El BCE ha realizado una nueva subida de tipos, alcanzando el 4,25%. Continúa leyendo el artículo para saber cómo afectará a los hipotecados.
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Nueva subida de tipos
El Banco Central Europeo (BCE) ha llevado a cabo una nueva subida de tipos de interés en 25 puntos básicos, alcanzando el 4,25%, de este modo, se ubica en niveles máximos desde el 2000. La presidenta del BCE, Christine Lagarde, ha mencionado que existe la posibilidad de que no haya otra subida de tipos en la siguiente reunión, que se llevará a cabo en septiembre. Sin embargo, afirmó que el Consejo de Gobierno tomará su decisión final dependiendo de los datos. El último dato de inflación continúa siendo alto, se trata de un 5,5% interanual en junio. No obstante, desde el BCE indican que deben observar detalladamente lo que dicen los datos.
¿Cómo afecta a los hipotecados?
La realidad es que, la situación para los hipotecados es complicada. En primer lugar, el euríbor se ubicará por encima del 4%, ya que el mes de junio lo despidió en el 4,007%, se trata de máximos desde noviembre de 2008 cuando cerró en un 4,35%. Este escenario complica el acceso a una hipoteca para los consumidores que cuentan con un poder adquisitivo bajo. Por otro lado, las amortizaciones anticipadas de las hipotecas, con el objetivo de ahorrar intereses, serán cada vez más. Se prevé que miles de familias buscarán renegociar las condiciones de sus préstamos hipotecarios con el fin de reducir las cuotas que deben pagar por mes. Además, se espera que las entidades bancarias continúen librando una guerra hipotecaria con los tipos mixtos.
El BCE mantiene planifica una nueva subida de tipos, esto significa que la inflación no se encuentra controlada en Europa. Al no poder ver el final de esta política de subidas de tipos, una gran cantidad de hipotecados continuará viendo cómo se aumentan sus hipotecas, recordemos que en agosto de 2022 el euríbor se ubicaba en el 1,25%. Lo más aconsejable continúa siendo cambiar la hipoteca variable a tipo fijo o mixto. Se trata de dos opciones más económicas y que brindan seguridad en el corto plazo. Por otro lado, es posible que tenga lugar una revisión al alza de los precios de las nuevas hipotecas, fundamentalmente si se comienza a remunerar los ahorros, lo que aumentará la dificultad de acceso a la vivienda en propiedad.
¿En qué momento habrá recorte de tipos?
Una gran cantidad de economistas y analistas del país consideran que junio de 2024 puede ser una fecha válida para el primer recorte de tipos debido a las previsiones de inflación y las perspectivas de crecimiento más débiles.
La situación de euríbor: arriba del 4%
La subida de los tipos de interés y las futuras que podría llevar a cabo el BCE para luchar contra la inflación impedirán que el euríbor dé un descanso a los hipotecados durante los próximos meses. La realidad es que, en vez de comenzar a bajar, el mercado considera que se mantendrá estable en los niveles actuales e incluso que pueda llegar a subir un poco más. En junio el euríbor se ubicó en el 4,007%.
La media de lo que va de julio del euríbor a 12 meses se encuentra en el 4,162% y las previsiones indican que se mantendrá alrededor de ese nivel tanto en este ejercicio como en el siguiente. De hecho, Funcas ubica la media anual de 2023 en el 4,25% y en el 4% en 2024. Por otro lado, desde BBVA Research incluso consideran que podría alcanzar el 4,5% en los siguientes meses.
Ante esta situación, las cuotas de las hipotecas variables referenciadas al euríbor se mantendrán en niveles altos, a pesar de que aumentarán con menor intensidad que hasta el momento.
¿Cuál es el techo del euríbor?
Son muchos los consumidores que se preguntan si el euríbor puede volver al 5% como sucedió en 2008 y cuál es el techo del indicador. Sin embargo, prever qué sucederá sobre con el euríbor a futuro y cuál es su techo es muy arriesgado. Esto se debe a que todo dependerá de la cómo evolucione la inflación y cómo impacten las subidas de tipos en el crecimiento económico y el empleo. Sin embargo, es importante recordar que históricamente la inflación resulta muy complicada de bajar, y que nos hemos encontrado ante tipos más altos que los de hoy en día
¿A quiénes afecta más la escalada del euríbor?
Las subidas de tipos que ya fueron anunciadas por el BCE y las que vendrán tendrán impactos negativos, principalmente, para aquellos consumidores con menores ingresos. La realidad es que, obtener un préstamo hipotecario será más complicado para ellos.
La subida del euríbor ya afecta al número de hipotecas concedidas, las personas con bajos ingresos no tienen la posibilidad de hacer frente a las nuevas cuotas hipotecarias. Esto genera que las familias más vulnerables con hipotecas variables tengan mayores dificultades a la hora de pagar la cuota, lo que aumenta el riesgo de impagos.
Según los datos del Consejo General del Notariado en mayo, únicamente el 43,7% de las compraventas de viviendas en el país se llevaron a cabo por medo de una hipoteca. El resto se realizó con recursos propios o dinero de la venta de otras propiedades.
Por otro lado, las entidades bancarias son cada vez más estrictas a la hora conceder financiación. De este modo, buscan evitar un aumento en la morosidad. Todo esto afecta de manera directa a los consumidores con bajos ingresos, que tienen más riesgo de sobreendeudamiento. La relación que existe entre el importe de los préstamos y el valor de las viviendas (LTV) se encuentra en mínimos desde diciembre de 2019, y las hipotecas de alto riesgo (LTV superior al 80%) representan el 7,1% del saldo total, se trata del nivel más bajo registrado hasta el momento, según datos del Banco de España.
Cada vez más amortizaciones y cambios en las condiciones
Las subidas de tipos también han generado un aumento de amortizaciones, aquellos que cuentan con hipotecas variables buscan reducir el pago de intereses y la cuota.
Los datos del Banco de España indican que, las nuevas operaciones firmadas en abril no lograron compensar las amortizaciones anticipadas. De modo que el saldo vivo de la cartera hipotecaria del conjunto de los bancos de España fue de 504 355 millones de euros, se trata de mínimos desde enero de 2021.
Además, hay una gran cantidad de hipotecados con un préstamo variable que buscan renegociar las condiciones de la hipoteca, ya sea con su entidad bancaria o con otra. El objetivo es protegerse de las subidas del euríbor.
Las entidades bancarias se encuentran en una situación complicada, presionados por la mayor amortización anticipada de la cartera hipotecaria y la pelea por atraer clientes en un mercado de nuevas hipotecas que se ha reducido significativamente. Probablemente, veremos ofertas agresivas de distintos bancos, principalmente en hipotecas mixtas con un plazo fijo corto. Por otro lado, esta estrategia comercial tendrá dos objetivos: atraer clientes de otras entidades bancarias y también, ganar clientes que necesitan financiar la compra de su vivienda.
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