Hipoteca para vivienda habitual

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata una hipoteca para vivienda habitual. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Es probable que hayas escuchado muchas veces hablar sobre la hipoteca para vivienda habitual. Sin embargo, ¿Sabes de qué se trata exactamente? Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto.

¿Qué es una hipoteca para vivienda habitual?

Cuando hablamos de una hipoteca habitual nos referimos a un tipo de préstamo que brindan la posibilidad de que el consumidor cuente con los fondos necesarios para poder adquirir su vivienda habitual. Este tipo de productos te darán la posibilidad de contar con una cierta cantidad de dinero. A cambio, tendrás que abonar los intereses y devolver la deuda en un plazo determinado de tiempo que será acordado con el banco.

De la misma manera que ocurre con cualquier tipo de préstamo hipotecario, la garantía de estos préstamos no son los bienes de usuario, sino la propia vivienda. Eso nos da la posibilidad de que el interés que aplican resulte más bajo que el de los préstamos al consumo y que el plazo de amortización. En otras palabras, que el período con el que contarás para realizar la devolución del dinero también será mayor.

Por lo general, se suele distinguir entre hipotecas para primera y segunda vivienda, ya que las condiciones que aplican son algo distintas. Las entidades bancarias no suelen contar con productos específicos para cada uno de estos dos casos. Sin embargo, sí aplican condiciones especiales dependiendo del tipo de vivienda que se desee comprar. Ya que no es lo mismo un consumidor que busque realizar la compra de su primera vivienda y uno que desee adquirir una segunda residencia.

Diferencias entre hipoteca para vivienda habitual e hipoteca para segunda residencia

Comúnmente, la hipoteca para vivienda habitual ofrece unas mejores condiciones si las comparamos con las destinadas a la compra de una segunda residencia. Esto significa que, se trata de préstamos hipotecarios con los que se puede solicitar una cantidad equivalente a un porcentaje superior del valor de tasación o compraventa del inmueble. También, el período de devolución suele ser más prolongado.

¿Qué significa vivienda habitual?

Se le llama vivienda habitual a la residencia que cumple lo siguientes parámetros:

• Vivir en la vivienda desde hace, por lo menos, 3 años.
• Que residas en el inmueble de manera efectiva durante doce meses desde la compra (o, en su defecto, desde el fin de la obra que se haya llevado a cabo).

Una vivienda habitual es aquella residencia en la que llevas viviendo más de tres años. No obstante, existen ciertas excepciones, aquí te contaremos cuáles son. Una vivienda no perderá su calificación como vivienda habitual en los siguientes casos: 

• En caso de fallecimiento.
• Si las circunstancias te exigen un cambio de domicilio. Por ejemplo, puede ser si te casas o te divorcias, por cambios de trabajo o bien, al conseguir un primer empleo. 
• Si adquieres una discapacidad y la vivienda no es adecuada para que puedas vivir en ella con tu minusvalía.
•  Cuando ya cuentes con una vivienda habitual por motivos laborales (un cargo concreto o un empleo) y no vayas a utilizar la vivienda que hayas comprado.  

Recuerda que la vivienda habitual tiene que aparecer en tu declaración de la renta. Es fundamental ya que puedes deducirte dinero por la compra (pago de hipoteca), alquiler o rehabilitación de tu vivienda habitual. Debes poner especial atención a todos aquellos detalles de tu borrador para asegurarte de que la información es correcta. 

Si no cumples con alguno de los requisitos, Hacienda no te permitirá desgravar. 

¿Cómo encontrar las mejores hipotecas para vivienda habitual?

Las hipotecas para vivienda habitual son un producto bastante complejo. Su valor no solo se encontrará determinado por el tipo de interés que fije cada entidad bancaria. Por otro lado, también será necesario tener en cuenta otras cuestiones, por ejemplo las comisiones o la vinculación para analizar cuánto es el monto final de desembolso. A continuación te detallaremos los puntos más importantes que debes tener en cuenta:

• El interés: el interés de las hipotecas para primera vivienda es el indicador que nos mostrará cuál es el precio que el consumidor deberá abonar a su entidad bancaria por recibir dinero prestado. La mayoría de las hipotecas que se firman en España suelen disponer de un interés variable (esto quiere decir, determinado por la suma del índice de referencia, en el caso de España el euríbor es el más utilizado, más un indicador establecido por cada entidad bancaria). Sin embargo, también se pueden contratar préstamos hipotecarios con un interés fijo o mixto.
• La vinculación: Para obtener el interés que en un principio aplican las hipotecas para primera vivienda, los bancos suelen exigir que el cliente contrate un paquete de productos extra. Este, por lo general, incluye seguros, cuentas nómina y otros productos de ahorro, o planes de pensiones, entre otras opciones. Es fundamental tener todo esto en cuenta, ya que hará que varíe el coste final de la hipoteca.
• Las comisiones: Estas hipotecas pueden tener una serie de gastos y comisiones. La comisión de apertura se debe abonar al contratar el préstamo. Esta se cobra por los trámites que la entidad bancaria realiza para poner el dinero a disposición del cliente.
• El plazo máximo de amortización: es el período de tiempo que un banco ofrece a su cliente para que pueda devolver la deuda pendiente que tiene. Cuando se trata de hipotecas para vivienda habitual este plazo suele ser más largo que en aquellas que están destinadas a la compra de una segunda residencia.
• El porcentaje máximo de financiación: se trata de un indicador que te permitirá saber qué cantidad de dinero se podrá solicitar al banco, con respecto al valor total que tiene la vivienda que se desea comprar. La cifra que se podrá pedir es expresada en forma de porcentaje sobre el valor de tasación o el valor de compraventa del inmueble correspondiente (por lo general, se utiliza el menor de los dos). En las hipotecas para vivienda habitual, ese porcentaje suele ser más elevado que en aquellos préstamos para una segunda residencia.
• Los ingresos mínimos del solicitante: Algunas hipotecas de primera vivienda no requieren que el solicitante disponga de unos ingresos determinados. Sin embargo, en otros casos, es posible que el banco fije unos ingresos mínimos como requisito para poder tener acceso a su oferta en las condiciones publicitadas.
• Las garantías adicionales: En las hipotecas para primera vivienda, el propio inmueble para el que se solicitará financiación actúa como garantía. No obstante, es posible que las entidades bancarias también soliciten algún elemento adicional, principalmente si el dinero que se va a solicitar es muy similar al valor que tiene la vivienda que se desea comprar.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca para vivienda habitual. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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