La Nueva Ley Hipotecaria implicó el cambio y la eliminación de varios productos, aquí te detallaremos a cuáles afectó. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
La Nueva ley Hipotecaria
La crisis financiera dejó a la luz la necesidad de una legislación para regular el sector financiero. Con el objetivo de evitar una situación como la de 2008, apareció la Ley Hipotecaria en España, que fue aprobada en 2019. Se trata de una ley que cambió y eliminó productos de riesgo, con el objetivo de proteger a los consumidores.
Se trata de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario publicada en el Boletín Oficial del Estado el 16 de marzo de 2019. Aquí te contaremos los puntos más relevantes de la Ley Hipotecaria, es fundamental que los conozcas antes de solicitar una hipoteca.
Protección al consumidor
El principal objetivo de la Ley Hipotecaria es proteger a los consumidores. Para conseguirlo, es muy importante que estén bien informados. Esta legislación introdujo varios pasos y documentos para asegurar que la persona que firma un contrato hipotecario tenga la seguridad de saber perfectamente qué es lo que está contratando.
Los más relevantes son la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), y el acta de transparencia.
- La FEIN: se trata de la oferta vinculante que te enviará la entidad bancaria luego de haber estudiado tu perfil y la tasación de la vivienda. Es un documento que reúne toda la información de la hipoteca. Encontrarás el tipo de interés, el capital, los intermediarios, el plazo de devolución, entre otros. Por otro lado, no puedes devolver la FEIN firmada hasta que hayan pasado 10 días (15 en Cataluña). El objetivo es que leas detenidamente el documento antes de aceptar las condiciones.
- La FiAE: se trata de una recopilación de las condiciones más importantes de tu hipoteca, por ejemplo, qué sucede ante una subida del Euríbor si tienes una hipoteca variable o si tiene una cláusula de vencimiento anticipado.
- El acta de transparencia: la Nueva Ley Hipotecaria estableció que antes de firmar un préstamo hipotecario, debas reunirte con el notario para revisar cada una de las condiciones de la misma y firmar el acta de transparencia. Se trata de un documento que da fe de que estás al tanto de las cláusulas que vas a firmar. En la firma del acta de transparencia tendrás la posibilidad de despejar todas las dudas que tengas. Además, el notario te realizará un test con diferentes preguntas para asegurarse de que efectivamente comprendes las condiciones de tu hipoteca. Cabe destacar que, firmar el acta de transparencia no quiere decir que estés obligado a firmar la hipoteca por lo que, si finalmente las condiciones no te convencen, no tienes que firmar el préstamo hipotecario.
La verificación de la solvencia
La Nueva Ley Hipotecaria también introdujo la obligación de verificar la solvencia de los clientes. De este modo, se eliminan las llamadas “hipotecas basura” o “hipotecas subprime” que daban préstamos a personas por encima de sus posibilidades. Actualmente, únicamente tendrás la posibilidad de contratar un préstamo hipotecario si realmente puedes permitírtelo, ya que los bancos no te permitirán contratar un préstamo por encima de tu capacidad de endeudamiento.
Tasación del inmueble
A partir de la entrada en vigor de la Nueva Ley Hipotecaria, la tasación de la vivienda puede ser llevada a cabo, únicamente, por tasadores homologados por el Banco de España. Dichos tasadores siguen normas de tasación fiables y reconocidas internacionalmente. Por otro lado, la tasación es el único gasto relativo a la hipoteca del que tendrás que ocuparte. No obstante, tendrás la posibilidad de elegir al tasador con el que llevarla a cabo.
Ya no más vinculaciones
Gracias a la Nueva Ley Hipotecaria, el banco no puede obligarte a contratar otros productos, por ejemplo, seguros o tarjetas, para contratar una hipoteca. Eso eran las vinculaciones. Hoy en día, pueden ofrecerte bonificaciones por contratar estos productos. Un ejemplo para comprenderlo mejor, el banco puede ofrecerte una hipoteca fija al 3%. Sin embargo, si contratas un seguro del hogar, te ofrecen un descuento del 0,2%, entonces, tu tipo de interés mientras mantengas ese seguro del hogar, sería del 2,8%. Esos descuentos son las bonificaciones. Por otro lado, la Nueva Ley Hipotecaria también estableció un máximo de bonificaciones del 1,5%.
Gastos hipotecarios
Tiempo atrás, era habitual que los compradores y no los bancos, sean los que debían ocuparse de los gastos de gestión y registro de la escritura de la hipoteca. Actualmente, es el banco quien debe hacerse cargo de estos gastos. Sin embargo, debes tener en cuenta que al comprar una vivienda con una hipoteca, hay dos escrituras: la escritura de la hipoteca y la escritura de compraventa. El banco únicamente se ocupará de los gastos de la escritura de la hipoteca. Tú deberás abonar los relativos a la de compraventa.
Regulación de comisiones
Previo a 2019 no existía ninguna regulación de las comisiones relativas al préstamo hipotecario. Con la Ley Hipotecaria, se establecen límites para la comisión por amortización. En caso de que decidas devolver por adelantado parte del capital financiado para disminuir el plazo de devolución o la cuota hipotecaria, la entidad puede cobrarte una comisión por amortización pero con ciertos límites:
- Límite para hipotecas variables: durante los primeros 3 años, la comisión máxima por amortización será del 0,25%. A los 4 o 5 años de la firma de la hipoteca, la comisión máxima será del 0,15%. Si pasaron más de 5 años de la firma de la hipoteca, no pueden cobrarte comisión.
- Límite para hipotecas fijas: la comisión por amortización máxima será del 2% para los primeros 10 años. Para lo que resta, el máximo será del 1,5%.
El código de conducta
Por último, la Nueva Ley Hipotecaria establece reglas para regular la actividad de los profesionales que son parte de las operaciones hipotecarias. El objetivo es asegurar el respeto a los derechos de los consumidores. Por otro lado, los profesionales están obligados a recibir una formación.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos cambios que estableció la Nueva Ley Hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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