Aquí te contaremos cuáles son las causas y consecuencias de no pagar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
Si tienes un préstamo hipotecario y estás atravesando una situación económica complicada, es probable que te preguntes qué sucede si optas por no pagar la hipoteca. Sin lugar a dudas, una de las principales causas para no pagar la hipoteca es no tener solvencia económica. Es cierto que, antes de conceder un préstamo hipotecario, el banco se asegura de que el cliente cumpla ciertas condiciones que garantizan que les devolveremos el préstamo. Esto puede ser, por ejemplo, tener cierto nivel de ahorros o contar con un trabajo estable. Pero, la realidad es que los plazos de devolución de las hipotecas generalmente son muy extensos, habitualmente son de 20 o 30 años, y en ese tiempo es posible que sucedan muchas cosas que puedan afectar tu capacidad para devolver el préstamo.
¿Qué dice la ley sobre no pagar la hipoteca?
No pagar la hipoteca, sin lugar a dudas, tiene consecuencias. No obstante, la nueva Ley Hipotecaria suaviza la situación de las personas que no pueden hacer frente a estos pagos.
Además, debemos tener en claro que las consecuencias variarán según el tiempo que hace que dejaste de pagar. No será igual si no has abonado un mes que si llevas años sin pagar la hipoteca.
Los diferentes tipos de impago de hipotecas
La diferencia más importante radica en el momento en que dejaste de pagar y la duración del impago.
- Impago a corto plazo: esto quiere decir cuando, por ejemplo, debes solo un mes. Lo más común es que la entidad bancaria aplique unos intereses de demora, así como una comisión de reclamación por impago.
- Impago a largo plazo: esto será cuando ya llevas varios años sin pagar la hipoteca. En este caso, deberás hacer frente a un proceso de ejecución hipotecaria.
Intereses de demora: ¿De qué se trata?
Si no has cumplido con el pago de una o dos cuotas de tu préstamo hipotecario, se tratará de un impago a corto plazo. Por lo general, el banco te penalizará con intereses de demora. Se trata de una tasa de interés que te carga el banco por el retraso, es decir, un porcentaje del dinero que deberías haber pagado, que se suma a la cuota que deberías haber pagado. Estos intereses te los comienzan a cobrar a partir del primer día del impago.
No obstante, hoy en día la ley establece que este tipo de interés de demora puede ser, como máximo, 3 puntos porcentuales superior al interés de tu préstamo hipotecario. Un ejemplo para comprenderlo mejor, si tienes una hipoteca al 2%, el tipo de interés de demora podrá ser, como máximo, un 5%.
¿Cómo calcular los intereses de demora por no pagar la hipoteca?
Es sencillo, solo debes aplicar el tipo de interés al importe de la cuota o cuotas que ha dejado de pagar. Por ejemplo, si debes una cuota de 600 euros, te retrasas un mes, y tu hipoteca está al 2% de interés, el banco te podrá cobrar como mucho:
Importe adeudado: 600 euros
Retraso de pago: 30 días
Importe con intereses de demora: 600 * 0,05 * 30/365 = 2,46 euros.
Comisión de reclamación por impago: ¿De qué se trata?
Cuando hablamos de la comisión de reclamo por impago nos referimos a la cantidad fija que te cobrará la entidad bancaria en concepto de gastos de gestión. Ten en cuenta que, para que el banco pueda cobrarte esta comisión, debe figurar en la escritura.
Por otro lado, para justificar el cobro, el banco tendrá que haber realizado alguna acción previa para dar aviso del impago, por ejemplo, debe hacer enviado una carta o llamarte por teléfono. Además, debes tener en claro que el banco podrá reclamarte esta cantidad cada vez que incurras en un impago.
La ejecución hipotecaria
Puede suceder que lleves varios años sin pagar la hipoteca y que la entidad bancaria no haga nada. No obstante, por lo general, en los casos de impago a largo plazo, el banco opta por dar inicio a un proceso de ejecución hipotecaria. Se trata de un procedimiento por medio del cual el banco reclamará el pago de todas las mensualidades atrasadas además de la totalidad del crédito pendiente. En otras palabras, lo que reclama es la devolución de la totalidad del préstamo.
La entidad bancaria iniciará este proceso por medio de la cláusula de vencimiento anticipado. Se trata de una cláusula, recogida en la escritura de la hipoteca, que permite que el banco termine el contrato y exija la devolución de las cuotas pendientes.
Sin lugar a dudas, este procedimiento que puede terminar en desahucio. En otras palabras, el banco puede quedarse con tu propiedad si no tienes manera de afrontar el pago de todo el crédito pendiente.
Con la nueva Ley, para que esto suceda el impago debe bastante grave, tanto en duración como en importe.
¿Por cuánto tiempo puedo no pagar la hipoteca antes de afrontar una ejecución hipotecaria?
Aquí va la cantidad de meses que puedes dejar sin pagar y no correr riesgo de afrontar una ejecución hipotecaria y desahucio. Los plazos varían según cuánto te quede por pagar en importe y tiempo:
Si te encuentras en la primera mitad del periodo de devolución de tu préstamo hipotecario: 12 cuotas impagadas, o el equivalente al 3% del importe original de la hipoteca.
Para la segunda mitad del periodo: 15 cuotas o el equivalente al 7% del importe original de la hipoteca.
¿Cuánto tarda el banco en notar que decidí no pagar la hipoteca?
Según la Ley Hipotecaria, el banco cuenta con 20 años para ejecutar la hipoteca y reclamar el embargo de la propiedad. Sin dudas, se trata de un plazo bastante amplio.
Es por esto que, si crees que hace años que no pagas la hipoteca y no sucede nada, debes saber que sí estás corriendo un gran riesgo. Esto se debe a que, cuando el banco lo note, podrá reclamar la devolución de la totalidad de la deuda pendiente.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre qué sucede si decido no pagar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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