Aquí te contaremos qué debes tener en cuenta para elegir los tipos de interés para tu hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber si te conviene contratar un préstamo hipotecario fijo o variable.
En este artículo encontrarás:
En España es muy común comprar una vivienda con un préstamo hipotecario. Sin embargo, la realidad es que muchos no saben en qué se diferencian los tipos de interés de las hipotecas que ofrecen las entidades bancarias. Podemos encontrar diferentes tipos de préstamos para la financiación de una vivienda, no obstante, las dos modalidades más conocidas son las hipotecas a tipo fijo y las hipotecas a tipo variable.
Previo a decidir por una u otra, es fundamental que comprendas con claridad de qué manera funcionan. Esto puede modificar tu elección, y el precio que terminarás abonando por tu vivienda. Para que logres tomar una decisión acertada aquí van los tipos de interés de las hipotecas que puedes encontrar y en qué casos es más conveniente una que otra.
Hipotecas a tipo fijo: ¿Cómo funcionan?
Se trata de hipotecas con un interés fijo. Esto significa que, durante toda la vida de la hipoteca deberás abonar la misma cuota cada mes. No habrá aumentos ni reducciones de tu cuota, esto se debe a que este tipo de interés no depende de ningún índice externo. El principal atractivo de este tipo de hipotecas es la tranquilidad que genera saber que siempre deberás abonar la misma cantidad de dinero, sin importar lo que suceda en la economía.
Sin embargo, la realidad es que el interés suele ser un poco más elevado si lo comparamos con el de las variables. La estabilidad tiene un precio.
Se trata de una modalidad de hipoteca elegida por aquellas personas que buscan estabilidad en su cuota mensual.
Hipotecas a tipo variable: ¿Cómo funcionan?
Este tipo de interés se encuentra ligado a un índice de referencia, el más utilizado en España para las hipotecas variables es el euríbor. En caso de que este índice varíe, también lo hará la cuota de tu préstamo hipotecario, esto genera que este tipo de hipoteca sea más inestable. Sin embargo, del mismo modo que puede subir, también puede bajar. Su interés se compone por una parte fija y otra ligada a un índice. El interés de la hipoteca variable consta de dos partes:
Por un lado está el diferencial de la hipoteca. Probablemente hayas visto ofertas hipotecarias variables del estilo «euríbor + 1%». Ese 1% es el diferencial fijo de la hipoteca.
Por otro lado se encuentra el índice de referencia. Siendo el euríbor el índice más habitual en hipotecas.
El interés de las hipotecas variables está más bajo ahora por la reciente subida del euríbor. Las entidades bancarias optan por rebajarlo para hacerlas más atractivas.
Si bien, las cuotas serán más baratas a corto plazo, debes tener en cuenta que la cuota puede aumentar en caso de que suba el euríbor.
Una menor cantidad de comisiones. Las hipotecas variables generalmente tienen menos comisiones que las fijas y, de tenerlas, suelen ser más económicas.
Elegir tipos de interés
Elegir los tipos de interés de una hipoteca dependerá de lo que te interese en ese momento y de tus perspectivas con respecto al euríbor. Sin embargo, te contaremos algunos casos en los que es más aconsejable una que otra.
¿En qué casos es conveniente una hipoteca fija?
Te interesa la estabilidad. Si no te gusta asumir riesgos, lo más aconsejable es optar por un tipo fijo para pagar siempre la misma cuota.
No te molesta pagar un poco más al comienzo. La hipoteca a tipo fijo será buena opción si prefieres abonar un poco más por una cuota estable antes que vivir con la incertidumbre de si va a aumentar o no en dependiendo del euríbor.
Por otro lado, también dependerá de las condiciones de hipotecas que te ofrezcan las entidades bancarias donde solicites financiación.
¿En qué casos es conveniente una hipoteca variable?
Este tipo de hipotecas son, al inicio, más económicas. Probablemente, si usas un simulador de hipoteca, la cuota te saldrá más baja si optas por este tipo de hipoteca. Por este motivo, muchos hipotecados optan por el interés variable. Aquí van algunos casos en los que es conveniente optar por un tipo variable.
No te afecta que la cuota aumente en base al euríbor. Si tu cuota es económica o puedes hacer frente a las fluctuaciones que puede tener la cuota de tu hipoteca, este tipo de préstamo puede ser una buena opción.
Te interesa pagar menos a corto plazo. Las hipotecas a tipo variable pueden ser más baratas, ya que a corto plazo abonarás bastante menos que si optas por una hipoteca a tipo fijo.
