Aquí te contaremos qué tan importante es tener en cuenta la TAE al momento de comparar ofertas de préstamos hipotecarios. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Si tienes la idea de solicitar un préstamo hipotecario próximamente, hay ciertos conceptos que debes tener en claro. Entre ellos, se encuentran la TAE o TIN, dos conceptos fundamentales al momento de solicitar una hipoteca. Es por este motivo que, en el siguiente artículo te hablaremos sobre la importancia de tener en cuenta la TAE a la hora de comparar ofertas de hipotecas de diferentes entidades bancarias.
¿Qué son el TIN y la TAE?
En primer lugar, debemos aclarar qué son estos dos conceptos tan importantes a la hora de solicitar una hipoteca:
- TIN: en una hipoteca, el Tipo de Interés Nominal (TIN) hace referencia al precio que la entidad bancaria pone al dinero que te presta. Sin embargo, la realidad es que no se trata de un valor representativo de lo que realmente deberás abonar a lo largo de la vida del préstamo hipotecario. En otras palabras, es el interés que la entidad bancaria le aplica a quien solicita la hipoteca por el simple hecho de estar prestando dinero. Entonces, el TIN nos permite ver cuál es el porcentaje que se va a quedar el banco por haber cedido los fondos a un cliente. Cada entidad bancaria puede cobrar a sus clientes el monto que desee por la cesión de una hipoteca. De este modo, el TIN es un porcentaje que será pactado en el contrato entre las dos partes y, representará el pago de los intereses por el plazo que dure la relación. Este interés se puede calcular de diferentes modos, puede ser anual, trimestral, mensual, o incluso, semanal. Lo más habitual, es que las entidades bancarias lo calculen de manera mensual.
- TAE: por su parte, la Tasa Anual Equivalente (TAE) incluye el propio TIN y otros gastos del préstamo hipotecario que quizá únicamente se abonan una vez (puede tratarse, por ejemplo, de una comisión de apertura) o bien, que se deben abonar a lo largo del préstamo hipotecario (en este caso pueden ser los productos vinculados, como por ejemplo, seguros).
Es por este motivo que, la TAE nos deja ver, verdaderamente, el coste efectivo de un préstamo hipotecario en forma de porcentaje que equivaldría a un año de préstamo, a pesar de que los costes se abonen de manera irregular a lo largo de los años.
Calcular la TAE
Realizar el cálculo de la TAE es algo complicado, ya que se deben considerar muchas cuestiones. Aquí van algunos puntos que debemos analizar:
El valor del TIN
- Las comisiones bancarias que deben abonarse en caso de estar presentes. Entre ellas se encuentra la comisión por amortización, la comisión por cancelación y la comisión de apertura.
- Los gastos de la operación.
- La frecuencia de los pagos. En otras palabras, si son anuales, trimestrales, semestrales, mensuales, entre otros.
- Lo que publica el Banco de España, ya que ofrece una calculadora online que te dará la posibilidad de simular el posible valor de la TAE. Para realizarlo, será necesario colocar los datos relevantes del préstamo hipotecario.
¿Por qué debemos poner atención en la TAE al momento de comparar ofertas de préstamos hipotecarios?
La TEA es el porcentaje que nos muestra el valor más representativo para comparar diferentes préstamos hipotecarios de varias entidades bancarias antes de seleccionar la que logra adaptarse mejor a tus necesidades. Es tan importante porque nos permite ver en perspectiva todos los gastos del préstamo hipotecario de manera imparcial.
En resumen, la TAE nos mostrará siempre un valor mayor al TIN. La diferencia entre ambos será mayor mientras mayor cantidad de vinculaciones o comisiones adicionales tenga el préstamo hipotecario, más allá del tipo de interés que se aplique.
En otras palabras, si vas a solicitar un préstamo, debes observar la TAE, ya que es el indicador que será fundamental al momento de comparar préstamos y condiciones. Por otro lado, el TIN es un dato meramente informativo sobre cuánto costará contratar un préstamo o crédito.
¿Dónde es posible consultar la TAE al comparar ofertas de préstamos hipotecarios?
Las entidades bancarias tienen la obligación de publicar la TAE en todas sus ofertas vinculantes, en la publicidad en que se haga referencia al precio de un producto financiero, así como en la documentación relacionada con el préstamo hipotecario (por ejemplo en la FEIN o en el contrato).
¿Qué sucede en el caso de las hipotecas variables?
En el caso de un préstamo hipotecario con un tipo de interés variable, el porcentaje que nos dejará ver la TAE será el resultado de los datos obtenidos en el momento de realizar el cálculo. Es por ese motivo que, es probable que vaya cambiando a medida que se lleven a cabo las revisiones de las condiciones del préstamo. En este caso, lleva el nombre de TAE Variable.
Al utilizar un simulador de hipoteca para calcular cuáles serán las cuotas mensuales de un préstamo hipotético, la TAE puede aparecer como valor orientativo de acuerdo con los datos introducidos. Sin embargo, la realidad es que no se trata de una cifra fidedigna hasta que no se trate una oferta real de una entidad bancaria.
¿Cómo acceder a una hipoteca con buenas condiciones?
Al momento de buscar hipotecas, comparar ofertas es lo más aconsejable. Lo ideal, luego de haber negociado con diferentes entidades bancarias y que te hayan brindado distintas ofertas reales en función de tu perfil, es comparar las hipotecas.
Para conseguir, es buena idea contactar con un bróker hipotecario para facilitarte el trabajo. Se trata de profesionales que cuentan con una larga experiencia en el sector y pueden presentarte opciones sumamente competitivas para que puedas acceder a la hipoteca que mejor se adapte a ti.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la importancia de la TAE a la hora de comparar ofertas de hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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