Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que necesitas saber para comparar hipotecas y encontrar la que mejor logre ajustarse a tu perfil. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
Si estás pensando en comprar un piso pero aún no sabes cómo elegir la mejor hipoteca, este artículo es perfecto para ti. Aquí te explicaremos cómo comparar hipotecas y no frustrarte en el intento.
Cuando optas por comprar un piso porque ya cumples con todos los requisitos que solicitan las entidades para tener acceso a una hipoteca, lo más habitual es que surja un nuevo inconveniente, el de elegir cuál es el mejor préstamo para ti.
En algunos casos, las ofertas se encuentran escritas en lenguaje técnico y no son muy simples de comprender. Esto genera cierto temor en los usuarios por aceptar condiciones que no pueden comprender muy bien. De hecho, se calcula que hay un 20% de la población en España que estaría dispuesta a invertir en propiedades o en la bolsa, pero no lo hacen porque ignoran los tecnicismos y las metodologías. Sabes de qué estamos hablando, ¿verdad? Probablemente te ha sucedido al menos una vez en tu vida que optaste por no comprar un producto porque no comprendías la letra pequeña.
Pero donde existe un problema siempre hay una solución y es por eso que, en esta oportunidad, queremos ayudarte a comparar hipotecas para que puedas decidir con seguridad cuál es la que mejor se adapta a tus necesidades.
¿Cómo comparar hipotecas?
En primer lugar, para comparar hipotecas debemos conocer cuáles son sus variantes y tener la capacidad de identificar claramente los beneficios y las dificultades de cada oferta. Es por eso que, lo más aconsejable es que primero decidas si resultará mejor para ti una hipoteca fija o una variable. Aquí van sus diferencias.
Qué tipo de hipoteca prefieres: ¿Fija o variable?
Las hipotecas fijas se diferencian de las variables por el tipo de interés.
Hipotecas fijas: la tasa será de tipo fijo, esto significa que se mantendrá constante a lo largo de toda la vida del préstamo hipotecario. Este tipo de hipotecas nos aportan estabilidad financiera ya que te permiten prever cuál será el importe de dinero que deberás destinar al pago de la hipoteca cada mes, desde hoy y hasta la finalización del préstamo. Es por esto que, si existiera una fluctuación en la economía española, la cuota de tu hipoteca se mantendría constante.
Sin embargo, debemos resaltar que los intereses de las hipotecas de tipo de fijo son un poco más elevados si los comparamos con los de las variables.
Hipotecas variables: el interés variará según un índice de referencia establecido por el banco que, en España, el más utilizado es el euríbor.
Estas hipotecas tienen una tasa de interés más baja. Sin embargo, esta depende directamente del valor del euríbor, lo que implica que, si el índice aumenta, también lo hará tu porcentaje de interés, lo que se traduce en cuotas más altas. En otras palabras, la situación del mercado financiero e hipotecario podría aumentar el importe de tu hipoteca, o bien, podría abaratarlo.
En resumen, para comprenderlo mejor, te sugerimos que evalúes qué característica es más valiosa para ti:
Si te interesa la estabilidad y además, cuentas con un buen perfil económico, sin lugar a dudas, las hipotecas fijas serán tus mejores aliadas.
Por otro lado, si prefieres elegir la opción más económica, aunque puedas encontrarte sujeto a variaciones, las hipotecas variables serán mejor para ti.
Una vez que te hayas decidido por alguna de estas opciones, deberás pasar al segundo paso. Se trata de definir el plazo en el que te interesa abonar tu hipoteca.
Plazo de pago de tu hipoteca
Por lo general, el plazo para realizar la devolución del dinero de una hipoteca varía entre los quince y los cuarenta años. Sin embargo, para definir qué período de tiempo te resultará más conveniente deberás tener en cuenta los siguientes puntos:
Por un lado, el coste de tu hipoteca será más alto mientras mayor sea el plazo solicitado. Ya que los intereses se incrementan al aumentar el tiempo de devolución.
Por el otro, mientras mayor sea el plazo, menor será el importe de la cuota que debes pagar mensualmente. Y esto se debe, simplemente, a que el dinero se divide entre una mayor cantidad de meses.
En resumen, si cuentas con el sustento necesario, lo ideal será optar por un plazo de pago corto, de entre quince y veinte años. Pero si tu situación económica actual no te lo permite, puedes extender el plazo y de esta manera te asegurarás de poder afrontar el importe de la cuota hipotecaria.
Ten en cuenta que nunca debes destinar más del 30% de tus ingresos mensuales al pago de la hipoteca.
Ten en cuenta el porcentaje de financiación
Lo siguiente que debes tener en cuenta para comparar hipotecas es decidir cuál es el porcentaje del valor del inmueble que querrás financiar. Generalmente, los bancos brindan hasta un 80%, a pesar de que en ocasiones podrían facilitarte el 90% o incluso el 100%.