¿Es posible cambiar los tipos de interés después de firmar la hipoteca?
Sin importar la opción que contrates, es necesario tener en cuenta que es posible cambiar de tipo de hipoteca si lo decides luego de haber firmado el contrato. Por lo general, el cambio de la hipoteca es de variable hacia el tipo fijo.
¿Es mejor una hipoteca fija o variable?
La realidad es que no hay una respuesta certera a esta pregunta, cada persona tiene diferentes necesidades. En otras palabras, optar por una hipoteca u otra dependerá de ciertos factores. Aquí van algunos puntos que pueden influir en la financiación:
Las ofertas de los bancos donde preguntemos. Lo más aconsejable es siempre comparar ofertas. Como mínimo, tres propuestas diferentes de financiación para comprar una vivienda.
Qué nos interesa a corto o largo plazo con las cuotas. Una cuota económica al comienzo o una cuota estable.
El coste total del préstamo hipotecario. Es fundamental analizar no solo cuánto pagas cada mes, si no la simulación del coste total según el plazo y los intereses.
Cómo evoluciona el euríbor:no es posible saber cómo se comportará el euríbor a lo largo de la vida del préstamo. Debes tener esto en claro antes de elegir un tipo de hipoteca u otro.
En otras palabras, optar por un tipo u otro variará según la situación laboral, económica y personal.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre los tipos de interés de las hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Hay una esperanza para los hipotecados a tipo variables. Luego de la pausa en la subida de tipos de interés, el euríbor logra ubicarse cerca del 4%. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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El freno de la subida de tipos de interés genera un euríbor cerca del 4%
Se trata de una buena noticia para los hipotecados a tipo variable. El euríbor a 12 meses, es decir, el índice utilizado para calcular su interés, se ha estancado cerca del 4%. Esto tiene lugar, después de que el Banco Central Europeo anunciara, a fines de octubre, una pausa en la subida de tipos de interés que llevaban subiendo desde julio de 2022.
A simple vista, se trata de algo positivo, ya que la subida del euríbor encareció significativamente las hipotecas vigentes a tipo variable y los nuevos préstamos hipotecarios. Sin embargo, es normal que nos preguntemos cuáles serán las consecuencias de este estancamiento. Aquí te contaremos esto y mucho más.
¿A qué se debió la leve caída del euríbor y su posterior estancamiento?
En primer lugar, debemos dejar en claro por qué el euríbor dejó de subir. Se trata del índice referencia más utilizado en el país. Representa el interés medio al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí con un plazo de devolución de un año. Ese interés medio depende, fundamentalmente, del interés que el Banco Central Europeo (BCE) aplica al prestar dinero a los bancos del continente.
A partir de julio de 2022, el BCE subió los tipos de interés del 0% al actual 4,5%. Por ende, el euríbor, escaló por encima del 4% en el último año. Sin embargo, en la última reunión del BCE que tuvo lugar el 26 de octubre, el Consejo de Gobierno de este organismo se encargó de anunciar que no subiría sus tipos. Por otro lado, las previsiones indican que tampoco se realizarán aumentos en diciembre.
Durante las últimas semanas, el euríbor bajó levemente. Los bancos europeos consideran que el interés del BCE continuará estancado y hasta podría llegar a bajar a medio plazo. Actualmente, su valor diario se frenó cerca del 4%.
Es importante tener en claro que el valor que se utiliza para calcular el interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable es el mensual. Se calcula realizando una media de los valores diarios.
¿Es posible que el euríbor se ubique por debajo del 4%?
Si analizamos la tendencia de los últimos días, lógicamente nos preguntaremos en qué momento se ubicará el euríbor por debajo del 4%. La realidad es que no es posible saberlo con certeza, ya que esto variará dependiendo de lo que suceda con la inflación y la situación económica de la eurozona.
El BCE subió los tipos de interés en el último año con el objetivo de contener la alta inflación a la que hacen frente los países de la zona euro. Es cierto que la inflación ha bajado, sin embargo, aún se ubica por encima del objetivo del 2%, cerrando octubre al 2,9%. En caso de que suba nuevamente, lo más probable es que el BCE opte por subir sus intereses nuevamente y, por ende, que el euríbor cotice al alza. En caso de que la inflación baje, probablemente suceda lo contrario.
