Las entidades bancarias ofrecen una gran cantidad de propuestas para la compra de vivienda, aunque a cambio de ello se deben cumplir una serie de requisitos.
En este artículo encontrarás:
Es posible acceder a una hipoteca con contrato temporal, sin embargo, debes tener en cuenta ciertos puntos.
La burbuja inmobiliaria que explotó durante el 2008 en España generó grandes cambios en el mercado hipotecario. Entre ellos, no conceder una hipoteca a personas que no cuenten con la solvencia necesaria como para poder afrontar los pagos mensuales.
En ese entonces, las entidades brindaban hipotecas al 100%. Además, podían financiar los gastos que acompañaban la compra de la vivienda y no requerían demasiados requisitos para su firma. Un postulante que buscara contratar una hipoteca sin contratos fijos, nóminas ni avales podía obtener un préstamo para adquirir una vivienda sin problemas.
Sin embargo, hoy en día los bancos presentan una serie de exigencias para aprobar el préstamo hipotecario. El análisis del futuro cliente es exhaustivo y forma parte de las medidas que dictaminan los bancos centrales para este tipo de operaciones. La entidad financiera se asegurará de que el usuario tiene la capacidad de pagar las cuotas, ya que el paso de la ejecución hipotecaria es posible pero no termina siendo conveniente para ninguna de las partes.
No obstante, aún es posible acceder a una hipoteca sin tener contrato fijo. Eso sí, deberás contar con varios requisitos extra que te solicitará el banco. Aquí te contaremos cuáles son esas condiciones.
Obtener una hipoteca sin tener un contrato fijo
Lo que más observan los bancos al momento de analizar el perfil de sus potenciales clientes en busca de hipoteca son sus ingresos, y no tener un contrato fijo, a pesar de que sí contemos con ingresos regulares, será un punto en contra.
Sin embargo, no tener un contrato indefinido no es una condición que automáticamente te descalifique para acceder a una hipoteca. Solo generará que resulte un poco más complicado, ya que debes convencer al banco de que cuentas con la solvencia necesaria para devolver el crédito a pesar de no contar con la estabilidad que brinda un empleo fijo.
Después de atravesar diferentes crisis que involucraron problemas con los préstamos hipotecarios, los bancos se volvieron más exigentes para la aprobación de cualquier préstamo hipotecario. Si no se demuestra tener solvencia, el banco tendrá reparos al brindar una hipoteca para la compra de una vivienda. Algunos de los requisitos para la concesión son:
Buenos ingresos
En primer lugar, la condición para que nos brinden una hipoteca es que contemos con recursos mensuales que nos permitan pagar las cuotas hipotecarias. Lo más aconsejable es tener una nómina que nos permita utilizar menos del 30% en el pago de la cuota. Si no se cuenta con un contrato fijo, se deberá garantizar que cuentan con los ingresos necesarios para hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca.
No es lo mismo un contrato temporal con un salario bajo que otro con ingresos elevados, y lo mismo sucede con los contratos fijos. En estos casos puede ser una buena opción contar con un segundo titular de la hipoteca. Así, podrás compartir los riesgos y demostrar ingresos suficientes para cubrir la cuota hipotecaria, o la del avalista, que garantice el pago en caso de impago. Al final no es lo mismo pedir una hipoteca con una sola nómina que con dos, las entidades buscan seguridad en los clientes y con dos titulares es más simple conseguir el préstamo hipotecario.
También debemos poner atención a las características de la vivienda y el importe a hipotecar. Mientras mayor sea el importe no solo implica una cuota más alta, también un mayor riesgo, principalmente si nos encontramos con hipotecas mayores al 80% del valor de tasación. Por este motivo, con hipotecas de pequeño importe y si es posible con porcentajes sobre el valor de la vivienda inferiores.
Comprobantes de Vida laboral
Si no cuentas con un contrato fijo, lo ideal es que lleves más de un año trabajando en la empresa. En caso de ser trabajador autónomo, es aconsejable acreditar dos años para poder acceder al préstamo. Es posible solicitar el informe de Vida Laboral en la Sede Electrónica de la Seguridad Social.
Documentos necesarios para pedir una hipoteca sin contrato fijo
En caso de que no se cuente con un trabajo fijo, la entidad bancaria pedirá los siguientes documentos, como para comenzar a analizar el perfil. La entrega de todos estos documentos no implica que la hipoteca sea aprobada, sino que luego del análisis de todos estos la entidad bancaria podrá dar una respuesta certera sobre la concesión del préstamo.
