Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el interés moratorio de una hipoteca, por ejemplo, en qué momento se cobra. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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En varias ocasiones, tenemos en mente una gran cantidad de cosas diferentes y buscamos hacer tanto que parece inevitable que los descuidos aparezcan. La realidad es que no implica un gran problema si se te olvida comprar azúcar o felicitar a un familiar por su santo, sin embargo, cuando se trata de un descuido financiero la gravedad puede ser otra. Esto dependerá del tipo de descuido al que debamos hacer frente.
Por ejemplo, en el caso de que te retrases en el pago de la hipoteca o de un préstamo o bien, que dejas de pagarlo, las consecuencias pueden ser bastante graves. Ante este tipo de situación, una de las principales consecuencias será que deberás pagar intereses adicionales por ese dinero que no has abonado en tiempo y forma. Esto, es lo que se conoce con el nombre de interés moratorio o interés de demora. Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto para evitar caer en este tipo de situaciones.
Intereses de demora en una hipoteca: ¿De qué se trata?
Cuando hablamos de los intereses de demora de una hipoteca nos referimos a la penalización que se aplica cuando te retrasas en el pago de la cuota de un préstamo hipotecario. Se comienzan a aplicar a partir del primer día de demora. En otras palabras, desde el momento en que no cumples con la obligación de pago. Se trata de una especie de indemnización que se abona a la entidad bancaria por no hacer frente a las cuotas hipotecarias en el plazo acordado en el contrato.
¿En qué momento se cobran los intereses de demora?
El interés de demora debe abonarse desde el momento en que la entidad financiera envía la orden de pago y tu entidad bancaria la rechaza. Será en ese momento cuando comience a aplicarse el interés moratorio.
¿Hay un máximo de interés moratorio en un préstamo hipotecario?
Sí, se trata de intereses que están regulados por ley. Nos referimos a la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, dicha ley establece que no se podrá cobrar un interés mayor en tres puntos porcentuales al interés remuneratorio.
Esto significa, principalmente, que estos intereses de demora en el préstamo hipotecario no pueden ser mayores que el resultado de sumar tres puntos al tipo que debes abonar por la hipoteca. Un ejemplo para comprenderlo mejor, si tu préstamo hipotecario tiene un tipo fijo del 2%, el interés de demora no podrá ser mayor al 5% anual.
En todo caso, la escritura de la hipoteca dejará ver normalmente el tipo de interés concreto que se aplica para ese préstamo hipotecario.
¿De qué manera se cobran los intereses de demora?
Los intereses de demora se aplican sobre los días de retraso y de manera proporcional al tiempo que se ha tardado en abonar las cuotas del préstamo hipotecario.
Aquí va un ejemplo para que se comprenda mejor. Imagina que la cuota de tu préstamo hipotecario a tipo fijo es del 2,5% y te retrasas un mes en el pago. En caso de que dejes un mes sin pagar y abonas todo en el siguiente mes. Si no se hubiese pactado previamente un interés de demora distinto, se aplicaría el legal de tres puntos más que el interés del préstamo, en otras palabras, 5,5%.
Ese interés se debe aplicar sobre la cuota que dejaste de abonar (imaginemos que de 800 euros) y proporcional al retraso. Ten en cuenta que ese 5,5% es para todo un año y que tú solo te has retrasado por 30 días, de modo que no deberás pagar un 5,5% sobre la cuota, solo la parte proporcional, lo que equivale a un 0,45%. Con el ejemplo anterior, el interés de demora se elevaría a 3,6 euros.
En qué se diferencia el interés moratorio del interés ordinario
Como ya hemos mencionado, los intereses de mora corresponden a la indemnización de perjuicios hacia el banco o persona que puso su dinero a la disposición de un deudor que no ha abonado según lo acordado.
Se trata de un tipo de interés que aparece solo al incurrir en demora en las cláusulas establecidas a una fecha dada a conveniencia de las dos partes. El interés moratorio tiene una naturaleza sancionatoria, ya que busca castigar al deudor que no cumple con el contrato.
Por otro lado, el interés ordinario remunera al acreedor que realiza un préstamo a un deudor, en la vigencia de una fecha determinada. Se trata de intereses que se pactan de acuerdo al tiempo y a un porcentaje basado en la cantidad de capital prestado al deudor.
Elimina cualquier deuda que tengas pendiente
En caso de que no puedas hacer frente a los pagos de los créditos que tienes a tu nombre, es muy probable que estos comiencen a crecer gracias a los intereses moratorios. En estos casos, lo ideal es renegociar las condiciones de la hipoteca con el acreedor.
Si no tenemos muchas deudas y acreedores, una buena opción es tratar de solicitar una moratoria con el objetivo de retrasar el pago de las cuotas sin que esto implique que se generen nuevos intereses para ti. Para poder realizarlo, será necesario negociar con la entidad bancaria o el acreedor titular del préstamo.
Si contamos con varias deudas y diferentes acreedores, no resultará sencillo hacer esto. En estos casos, la Ley de la Segunda Oportunidad puede ser la mejor solución. Consiste en un mecanismo legal que brinda la posibilidad a cualquier persona insolvente de renegociar sus deudas de manera totalmente segura y eficaz.
La Ley de la Segunda Oportunidad fue diseñada específicamente para aquellos que se encuentran en una situación económica complicada y no logran abonar las deudas, o prevén que no será posible hacerlo de forma inminente.
Se trata de una ley aprobada en el año 2015, se viene aplicando desde entonces y ya ha logrado eliminar las deudas de una gran cantidad de personas.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el interés moratorio de una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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