Por otro lado, es importante tener presente cuál es la situación económica que atraviesan los países de la eurozona. En caso de que haya una recesión por culpa de los tipos altos, probablemente el BCE opte por bajarlos y que el euríbor disminuya. Sin embargo, si la economía de los países que utilizan el euro aguanta, el BCE podría mantener sus tipos altos, por lo que el euríbor continuaría al alza.
¿Qué préstamo hipotecario es más conveniente para un euríbor estancado?
Sin lugar a dudas, no es posible saber qué sucederá en el futuro. Esto significa que debes tener en cuenta cualquier posible escenario si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario en los próximos meses. El tipo de hipoteca más conveniente dependerá de cuáles sean tus propias previsiones y tu perfil. Dependiendo de estos puntos sabrás si te resultará mejor optar por un interés fijo, uno mixto o uno variable:
Hipoteca fija: será una buena opción si no confías en que el euríbor baje y prefieres abonar una cuota estable para siempre. Es importante asegurarte de acceder a un tipo de interés bajo. Una buena opción en este caso es la Hipoteca Fija de BBVA, ya que su tipo es desde el 2,90% por domiciliar la nómina y contratar dos seguros.
Hipoteca mixta: es una gran opción si consideras que el euríbor no bajará a corto plazo y no logras encontrar ofertas a tipo fijo interesantes. Por ejemplo, la Hipoteca Open Mixta de Openbank, te permitirá disfrutar de un interés fijo desde el 2,74% para los primeros diez años y de un tipo variable desde euríbor más 0,55% el resto, a cambio deberás domiciliar la nómina y contratar dos seguros.
Hipoteca variable: es conveniente para aquellos que creen que el euríbor bajará a corto plazo y pueden abonar unas cuotas más elevadas en caso de equivocarse. La oferta variable más interesante es la Hipoteca Inteligente de EVO Banco, a partir de un euríbor más 0,48% (2,30% los primeros dos años) deberás domiciliar la nómina y contratar dos seguros.
¿Es posible que dejen de subir las cuotas de los préstamos hipotecarios a tipo variable?
En caso de que ya seas titular de una hipoteca a tipo variable, debes tener en claro que el estancamiento del euríbor aún no implica que las cuotas de tu préstamo bajen. Esto se debe a que su valor, de aproximadamente un 4%, sigue siendo mayor al de hace un semestre o un año. En otras palabras, la realidad es que si se lleva a cabo la revisión de tu interés durante los próximos meses, tus cuotas aún aumentarán. No obstante, será menos que si el euríbor continuara subiendo.
Es por este motivo que, si quieres evitar abonar unas cuotas más costosas, este puede ser un momento ideal para modificar las condiciones de tu hipoteca. Una opción es reducir tu diferencial con el objetivo de bajar las mensualidades, también podrás pasarte a tipo fijo o mixto para que no continúen subiendo, entre otros.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el euríbor cerca del 4% después de la pausa en la subida de tipos de interés. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es una hipoteca y cuáles son los requisitos para conseguirla. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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¿Qué es una hipoteca?
En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es una hipoteca. Cuando hablamos de una hipoteca nos referimos a un contrato por medio del cual un deudor deja como garantía un bien, por lo general un inmueble, a quien le hace un préstamo, es decir, el acreedor.
De esta manera, en caso de que el deudor no logre pagar su deuda, el acreedor tendrá el derecho de solicitar la venta del bien. Así podrá cobrar lo se le debe. Entonces, una hipoteca es un instrumento de deuda que brinda un derecho real de garantía para el acreedor, que usa un bien del deudor como colateral.
En otras palabras, una hipoteca es un acuerdo entre usted y el prestamista. Esto le da al prestamista el derecho a tomar su propiedad si usted no abona el dinero que le ha prestado, además de los intereses.
Los préstamos hipotecarios o hipotecas son utilizados para comprar una vivienda o para solicitar préstamos de dinero sobre el valor de una vivienda que ya posee.
¿Qué tener en cuenta al momento de elegir una hipoteca?
La cantidad del préstamo
La tasa de interés y los puntos asociados
Los costos de cierre del préstamo, esto incluye las comisiones del prestamista
La tasa anual efectiva (TAE)
El tipo de tasa de interés y si éste puede cambiar, es decir, si es fijo o variable
El plazo de devolución del préstamo, es decir, el tiempo con el que cuentas para pagarlo
Si el préstamo cuenta con otros factores de riesgo, por ejemplo, penalidades por pago anticipado, cláusula de pago global final, característica de sólo intereses o amortización negativa.
