La OCU le exige al Banco de España que se expida su criterio sobre la aplicación del interés negativo del Euribor. Lo que se pretende es que ningún banco aplique cláusulas abusivas en las hipotecas.
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Los usuarios de hipotecas variables han tenido buenas noticas desde hace bastantes años. Es que las cuotas de su préstamo bancario van disminuyendo acorde a la negatividad del Euribor. Este índice, que publica todos los días el Banco de España, tiene valores en franco descenso desde el año 2016.
Estas políticas monetarias, que forman parte de los mecanismos de acción que utilizan las entidades, son propulsadas por el Banco Central Europeo. Gracias a los dictámenes de este tipo las tasas que manejan los bancos para prestarse dinero entre sí dan como resultado índices negativos.
Sin embargo no todas las personas que adquirieron sus viviendas ligadas a hipotecas variables están viendo descender sus cuotas mensuales.
¿Cuáles son las exigencias de la OCU al Banco de España?
Desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) se ha propuesto exigirle al Banco de España que expida su criterio con respecto a este tema.
La denuncia de la OCU es que existen clientes cuyos tipos de interés son inferiores al Euribor quienes no se benefician de esa reducción. Esto sucede porque los bancos le aplican una cláusula suelo del 0%.
Según publica Inmodiario las entidades se defienden diciendo que los intereses mínimos de la cuota no pueden ser negativos. Para verificarlo tomemos un ejemplo. Una persona que tomó en 2007 una hipoteca con referencia al Euribor +0,33 con 100.000 a pagar en 12 años y con revisación en octubre, debería poder disfrutar el interés negativo del -0,136%. Sin embargo el banco, le niega la reducción de 130 euros al año, intereses y amortización de capital por reconocerle sólo el 0%.
El punto de vista de la OCU es que la naturaleza del contrato de préstamo no es alterada si se aplica un tipo de interés negativo durante un período de tiempo corto. El cliente siempre pagará intereses por la deuda contraída si se calcula la TAE desde el inicio del préstamo, ya que esta será positiva en todos los casos.
En caso contrario, se estaría aplicando una cláusula suelo, interpretación que comparte la Autoridad Bancaria Europea. Según su presidente, los bancos deberán pagar a sus clientes cuando las hipotecas arrojen tipos de interés negativos luego de sumar el diferencial, a menos de que haya algún freno legal.
¿Qué es la cláusula suelo?
Según publica en su web El Observatorio del inversor, el concepto de cláusula suelo refiere al porcentaje mínimo de interés se aplica en las cuotas a pagar por la persona que toma el préstamo. Este acuerdo se produce desde que se produce la firma del contrato y está vigente todo el tiempo de amortización del mismo.
Otro de las formas de denominarlo es interés mínimo o límites de variabilidad en un préstamo hipotecario.
Gracias a esta cláusula, muchas veces el titular del préstamo no se beneficia de la tendencia negativa del Euribor. De aquí surge la necesidad de estipular las condiciones para que haya transparencia en los contratos. Según el Tribunal Supremo existen seis requisitos que deben cumplirse en su totalidad para que una cláusula sea abusiva:
- La creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutirán en una disminución del precio del dinero
- La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.
- La creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo.
- Su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor.
- La ausencia de simulaciones en la fase precontractual de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.
- La Inexistencia de advertencia previa, clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.
Cualquier contrato que contenga cláusulas con este tipo de características y haya sido celebrado luego del 9 de mayo de 2013 será considerado ilegal.
¿Cómo reclamar en el banco si pensamos que nos aplicaron una cláusula abusiva?
Los usuarios de hipotecas con fecha anterior al 2019 podrán reclamar al defensor del cliente de su banco, si consideran que se les aplicó una cláusula suelo en forma abusiva.
Si luego de un mes este reclamo no tiene respuesta o si la que le proponen no le convence, el consumidor tiene derecho a iniciar una demanda ante el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España.
¿Cuál sería la única restricción legal a que el interés sea negativo?
Según explica Inmodiario la única lay que impide que el interés sea remuneratorio en hipotecas variables sea negativo es la nueva Ley reguladora de contratos. Pero esta normativa rige para los contratos celebrados desde el 16 de junio de 2019.
El OCU va a pedirle al Banco de España que se expida en cuanto a la aplicación del Euribor negativo a todas las hipotecas variables, siempre y cuando tengan fecha de firma anterior al 16 de junio de 2019.
¿Cómo se está comportando el Euribor en las últimas semanas?
El indicador más utilizado en las hipotecas de España se acerca a mínimos históricos. En las últimas semanas bajó nueve milésimas en su tasa diaria hasta el -0.483%. En cuanto a su media mensual bajó también hasta el -0.479% muy por debajo del valor de hace un año. Esto supone que muchos de los usuarios de hipotecas variables, a los que les toque revisar en noviembre, verán rebajas en sus cuotas.
En cuanto a las proyecciones, los inversores no ven presiones inflacionistas que fuercen al Banco Central Europeo a elevar los tipos. La crisis del coronavirus complicó aún más la situación, con lo que el mercado estima que los tipos positivos no llegarán por lo menos hasta la década próxima.
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