés ronda el 3%, son opciones muy interesante. No obstante, hay quienes creen que es mejor optar por una variable y cambiarse a fija o mixta en unos años, cuando las ofertas sean más competitivas.
¿Cuándo son las siguientes reuniones del BCE?
Aquí va el calendario de las próximas reuniones, en las que se anunciará si el BCE sube los tipos de interés nuevamente o no:
- 26 de octubre de 2023
- 14 de diciembre de 2023
- 25 de enero de 2024
- 7 de marzo de 2024
- 11 de abril de 2024
- 6 de junio de 2024
- 18 de julio de 2024
- 12 de septiembre de 2024
- 17 de octubre de 2024
- 12 de diciembre de 2024
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