Calcular la cuota de la hipoteca: los errores más habituales

Los errores a la hora de calcular la cuota de la hipoteca son más habituales de lo que pensamos. Aquí te contaremos cuáles son los que más se repiten, continúa leyendo el artículo para saberlo.

Los errores más comunes al calcular la cuota de la hipoteca

La mayoría cree saber qué es una hipoteca, ya que se trata de un término que resulta bastante familiar, sin embargo, es muy complejo comprender bien todo lo que implica un préstamo hipotecario. Es fundamental tener muy en claro todos los detalles antes de tomar la decisión de solicitar tu hipoteca. Para que puedas tomar una decisión segura, te contaremos cuáles son los errores que más se repiten a la hora de calcular la cuota de una hipoteca.

No analizar bien cuál es el tipo de interés más conveniente

Entre los principales errores al calcular la cuota de la hipoteca se encuentra el desconocimiento de cuál es el tipo de interés más conveniente para ti. Los datos del INE nos permiten ver que, entre 2009 y 2015 más del 90 % de los préstamos hipotecarios se firmaban con una tasa de interés a tipo variable. Por otro lado, a partir de julio de 2022, cuando el Banco Central Europeo (BCE) comenzó las subidas de tipos, el valor bajó a un 24,6 %.

En otras palabras, que algo haya funcionado por mucho tiempo no quiere decir que vaya a ser lo más adecuado por siempre. Es posible que en cualquier momento las circunstancias cambien, es por esto que no hay que repetir siempre lo que fue una buena opción en el pasado. Al momento de elegir el tipo de interés de tu préstamo hipotecario, debes analizar bien en cuál es tu situación y seleccionar la opción más conveniente para ti.

No saber cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE

No tener claro cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE es otro de los fallos más comunes al momento de calcular la cuota de la hipoteca.

Cuando hablamos del Tipo de Interés Nominal (TIN) es lo que todos conocemos como “tipo de interés”. En otras palabras, se trata del porcentaje de interés que la entidad bancaria exige por prestar su dinero. Sin embargo, es necesario añadir a los gastos hipotecarios las comisiones, los gastos asociados, los efectos del plazo de amortización, entre otros. Por otro lado, la Tasa Anual Equivalente (TAE) es el porcentaje que tiene en cuenta cada uno de estos puntos. Esto significa que, la TAE, te deja ver un panorama más completo del coste de un préstamo hipotecario.   

No tener en claro qué son el TIN y la TAE, implicará infravalorar las cuotas de tu hipoteca. Por ejemplo, probablemente pienses que en total deberás abonar únicamente un 3,15 % extra por el dinero prestado, cuando quizá, el porcentaje real, el de la TAE, resulte bastante mayor.

No usar un simulador de hipoteca online para comparar diferentes opciones

Se trata de una herramienta muy útil, gratuita, online y rápida, que sin lugar a dudas, te ahorrará malentendidos. El uso de un simulador de hipoteca más gastos es lo más conveniente para comenzar a entender mejor los conceptos que influyen en tu préstamo hipotecario.

Lo más aconsejable es que te pongas a probar diferentes posibilidades libremente. Por ejemplo, puedes variar la cantidad del préstamo, el tipo de interés, la tasa, el plazo de devolución, entre otros. Esto te permitirá ver cómo modifican las cuotas y los costes de la hipoteca. Una vez que te hayas familiarizado con los conceptos, puedes introducir datos reales sobre el préstamo hipotecario que necesitas.

No saber cuál es tu capacidad de endeudamiento

Si bien se trata de un error más vinculado a cómo afectará en la situación financiera del hipotecado que al cálculo de la cuota hipotecaria no deja de ser importante. Acceder a una hipoteca es fundamental, sin embargo, es todavía más importante conseguirla en condiciones seguras. Un préstamo hipotecario no debe costarte más de un 30 % o, como mucho, un 35 % de tus ingresos netos mensuales.

Para conseguirlo, será necesario comparar diferentes hipotecas y analizar cada una de las opciones. Es posible que alguna logre ajustarse a tus posibilidades económicas, sin embargo, en caso de que esto no suceda, lo más conveniente será esperar. Las entidades bancarias tienen la obligación de no dar el visto bueno a quienes prevén que no tendrán la posibilidad de afrontar la hipoteca, no obstante, es más conveniente que tú mismo asumas la responsabilidad de saber cuáles son tus límites.

No darle importancia al plazo de amortización

Se trata de uno de los puntos que más afectan a las cuotas de un préstamo hipotecario y que es muy habitual que la gente pase por alto. La realidad es que, el plazo de amortización de la hipoteca determina la cantidad de intereses que terminarás abonando.

Los intereses son calculados durante toda la vida del préstamo hipotecario en función del capital pendiente de amortizar. De modo que, mientras más dure el préstamo, durante más tiempo se calcularán los intereses, por ende, se pagarán más intereses. Si quieres comprenderlo mejor lo ideal es analizarlo de la siguiente manera:

Para un plazo de amortización más extenso, las cuotas hipotecarias que deberás abonar serán más elevadas, pero se pagará una menor cantidad de intereses.

Para un plazo más corto, las cuotas hipotecarias serán más bajas y más altos los intereses a pagar.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los errores más habituales a la hora de calcular la cuota de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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