Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre los diferentes tipos de amortización. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
A la hora de contratar un préstamo hipotecario, es tan importante cuánto deberás abonar como la manera en la que lo haces y cómo se calculan los intereses. La realidad es que hay distintos sistemas y tipos de amortización, y no todos funcionan de la misma manera. Tener en claro qué tipo de amortización tienes o cuál te ofrecen las entidades bancarias, es muy importante.
Los diferentes tipos de amortización
Los tipos de amortización determinan de qué manera se devolverá el dinero del préstamo hipotecario. De modo que son muy importantes, ya que definirán la cuota mensual de la hipoteca, el resultado del tipo de interés, el capital prestado y el plazo de devolución.
Entonces, dependiendo de cómo se encuentre estructurado ese sistema, las cuotas hipotecarias podrán ser constantes, crecientes o decrecientes. Dicho de otra forma, abonarás siempre la misma cuota en una hipoteca a tipo fijo, o bien, la cuota se modificará según vayas devolviendo el dinero.
Las entidades bancarias tienen la obligación de entregarte una tabla de amortizaciones del préstamo antes de firmar tu hipoteca. Allí, podrás ver de qué manera se devuelve el dinero y cómo evolucionará la cuota hipotecaria dependiendo del tipo de amortización que tenga.
Aquí van los diferentes tipos de amortización que podemos encontrar:
Sistema francés de amortización
Cuando hablamos del sistema francés de amortización o sistema de cuotas constantes nos referimos al más utilizado en el país, es decir, que es el que incluyen la mayoría de los préstamos hipotecarios en España. Su principal característica es que las cuotas de la hipoteca no cambian a lo largo de toda la vida del préstamo. La excepción son las hipotecas a tipo variable donde la cuota se ajusta al momento de la revisión. Por lo general, la revisión se lleva a cabo de manera semestral o anual. Sin embargo, eso no implica un cambio en la base del cálculo. Con el sistema francés, los intereses de cada cuota se calculan dependiendo del capital pendiente de amortizar. De modo que, durante los primeros años se concentrará el pago de los intereses.
Sistema alemán de amortización
Por otro lado, tenemos el sistema alemán de amortización, también llamado sistema de cuotas decrecientes.
En este caso, se amortiza una parte de capital constante a lo largo del préstamo y se calculan los intereses en base al capital que resta. De modo que, las cuotas al comienzo del préstamo hipotecario serán más altas porque el capital pendiente es mayor e irán haciéndose más bajas hasta que, cerca del final, sean casi nulas.
El beneficio más importante de este sistema es que se abona el capital de una manera más rápida. Eso genera que resulte más efectivo si tienes la idea de adelantar el pago de la hipoteca.
Sistema americano de amortización
En último lugar, tenemos el sistema americano de amortización que utiliza un tipo de amortización a vencimiento. De una manera sumamente resumida, consiste en dejar para el final el pago del capital pendiente.
Por medio de este sistema de amortización irás abonando los intereses de la hipoteca, sin amortizar capital. El capital, en otras palabras, el dinero que has solicitado de préstamo hipotecario, lo devuelves en la última cuota.
Se trata de un tipo de amortización que busca incentivar el ahorro. En otras palabras, la idea es que vayas ahorrando y generalmente, invirtiendo el dinero que dejas de abonar de capital de modo que consigas hacer frente al abono final, que será bastante grande.
Sin embargo, además del tipo de amortización americano puro, existen algunas variantes por medio de las cuales sí es posible devolver algo de capital en cada cuota hipotecaria que abonas por mes.
Interpretación de la tabla de amortización que te dará el banco
El cuadro de amortización de la hipoteca es una herramienta de gran utilidad a la hora de comprender de qué manera funcionan los distintos tipos de amortización de un préstamo hipotecario.
Se trata de un cuadro que resume cuál es el porcentaje de la cuota mensual que se destina a abonar intereses y cuál se dedica efectivamente a amortizar capital, en otras palabras, a pagar la deuda. Dependiendo de cuál sea el sistema de amortización la cantidad puede variar, igual que la cuota.
¿Cuál es el tipo de amortización más conveniente?
Los préstamos hipotecarios en España utilizan, principalmente, el sistema francés de amortización. Si te interesa otro diferente, será necesario solicitárselo a la entidad bancaria en cuestión.
La ventaja del sistema francés es que el esfuerzo financiero se mantiene estable durante toda la vida de la hipoteca. Con este sistema, las cuotas son constantes y también más bajas que las del sistema alemán en los primeros años, se trata del momento en que menos dinero tienes, ya que habrás destinado los ahorros al pago de la entrada de la vivienda.
Las hipotecas usan el sistema francés de amortización en España
El principal inconveniente del sistema francés es que deberás abonar la mayoría de los intereses en los primeros años sin amortizar demasiado capital. Esto puede generar que debas abonar una mayor cantidad de intereses en la vida total del préstamo hipotecario.
No obstante, un sistema como el alemán, con cuotas tan altas al comienzo del préstamo, no es una opción a la que cualquiera podría hacer frente. La realidad es que, para los más jóvenes resulta muy complicado, ya que suelen ganar menos dinero y no cuentan con demasiados ahorros.
En último lugar, el sistema americano implica una disciplina de ahorro que no todo el mundo tiene la posibilidad de llevar. Ten en cuenta que pueden aparecer diferentes imprevistos que no te permitan juntar la suma que necesitas al final del préstamo hipotecario. En ese caso, habrás abonado todos los intereses y aun así podrías perder la vivienda.
Es por esto que, el sistema francés es el más utilizado. A pesar de tener algunos puntos en contra, se trata de la opción más asequible para todo el mundo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los diferentes tipos de amortización que puedes encontrar. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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