Aquí te contaremos cuánto tiempo debe transcurrir para que prescriba la deuda hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Todas las deudas, tanto hipotecarias como créditos, tarjetas, deudas públicas, entre otras, ya tienen una fecha de prescripción a partir del día en el que se generaron. Aquí te contaremos en qué momento prescribe exactamente la deuda hipotecaria y cuáles son las situaciones en las que puede verse interrumpido ese plazo. Además, te daremos una solución si no llegas a pagar tu hipoteca y te interesa cancelar tus deudas.
¿Qué es una deuda hipotecaria?
En primer lugar, debemos dejar en claro qué es la deuda hipotecaria. Se trata de un crédito que viene respaldado por una garantía hipotecaria.
En otras palabras, en caso de que el deudor no tenga la posibilidad de afrontar el pago de las cuotas hipotecarias, el banco puede quedarse con el activo hipotecado. Esto significa que, cuenta con la garantía de contar con la vivienda hipotecada.
La deuda hipotecaria se encuentra dirigida a la adquisición de bienes inmuebles, generalmente la compra de viviendas, por lo que es necesario resaltar que el importe total del crédito no puede ser mayor al valor del inmueble. No es posible aprobar un préstamo hipotecario por un importe más alto que el de la vivienda que se va a comprar, esto implica que, si la vivienda está valorada en 200 000 euros, el préstamo no podrá superar esa cantidad.
En resumen, la deuda hipotecaria únicamente se puede conceder para la compra de un bien inmueble, cuyo importe no puede ser mayor a su valor.
Las principales características de la deuda hipotecaria
La característica principal de la deuda hipotecaria es la garantía hipotecaria. Al llevar a cabo la compra de un inmueble con el crédito que brinda el banco, la vivienda adquirida se grava con una hipoteca. Es significa que, en caso de impago de la deuda hipotecaria contraída con la entidad financiera o acreedor, estos podrían ejecutar esa garantía hipotecaria.
La ejecución hipotecaria implica que el acreedor tiene la posibilidad de utilizar la vivienda para venderla y, de este modo, satisfacer la deuda. Sin embargo, en este paso podemos encontrar dos situaciones diferentes:
- Se obtiene más dinero: si con la venta de la vivienda se obtiene una cantidad mayor a la deuda pendiente, la parte restante debe ser abonada al deudor.
- Se obtiene menos dinero: en este caso, la cantidad que se obtiene por la venta de la vivienda es menor a la deuda pendiente. El acreedor podría ir contra la totalidad de los bienes presentes y futuros del deudor, con esto busca alcanzar la cantidad total de la deuda hipotecaria pendiente.
Es necesario resaltar que la responsabilidad del deudor no es únicamente con la deuda hipotecaria, también será con el resto de sus bienes inmuebles y los futuros. Por ende, en un crédito hipotecario hay garantías adicionales a otros créditos, por ejemplo, los personales. Este tipo de garantías permiten que el tipo de interés sea menor a otros créditos.
¿Cuáles son los plazos de prescripción de las deudas hipotecarias?
Una deuda hipotecaria prescribe una vez que hayan transcurrido 20 años a partir la fecha de vencimiento. Esto no quiere decir que la deuda no exista, sino que el acreedor ya no tiene derecho a exigir el pago de esta deuda. Todo esto se encuentra recogido y regulado en el artículo 1964 del Código Civil.
No obstante, la realidad es que para que se dé esta prescripción deben tener lugar los siguientes requisitos:
La parte acreedora no debe haber llevado a cabo ningún movimiento ni acción judicial o extrajudicial en ese tiempo. Por ejemplo, no debe haber notificado al deudor o presentado un requerimiento notarial para solicitar el pago de la deuda.
El deudor no debe reconocer ni aceptar la deuda en cuestión.
De lo contrario, el deudor tendrá que realizar los pagos tal como se acordó al momento de la concesión de la deuda hipotecaria. La cancelación de esta deuda se podría llevar a cabo solo con presentar una instancia ante el Registro de la propiedad una vez pasado el plazo de 20 años. Así lo establece la Ley Hipotecaria en el artículo 128.
Entonces, en la práctica es casi imposible alcanzar la prescripción de una deuda hipotecaria ya que es muy difícil que el acreedor no reclame nunca el pago de la deuda y que no dé inicio a la ejecución hipotecaria, momento a partir del cual el plazo de prescripción quedaría interrumpido.
Por otro lado, es fundamental distinguir entre prescripción y caducidad de una deuda. La prescripción se interrumpe cuando el acreedor hace un requerimiento de pago, lo que implica que se reinicia el plazo de 20 años.
Cancelar deudas hipotecarias
Para que las deudas hipotecarias prescriban debe transcurrir un largo periodo de tiempo. Por otro lado, depende de dos factores que es muy poco probable que se cumplan.
Es necesario comprender que este tipo de deudas se encuentran totalmente estandarizadas en los sistemas informáticos de los bancos actuales. Por este motivo, es poco probable que los acreedores no reclamen las cuotas de la deuda en cuestión.
No obstante, contamos con la Ley de Segunda Oportunidad. Se trata de un mecanismo dirigido a personas físicas y jurídicas insolventes que brinda la posibilidad de cancelar deudas.
A partir de su introducción en 2015, una gran cantidad de personas han logrado reducir o cancelar por completo su deuda hipotecaria. Las deudas hipotecarias pueden ser incluidas en el procedimiento, así como créditos, préstamos, tarjetas y deudas con la Seguridad Social y Hacienda.
Cancelar las deudas sin perder el inmueble
Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad no implica necesariamente perder el inmueble en cuestión. Las deudas pueden reducirse, o bien, adaptarse en los pagos sin la necesidad de vender la vivienda, y sin que tenga lugar un embargo.
Se trata de una gran opción para aquellos que no pueden abonar su deuda hipotecaria ya que no llegan a fin de mes.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el tiempo que debe transcurrir para que prescriba la deuda hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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