Amortizar la hipoteca: me conviene con el Euribor en baja?

Si tomamos la decisión de amortizar la hipoteca deberemos saber que, aunque nos liberamos de una deuda deberemos pagar un coste por la operación.

Tomar un préstamo hipotecario es de gran ayuda para conseguir el objetivo de comprar la vivienda propia. Encontrar el piso ideal y que el banco nos preste dinero es un compromiso a largo tiempo al que muchas personas acceden con el fin de obtener un inmueble de su propiedad. Sin embargo puede ser que llegado el momento contemos con los ahorros suficientes para  deshacernos de esa deuda y cancelar el crédito anticipadamente. Amortizar la hipoteca puede ser una operación conveniente si tenemos en cuenta que el fisco nos devuelve dinero por la deducción anticipada, pero por otro lado también deberemos pagar una comisión si es que firmamos esa cláusula en el contrato hipotecario.

Si estás pensando en cancelar tu deuda hipotecaria o tienes ahorros y no sabes si te conviene amortizar el préstamo en este momento, no dejes de leer este post!

 

Amortizar la hipoteca: es un buen momento?

La idea de amortizar la hipoteca para aligerar la deuda con el banco pasa por la mente de muchos hipotecados. La conveniencia de devolver el préstamo de forma anticipada dependerá de varios factores, que tendrá que evaluar cada familia. Los expertos advierten en tener muy presente el escenario actual de tipos de interés en el cero, sobretodo si se tiene un crédito variable referenciado al euríbor.

Una de las principales ventajas viene por el lado de Hacienda, ya que siempre que se tenga derecho a la desgravación por haber comprado la vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013, amortizar hipoteca es rentable. La rentabilidad de hacerlo supera prácticamente a la de cualquier otra inversión ya que a través de la amortización es posible obtener hasta 1.356 euros por titular. Es el fisco el que devuelve el 15% de lo aportado en el ejercicio pero tiene un límite: la devolución se hace hasta los 9.040 euros. 

Para dar un ejemplo, con una cuota mensual de 500 euros, luego de 12 meses se habrán pagado 6.000 euros. Si se quiere obtener el máximo beneficio fiscal en la declaración de la renta habría que amortizar otros 3.040 euros.

Cuándo conviene amortizar la hipoteca?

Según publica El País, a nivel financiero hay que valorar los tipos de interés, ya que en la actualidad hay tipos muy bajos que casi no pagan intereses. Entonces será conveniente amortizar cuando las inversiones o ahorros den menos rentabilidad que el coste de financiación. Esto significa que será interesante mantener la hipoteca si la cartera financiera está preparada para dar más rentabilidad que ese coste de finan­ciación.

Cómo viene el escenario del Euribor?

A causa del impacto de la pandemia del coronavirus en las economías, no hay expectativa de que los intereses vayan a subir pronto, por lo que los tipos oficiales de interés de la zona euro se seguirán manteniendo en  sus mínimos históricos.

Esto genera que el Euríbor, índice al que están ligadas la mayoría de las hipotecas a tipo variable en España, también venga en pendiente negativa desde junio y haya cerrado el mes de enero en -0,503%. 

Si no hay incentivos fiscales y los tipos fiscales continúan en negativo como sugieren los analistas, no conviene realizar pagos anticipados de la deuda hipotecaria. La razón es que prácticamente no se reducirían los intereses totales que se abonan a lo largo de la vida del préstamo.

Si se tiene una hipoteca en la que quedan por devolver 60.000 euros en diez años a un tipo de interés del 0,5%, el coste total del crédito, sumando capital e intereses, asciende a 61.525 euros. Al pagar una cuota mensual de 512 euros, tenemos unos 25 euros de intereses al mes. Si amortizamos anticipadamente 20.000 euros, el principal pendiente quedaría en 40.000 euros y los intereses globales se reducirían en 509 euros. La letra se quedaría en 341 euros, y de ellos 16 euros serían intereses, con lo cual el ahorro sería tan sólo de 9 euros al mes.

Qué factores influyen a la hora de decidir amortizar la hipoteca?

Hay que tener en cuenta que muchas personas prefieren desligarse de las deudas porque así se sienten más liberadas de la carga de la mensualidad. Aquí entra en juego el componente psicológico de cada individuo, ya que hay personas que no tienen problemas en convivir con deudas mientras que otras prefieren amortizar aunque fiscalmente y financieramente no sea la mejor opción.

La decisión de amortizar dependerá de la situación de cada familia, ya que en estos tiempos de incertidumbre por la pandemia es fundamental saber la capacidad de ahorro con la que se cuenta. Lo ideal sería asegurarse un colchón por lo que pueda venir, como un posible desempleo o reducción de ingresos.

Cuánto deberemos pagar por comisiones?

En las hipotecas la cancelación anticipada del préstamo está penalizada con una comisión. Estas se aplican para evitar que el banco pierda dinero como consecuencia de la operación, por lo cual antes de decidir una amortización es conveniente hablar con el banco para esclarecer las posibles comisiones

Comisión por amortización

Esta corre tanto para los tipos variables y como los fijos. El máximo fijado por la nueva Ley Hipotecaria es del 0,25% si la cancelación se realiza durante los tres primeros años del préstamo. Si el desistimiento se realiza en los primeros cinco años la comisión será del 0,15% . Luego de esos plazos no hay ninguna comisión para cobrar.

Comisión por riesgo de interés

Esta comisión se limita al 2% durante los 10 primeros años del periodo fijo y al tope del 1,5% durante el resto del plazo, siempre que hablemos de hipotecas a tipo fijo. De esta manera, si adelantamos el pago de la hipoteca durante los primeros años nos resultará una operación más cara.

¿Te fue útil esta información? Cuentas con más datos sobre cómo amortizar tu hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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