Es importante poner el foco en encontrar una hipoteca que se pueda pagar sin alterar sus otras prioridades. Lo más aconsejable es no destinar más del 30% de sus ingresos en las cuotas mensuales de la hipoteca.
Diferencia entre créditos e hipotecas
El contrato de una hipoteca tiene que ser registrado en el Registro de la Propiedad para que posea valor para terceros. En el caso de que el acreditado no cumpla con sus pagos se procede a una demanda, a una sentencia condenatoria y al remate de la vivienda. De modo que, una hipoteca únicamente impone obligación al deudor y está reglamentada conforme a la ley.
¿Para qué sirven los contratos de hipotecas?
Generalmente, los contratos de hipotecas se usan para obtener financiamiento a largo plazo y por un gran monto de recursos que de otra manera sería complicado obtener. Contar con un bien como garantía de pago disminuye el riesgo del acreedor, que en caso de impago se puede quedar con el bien. Además, facilita de este modo la concesión de un préstamo. Por ejemplo en España, una gran cantidad de contratos de hipoteca son usados para obtener financiamiento para la adquisición de viviendas.
La hipoteca ofrece una gran ventaja de que el deudor no debe entregar el bien en garantía y puede continuar disfrutando de él. Sin embargo, tiene el punto negativo de que en épocas de crisis el valor del bien en garantía puede caer de manera considerable. De este modo, la cantidad obtenida en una subasta puede no resultar suficiente para que el deudor cubra toda la deuda.
¿Cuáles son los puntos básicos de un contrato de hipoteca?
Por un lado se encuentra el capital, se trata del monto total de recursos que se prestan al deudor. El capital prestado suele ser menor al valor del bien dejado como garantía en la hipoteca.
Después, se encuentra la tasa de interés, implica un cobro de un porcentaje (fijo o variable) sobre la deuda a beneficio de quien brinda el préstamo.
Por último, está el plazo de devolución, que indica el tiempo en el que se deberá devolver el dinero prestado.
¿Qué son los diferentes tipos de hipoteca?
Otro punto de gran importancia con respecto a las hipotecas son los diferentes tipos. Los puntos a tener en cuenta son muchos, entre los más importantes se encuentra el tipo de financiación bancaria. Esto se debe a que tendrá un impacto directo sobre las condiciones de la hipoteca a lo largo del plazo de amortización. Lo más común es distinguir entre tres tipos de hipoteca en función del tipo de interés aplicado.
Tipo fijo: en este tipo de hipoteca, el monto que debes abonar en las cuotas mensuales no varía a lo largo del tiempo. Se trata de una condición básica que se extiende durante todo el plazo de devolución del préstamo. Con esta opción, que es muy interesante en las hipotecas a largo plazo, la cuota podría llegar a bajar en caso de que el cliente opte por amortizar parte del préstamo. No obstante, nunca subirá, ya que el interés siempre se mantiene constante.
Tipo variable: se encuentra formado por el diferencial y por un índice de referencia. El más usado en España es el euríbor. A diferencia de las hipotecas a tipo fijo, en las hipotecas a tipo variable las cuotas pueden variar, aumentando o disminuyendo dependiendo de la evolución de este índice de referencia. Sin dudas, esto ocasiona una gran incertidumbre al consumidor. Durante el tiempo de vida del préstamo, las cuotas se actualizarán 1 o 2 veces al año. Esto dependerá de lo que se haya pactado al firmar el contrato.
Tipo mixto: esta alternativa funciona como una combinación entre las dos clases principales de préstamo hipotecario. De esta manera, inician ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, oscila entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.
Gastos de la hipoteca
A la hora de firmar una hipoteca se generan algunos gastos asociados a la operación que es necesario tener en cuenta. Hace años, casi todos estos gastos recaían sobre el cliente, las últimas sentencias judiciales y la Ley Hipotecaria sancionada en marzo del 2019 se encargaron de modificar este escenario a favor del hipotecado.
Aquí te contaremos cuáles son los gastos de la hipoteca que deberás asumir como cliente y cuáles son los que le corresponden al banco.
Gastos de la hipoteca que debe pagar el cliente
Toda persona que solicite una hipoteca deberá hacerse cargo solo de dos gastos relacionados con dicha solicitud. Se trata de, la tasación de la propiedad y la nota simple.