- NIF o NIE en vigor
Se trata del Número de Identificación Fiscal (NIF), es la manera de identificación tributaria utilizada en España para las personas físicas con documento nacional de identidad (DNI) o número de identificación de extranjero (NIE).
- Vida laboral actualizada
Consiste en el tiempo acumulado por un trabajador durante la vida activa que haya trabajado en una o varias empresas u organismos oficiales.
- Declaración del IRPF
El Impuesto sobre la renta de las personas físicas es un impuesto que deben abonar las personas físicas que residen en España o contribuyentes de sus rentas obtenidas durante un año natural.
- Contrato de alquiler
En caso de que el cliente se encuentre alquilando, será necesario presentar un contrato de alquiler vigente en el que consten los pagos que realiza cada mes.
- Recibos de pagos de préstamos
Si el postulante se encuentra pagando un préstamo tendrá que presentar los últimos recibos de pago.
- Escrituras de otras propiedades
Estos documentos serán de utilidad para dar solvencia a la presentación.
- Cualquier justificante de ingresos
¿Es posible aumentar las posibilidades de aprobación de un préstamo si no se cuenta con contrato fijo?
Solicitar una hipoteca con un contrato temporal, sin nómina o siendo un trabajador por cuenta propia es posible. En estas circunstancias, lo ideal es contar con ciertos requisitos que aumenten las posibilidades de acceder a un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda.
Contar con un aval hipotecario
Los avales están muy bien considerados, es más probable que nos concedan un préstamo si nos presentamos con un avalista hipotecario. Si bien es cierto que no es la única condición, sí que suma en el pedido de la hipoteca. De todas maneras, deberemos acreditar que podemos pagar la cuota hipotecaria por nuestra cuenta.
Contar con ahorros
Una buena cantidad de dinero ahorrada es importante para la concesión del préstamo hipotecario. De este modo se demuestra que existe una solvencia económica que precede al cliente, y que no se requerirá un importe grande de financiación para completar el pago de la vivienda.
Contratar un asesor hipotecario
Entre las principales ayudas se encuentra la de contratar a un asesor financiero. Este profesional colaborará en la búsqueda del banco y podrá comparar las hipotecas hasta encontrar la que mejor se adapte a tu perfil. Por otro lado, estos asesores cobran luego de que se concluye el proceso y firmamos la hipoteca.
No tener más deudas
Para las entidades bancarias es fundamental que puedas demostrar que las cuotas serán canceladas. Tener otro préstamo concedido, aunque sea de un monto pequeño, podría bajar las posibilidades de aceptación del préstamo. Si bien este requisito no es excluyente, sería un buen antecedente estar libre de deudas.
Contratar un préstamo hipotecario paso a paso
Solicitar información y comparar hipotecas
Solicitar información y comparar productos es fundamental. Hay una gran cantidad de bancos y productos financieros. Al informarte podrás ver cuál es la mejor hipoteca del mercado para ti y cuáles son las entidades que brindan mejores condiciones.
Puedes utilizar un simulador de hipoteca para saber qué hipoteca te puedes permitir. También es buena idea usar un comparador para saber qué préstamos y entidades las ofrecen, además de con qué condiciones. De este modo, podrás seleccionar el préstamo hipotecario que mejor se adapte a ti y a tu perfil económico.
Enviar la documentación
Ahora, debes enviar la petición y esperar a que te pidan la documentación:
- Declaración anual del IVA.
- Pagos trimestrales del IVA.
- Últimos recibos de pago de la Seguridad Social.
- Ingresos de los últimos meses.
- Declaración del IRPF.
- Informe de vida laboral.
- Contrato de alquiler.
Oferta y negociación
Si ya has enviado la documentación, deberás esperar la oferta de la entidad bancaria. Cuando la recibas es fundamental leerla con detenimiento y comprender todas las cláusulas que aparecen para no tener problemas o posibles inconvenientes en el futuro. En este momento deberás negociar la hipoteca con el banco para acceder a las mejores condiciones posibles y, si no estas de acuerdo o no terminas de comprender alguna de las cláusulas tendrás que aclararlo con el banco.
Firma de la hipoteca
Una vez que hayas negociado y tengas la oferta firme, solo queda firmar la hipoteca ante notario y ya podrás ser el nuevo propietario del inmueble.
¿Te fue útil esta información? Sabes más sobre contratar una hipoteca sin tener contrato fijo? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.
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