No obstante, mientras mayor sea el porcentaje de financiación, más elevados serán los intereses. En definitiva, el precio final de tu inmueble se encarecerá.
Por eso, es importante que dispongas de una base de ahorros antes de solicitar un préstamo hipotecario. Luego, serás tú quien decida cuánto dinero quieres o puedes destinar para el desembolso inicial.
Una vez hecho esto, solo tendrás que buscar aquellas hipotecas que te permitan financiar el porcentaje del valor de la vivienda que hayas elegido.
Compara la tasa de interés
Ya hemos acotado las ofertas hipotecarias según su tipo (fijo o variable), según los plazos que te ofrecen para amortizar la hipoteca y, además, hemos reducido las opciones a aquellas que te den la posibilidad de financiar el porcentaje deseado.
Una vez hecho esto, tendrás que continuar con el siguiente paso que se trata de comparar las tasas de intereses.
Como estarás comparando hipotecas del mismo tipo, esto será bastante sencillo de realizar:
En las hipotecas fijas, bastará con ver las tasas de interés definidas por los distintos bancos y elegir la más baja. Por ejemplo, si un banco ofrece un 1,9% y el otro un 1,5%, la segunda opción será la más conveniente.
En el caso de las hipotecas variables el procedimiento será el mismo, sin embargo, la comparación se realizará sobre la base del diferencial de hipoteca, que es la parte fija de la tasa de interés.
Pero todavía no hemos terminado de comparar hipotecas, así que nuestro consejo es que elijas las tres o cuatro opciones que te resulten más convenientes. Pues el próximo paso será evaluar las vinculaciones y las comisiones asociadas al préstamo hipotecario.
Analiza las vinculaciones y comisiones
Prácticamente todos los bancos brindan mejores condiciones en el préstamo si contratas ciertos servicios adicionales, por ejemplo: planes de pensiones, tarjetas de crédito o domiciliación de la nómina. A esto se le llaman vinculaciones. No obstante, lo cierto es que no siempre son convenientes.
Por eso, lo ideal es que optes por aquella oferta que posea la menor cantidad de exigencias en cuanto a las vinculaciones.
Por otro lado, la solicitud del préstamo hipotecario trae asociados otros gastos que no tienen que ver con el interés sino con las comisiones del banco. Veamos cuáles son.
Comisión de apertura
La comisión de apertura de una hipoteca es un importe que te cobrará el banco en el momento de la constitución del préstamo. Este representa un porcentaje sobre el monto de dinero solicitado. En otras palabras, al total de lo prestado, deberás sumarle un tanto por cierto que se definirá por tu banco.
Por lo general, las entidades bancarias imponen una comisión de apertura de hipoteca de entre un 0,25% y un 3%. Sin embargo, es importante que sepas que, prácticamente en todos los casos, es posible negociar. Así que no debes temer a solicitar una rebaja en la comisión de apertura. De hecho, lo aconsejable es que intentes obtener un valor que se encuentre lo más cerca posible del 0%.
Comisión por amortización anticipada
La comisión por amortización anticipada (CAA) únicamente la pagarás si buscas cancelar el importe restante de la hipoteca antes de la finalización del contrato. Es fundamental tenerlo en cuenta al momento de comparar hipotecas ya que, si en el futuro tu situación económica mejora, es muy probable que desees liberarte de las deudas. Será entonces cuando tendrás que pagar esta comisión.
Es por esto que, lo mejor será que optes por aquella hipoteca que presente el porcentaje más bajo por CAA.
Comisión por novación
A esta comisión no la pagarás en el momento de la constitución de la hipoteca. Sin embargo, si lo harás si en un futuro deseas cambiar las condiciones de tu préstamo, tendrás que saber que en el momento de la firma del contrato habrás aceptado abonar un importe de dinero para hacerlo.
En resumen, el consejo continúa siendo el mismo: opta por aquella oferta hipotecaria donde las comisiones en general sean lo más bajas posible. Probablemente, necesites cambiar las condiciones de tu hipoteca o amortizar el préstamo antes de tiempo. También puede suceder que nunca realices ninguna de estas operaciones. Sin embargo, por si acaso, al momento de comparar hipotecas será mejor tenerlo en cuenta.
¡Ya puedes comparar hipotecas sin inconvenientes!
Si sigues cada uno de estos pasos, sin lugar a dudas encontrarás una buena oferta que logre adaptarse a tus necesidades vigentes. Sin embargo, recuerda también que antes de firmar el contrato de constitución de la hipoteca tienes la opción de reunirte con el notario para resolver todas tus dudas. Aprovecha esta oportunidad para realizar todas las preguntas pertinentes y recuerda no firmar absolutamente nada que no entiendas.
De este modo, tendrás la certeza de haber elegido la mejor hipoteca y no deberás preocuparte por la letra pequeña del contrato.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre comparar hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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