Tasación
Se trata de una valoración del inmueble solicitada por los bancos. Por medio de ella, la entidad financiera sabrá cuál es el valor del bien que aceptará como garantía del préstamo y cuál es el riesgo que asume con la concesión de la hipoteca. El valor de tasación es diferente del precio de compra de la propiedad y, en última instancia, el banco brindará hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda en concepto de préstamo hipotecario.
Tendrás que encargar a una tasadora homologada por el Banco de España, o bien, la puedes encargar por medio de tu entidad. Esa tasación, aproximadamente, puede costar entre 100 y 450 euros de media, sin embargo variará dependiendo del tamaño del inmueble, la finalidad de la operación y la retribución solicitada por el profesional en cuestión. Esto significa que no hay una tasa fija, sino que el profesional podrá determinar libremente los precios.
Es necesario resaltar también que el mercado inmobiliario es muy variable y los precios de la vivienda se modifican todos los meses. Es por este motivo que la tasación caduca pasados los seis meses de realizada. Lo más aconsejable es que no te apresures y la pidas solicites únicamente cuando vayas a pedir tu hipoteca.
Nota simple
Se trata de un documento informativo en donde se encuentran todos los datos de la vivienda. Esta nota simple debe solicitarse en el Registro de la propiedad y tendrás que presentarlo a la entidad financiera al momento de llevar a cabo la solicitud del préstamo. El coste varía dependiendo de dónde y cómo la pidas, sin embargo, puede rondar entre los 3 € y los 10 €. No es aconsejable dejar que el banco la solicite por ti, ya que te cobrará más de 20 euros por la gestión.
Gastos de la hipoteca que deberá pagar el banco
Gracias a las últimas reformas legislativas, el banco deberá hacerse cargo de la mayoría de los gastos de la hipoteca. Los gastos que corren por su responsabilidad son:
Gastos de gestoría
El gestor se ocupará de inscribir la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Por otro lado, también realizará la liquidación de los impuestos correspondientes. Si bien sus honorarios no se encuentran limitados por la ley, los precios rondan entre los 150 y los 400 euros.
Gastos de notaría
El notario es un funcionario público del estado que se ocupará de dar fe de las escrituras del préstamo hipotecario. Los gastos de notaría se encuentran establecidos por los aranceles que fijó el gobierno treinta años atrás y suelen encontrarse entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad de la hipoteca. En otras palabras, se trata de la suma del capital más los gastos e intereses. Por otro lado, deberá sumarse tanto para ti como para la entidad bancaria, el coste de las copias de la escritura, que tiene un valor de unos 50 euros.
Registro de la Propiedad
La inscripción de la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad es obligatoria. A través suyo quedarás registrado como el único propietario del inmueble. Los aranceles de este funcionario, que están regulados, cuestan entre el 0,1% y el 0,3% sobre la responsabilidad hipotecaria.
El impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)
El impuesto sobre actos jurídicos documentados es popularmente conocido como “el impuesto de las hipotecas”. Se trata de un tributo que grava las escrituras y actas notariales, por lo cual también se genera al constituirse un préstamo hipotecario.
Lo cierto es que ha generado mucha polémica a lo largo de los años. Ya que su pago supone el 70% de los gastos de la hipoteca. Sin embargo, para tu fortuna, el responsable de pagarlo hoy en día es el banco.
Requisitos para acceder a una hipoteca
Para tener la posibilidad de acceder a una hipoteca, será necesario cumplir con ciertos requisitos. Aquí te contaremos de qué se trata:
Ahorros mínimos del 30% del precio de la vivienda
Al pedir una hipoteca, para obtener la aprobación del banco deberás tener dinero ahorrado. Generalmente, las entidades bancarias no prestan el total de lo que cuesta la vivienda, ofrecen una financiación de hasta el 80% de su valor de compraventa o tasación. De este modo, reducen el riesgo de la operación y se protegen ante las pérdidas que les ocasionaría tener que realizar el embargo de la vivienda en caso de impago. Es por esto que tendrás que aportar ese 20% restante.
Sin embargo, también debes sumar los gastos asociados a la compraventa y a la escrituración de la hipoteca. Se trata de los impuestos, la tasación del inmueble, las costas notariales y registrales y los honorarios de la gestoría. Su coste total ronda entre el 10% y el 12% sobre el precio de la vivienda.
Entonces, si vas a pedir una hipoteca, deberás tener ahorrado al menos el 30% de lo que vas a abonar por la vivienda.
Contar con ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas hipotecarias
El banco también te pedirá que cobres un buen sueldo. La cantidad puede variar de una entidad a otra, sin embargo, lo más habitual es que aprueben tu solicitud si las cuotas de la hipoteca y de tus otras deudas no son mayores al 35% de tus ingresos netos. Se trata del máximo que el Banco de España recomienda destinar al pago de las deudas financieras.
Si tus ingresos no son suficiente para abonar las cuotas sin inconvenientes, puedes solicitar la hipoteca con otro titular para igualar entre los dos ese sueldo mínimo requerido por la entidad bancaria. De hecho, una petición conjunta te permitirá acceder a mejores condiciones de financiación (intereses más bajos, financiación de más del 80%, entre otros), ya que, resulta menos arriesgado para el banco.
Tener un trabajo estable
También será necesario tener una situación laboral estable. Esto se debe a que el banco busca asegurarse de que podrás abonar las cuotas durante los 20 o 30 años que dura un préstamo hipotecario.
Si trabajas por cuenta ajena, será necesario tener un contrato indefinido, además de cierta antigüedad en tu empresa (seis meses o más).
Si eres autónomo o empresario, deberás ser dueño de un negocio viable y con beneficios recurrentes en los últimos dos años mínimo.
Otro punto que valoran los bancos es el sector en el que trabajas. Por ejemplo, si eres funcionario o si estás empleado en sectores pujantes como la informática o las nuevas tecnologías, tendrás un perfil interesante para ellos. En cambio, tus opciones de acceder a la hipoteca serán más bajas si trabajas en un sector ligado a la estacionalidad, como la hostelería o el turismo.
Buen historial crediticio
Los bancos revisan tu historial crediticio al analizar tu solicitud hipotecaria. En otras palabras, comprobarán si tienes otros préstamos vigentes y si los pagas en tiempo y forma. Esa información la consultan en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Además, accederán a listados de morosos para saber si tienes algún impago.
Lo más aconsejable es que pidas la hipoteca sin tener otra deuda vigente, ya que así tendrás más probabilidades de obtener la aprobación del banco. Contar con otros préstamos no se traducirá en una denegación automática, sin embargo, sí te restará opciones.
Si tienes alguna cuota impagada asociada a cualquier otro préstamo, no podrás acceder a un crédito hipotecario, el banco rechazará tu solicitud. En estos casos, lo ideas es, primero pagar lo que debes por esa demora y, luego, deja pasar algunos meses antes de pedir la hipoteca.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los diferentes tipos de hipotecas que puedes encontrar en España. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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En España, hay una gran variedad de tipos de hipotecas que se clasifican según diversos criterios. Es por este motivo que, hemos decidido contarte cuáles son. De este modo, podrás optar por la que mejor logre adaptarse a tus necesidades y posibilidades económicas. A continuación, te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto.
¿Qué es una hipoteca?
En primer lugar, es fundamental aclarar qué es una hipoteca. Cuando hablamos de hipoteca, nos referimos a un producto bancario que se utiliza para lograr financiar la adquisición de un bien, por lo general, inmueble. El deudor tendrá la obligación de devolver la cantidad de dinero prestado, con intereses, en cuotas periódicas.
El cliente adquirirá el bien inmueble mientras se encuentra pagando la cantidad que corresponde. Sin embargo, si no cumple con su obligación de pago, el acreedor o prestamista podrá quedarse con la propiedad hipotecada en concepto de garantía del préstamo.
Clasificación de las hipotecas
Según el interés aplicado
Las hipotecas pueden clasificarse dependiendo de cuál sea el interés aplicado. Podemos encontrar tres tipos diferentes:
Hipotecas fijas
Se trata de un tipo de préstamo que cuenta siempre con el mismo interés, el pactado con la entidad bancaria en el momento de la firma. En este tipo de préstamos, las cuotas se mantienen constantes durante todo el plazo de devolución. De modo que podrás saber exactamente cuál es el monto que deberás abonar cada mes por tu hipoteca.
Hipotecas variables
En esta clase de hipoteca, el interés se compone de una cifra fija, llamada diferencial, y un índice de referencia que puede variar en alza o en baja. Por lo general, durante los primeros dos años, se aplica únicamente el tipo fijo. Esto quiere decir que, las cuotas mensuales que debes abonar por la hipoteca no serán siempre las mismas. El índice de referencia más utilizado en España es el euríbor. Sin embargo, no significa que tus cuotas vayan a variar cada mes, para evitarlo, se establece una revisión que puede ser cada seis meses o bien, cada doce. En dicha revisión se adaptará la cuota al índice de referencia.
Hipotecas mixtas
Este tipo de hipotecas combina los dos tipos anteriores. Comienzan ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, ronda entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.
Según el cliente objetivo
Otra manera de clasificar las diferentes hipotecas es según el cliente objetivo. En España podrás encontrar las siguientes opciones:
Hipotecas para jóvenes
Se trata de una financiación que presenta condiciones más ventajosas que las del mercado en general. Se encuentran disponibles para clientes con una edad menor a treinta o treinta y cinco años. El objetivo de estas hipotecas es ayudar a los más jóvenes a adquirir su primera vivienda.
Hipotecas para extranjeros
En caso de que el cliente no resida en España, existen las hipotecas para extranjeros. Eso sí, en este caso, los criterios de concesión son más estrictos. Por lo general, se exige el aporte de ahorros para cubrir los gastos y el 50% del precio de compraventa de la vivienda. Habitualmente, los bancos brindan hasta un máximo del 60 al 70% del valor de la propiedad a los extranjeros. Sin embargo, si puedes demostrar que has estado viviendo y abonando impuestos en España (mínimo durante 2 años), puedes llegar a obtener un 80% de financiación.
Hipotecas reservadas para ciertos colectivos
También existen algunos préstamos hipotecarios que se encuentran destinados a funcionarios, personal de aviación, empleados de grandes compañías, entre otros.
Según el tipo de inmueble
Las hipotecas también varían dependiendo del tipo de inmueble, entre ellas, podemos encontrar las siguientes opciones:
Hipotecas de pisos de bancos
Este tipo de préstamos hipotecarios se brindan cuando el inmueble que se financia procede de la cartera de inmuebles adjudicados por una entidad financiera. Generalmente, se trata de inmuebles que son comprados por adjudicación en subasta o pacto de dación en pago con aquellos clientes que no han logrado cumplir con la obligación del pago de su préstamo hipotecario.
Hipotecas para VPO públicas o privadas (viviendas de protección oficial)
Las Viviendas de Protección Oficial, VPO, Viviendas con Protección Pública o Viviendas Protegidas, son un tipo de vivienda promovida por la administración pública de España. Por lo general, se ofertan a un precio por debajo del de bienes equivalentes en el mercado. Este tipo de viviendas no se pueden vender a precio de mercado, sino al valor legal estipulado.
Hipotecas para suelo
Por lo general, se trata de un tipo de hipotecas utilizado para financiar la compra de un terreno urbanizable y construir sobre él.
Hipotecas para adquisición de primera vivienda o vivienda habitual
Aquí es posible encontrar las mejores ofertas hipotecarias, ya que las entidades financieras, por lo general, se centran en este tipo de garantía, debido a que es el préstamo con menos mora del sistema.
Hipotecas para segunda residencia
En este caso, es probable que al solicitar este tipo de préstamo el banco exija al cliente hipotecar ambas viviendas, si el porcentaje de tasación fuera elevado.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los diferentes tipos de hipotecas que puedes encontrar en España. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Con un préstamo hipotecario para una segunda vivienda tendrás la posibilidad de financiar la compra de una segunda vivienda, o bien, de un inmueble para invertir.
Ten en cuenta que las condiciones serán distintas si las comparamos con las hipotecas para vivienda habitual. Esto se debe a que se trata de una operación que presenta más riesgo, esto implica un menor importe, plazos más cortos y unos intereses más elevados.
¿Cómo funcionan las hipotecas para segunda vivienda?
Conceder un préstamo hipotecario para segunda vivienda resulta bastante más arriesgado para la entidad bancaria. Esto se debe, principalmente, a que si en un futuro pasas por una situación económica complicada, es más probable que dejes de abonar las cuotas de un inmueble en el que no resides. De modo que, estas hipotecas presentan algunas condiciones un poco peores que las que se conceden cuando se trata de una residencia habitual. Aquí te explicaremos cuáles son:
La financiación más alta ronda entre el 60-75%
Por lo general, si te interesa adquirir una segunda vivienda o piso vacacional, la entidad bancaria te concederá un préstamo hipotecario para segunda vivienda de entre el 60% y el 75% del valor de compraventa o tasación como máximo. Por ende, será necesario contar con más dinero ahorrado para cubrir el resto además de los gastos de formalización que correspondan. Ten en cuenta que, habitualmente, las hipotecas para primera vivienda financian hasta un 80% de su valor.
Las entidades bancarias no suelen conceder hipotecas de más del 80% de financiación para viviendas de uso no habitual, a menos que adquieras alguno de sus pisos.
Plazos de hasta 25 años
Por otro lado, también debes tener en cuenta el período de devolución. Por lo general, las hipotecas para segunda vivienda cuentan con un plazo máximo de 25 años. Esto es mucho más corto que el de los préstamos para primera residencia que pueden ser de 30 o incluso 40 años. Esto es fundamental, ya que como contarás con menos tiempo para devolver el dinero, las cuotas pueden ser más elevadas de lo que tenías pensado.
Intereses más elevados
Por último, existen bancos que aplican un interés algo un poco más alto cuando lo que se desea financiar es una vivienda para uso vacacional.Existen entidades que diferencian sus préstamos hipotecarios dependiendo de su finalidad. Los de primera residencia cuentan con un tipo determinado y los que son para una segunda vivienda presenta un interés algo más elevado.
Motivos para solicitar un préstamo hipotecario para segunda vivienda
Cuando hablamos de una segunda vivienda nos referimos a aquel inmueble en el que no vives habitualmente. Por ende, este tipo de hipotecas te permitirán adquirir:
Vivienda de uso vacacional o casual
Esto abarca a los apartamentos en la playa, las casas en la montaña o cualquier otro tipo de vivienda de uso propio en el que no resides de manera habitual.
Inmueble para invertir
Aquí van los pisos o viviendas que tienen un fin lucrativo. Por ejemplo, puede ser el alquiler o la reventa.
A pesar de en ambos casos se trate de segundas viviendas, esta distinción es importante. Ya que, algunos bancos tienen préstamos hipotecarios puntuales para uno u otro fin.
¿Cuáles son los requisitos de este tipo de hipotecas?
Como hemos mencionado más arriba, las entidades bancarias asumen un riesgo más elevado al conceder estos productos. Esto significa que los requisitos para acceder a uno de ellos resultan algo más exigentes.
Mayor cantidad de ahorros
El banco te prestará una menor cantidad de dinero para realizar la compra, de modo que será necesario contar con más ahorros para abonar los gastos de hipoteca y los de compraventa. Ten en cuenta que además, debes contar con la parte no financiada.
Ingresos altos
Al contar con menos tiempo para devolver el dinero y, probablemente, se te aplicará un interés más elevado, es necesario que dispongas de un sueldo alto. De esta manera, el banco se asegurará que puedes pagar las mensualidades sin inconvenientes.
Garantías adicionales para acceder a la hipoteca
Esto puede ser un aval u otro inmueble. Es fundamental tener una situación económica estable, esto implica un contrato indefinido y antigüedad laboral. Además, debes contar con un historial crediticio saneado, es decir, pocas deudas y ningún impago.
¿Es posible poner la vivienda habitual como garantía adicional?
La respuesta es sí. Incluso, si se encuentra libre de cargas, se trata de una forma de aumentar las probabilidades de concesión y de conseguir mejores condiciones mejores. Por ejemplo, es posible acceder a una financiación más alta, plazos más largos, intereses más bajos, entre otros. Sin embargo, ten en cuenta que, en caso de impago, puedes perder las dos viviendas.
¿Qué sucede si mi vivienda habitual está hipotecada?
Conseguir una hipoteca para segunda vivienda es más fácil si el inmueble en el que resides es de tu propiedad y no presenta cargas. Sin embargo, ¿qué sucede si tu residencia está hipotecada? En estos casos, es posible contratar otra hipoteca, ampliar la que tienes o unificar las dos hipotecas en una:
Solicitar una segunda hipoteca y abonar dos préstamos
De esta manera, pagarías dos mensualidades al mismo tiempo. Claro que tendrás que contar con la suficiente capacidad económica para ocuparte de los pagos, de lo contrario, no te concederán la aprobación.
Ampliar la hipoteca actual
Deberás hacer una novación para el dinero necesario para adquirir la nueva vivienda y añadir esa propiedad como garantía adicional del préstamo. De esta forma, solo abonarás una cuota.
Solicitar un nuevo préstamo hipotecario con dos garantías
También es posible contratar una hipoteca que te permita cancelar la actual y adquirir la otra vivienda.
La entidad bancaria puede aprobar o denegar cualquiera de estas operaciones. Es por esto que, si deseas tener éxito, es necesario contar con un buen perfil y cumplir con todos los requisitos mencionados.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas para segunda vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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