Si es la primera vez que vamos a contratar un préstamo bancario es probable que nos preguntemos cómo pedir una hipoteca, ya que son muchas las instancias antes de llegar a dar el paso de la firma.
La información es poder, dice el dicho, endilgado al filósofo inglés Hobbes en el siglo XV. Y hoy en día es una frase más vigente que nunca, ya que cuanta más información o conocimiento tengamos sobre un tema, con más posibilidades contaremos para lograr el éxito en lo que nos propongamos.
Al momento de hablar de un préstamo hipotecario, lo más importante será conocer al detalle el paso a paso de cómo se gestiona, para de esta forma evitar firmar condiciones desfavorables o cláusulas que nos perjudiquen.
Es por esto que, si estás por contratar una hipoteca y quieres tener toda la información para dar cada paso a conciencia y entender cómo pedir una hipoteca, no dudes en leer este post!
En este artículo encontrarás:
Cómo pedir una hipoteca? lo que necesitas saber
Antes de pedir una hipoteca deberemos comprobar cumplir los requisitos básicos que nos pide el banco. Para ello recordamos que el Banco de España recomienda no adquirir productos financieros que demanden una cuota de más del 35% de nuestro salario. Es por esto que nuestro salario debe ser alto y en lo posible no tenemos que ser deudores de otra carga. Además, es petición del banco que tengamos un empleo estable en el que tengamos cierta antigüedad. De esta manera, la entidad financiera se asegurará que no tendremos problemas para pagar la cuota mensual.
Analizar el mercado de hipotecas
Luego de haber evaluado el párrafo anterior y saber que cumplimos con esos requisitos es el momento de embarcarnos en el proceso de cómo pedir una hipoteca. A tal fin el primer punto será conocer el mercado hipotecario y analizar qué ofrece cada banco. Así podremos, no solo tener una idea sobre qué podríamos conseguir, sino que podremos valorar si es buena o no la propuesta que nos hacen y negociar con la entidad para que la mejore si así lo consideramos.
En una primera instancia conviene averiguar las condiciones por internet, pero si se tiene la posibilidad también puede ser útil visitar las oficinas presencialmente. Por supuesto que será mucho más cómodo investigar desde nuestra casa, además de ser una opción más conveniente en este contexto de confinamiento
Negociar con la entidad financiera
Este paso requiere que nos pongamos en contacto con el banco que más nos interesó. Lo que deberemos hacer es pedirle la Ficha de Información Precontractual (FIPRE). En este documento aparecen las condiciones genéricas de sus hipotecas: importe, plazo, tipo de interés, comisiones, vinculación. Esto no es fijo, con lo cual puede que no sean las condiciones que finalmente nos apliquen pero al conocerlas podremos tener mayor margen de negociación.
Una buena idea es pedir una audiencia con los directores de oficina de varias entidades y presentarle nuestro perfil para ver cuál podría ser su mejor oferta hipotecaria.
Acopio y entrega de documentación
Deberemos juntar y llevar la siguiente documentación:
- Nóminas
- Declaración de rentas
- EXtractos de gastos e ingresos
- Documentación de autónomos ( en caso de que sea nuestra condición).
- Informe de la sociedad tasadora homologada. Este documento podría tener un coste de alrededor de 300 euros.
Con esta información el banco podrá valorar nuestro perfil y evaluar en qué condiciones nos brinda la hipoteca.
Analizar la documentación que nos entregue el banco
Si aprueban nuestra petición,el banco nos entregará los siguientes documentos que deberemos estudiar para conocer pormenorizadamente los detalles del préstamo. Esta documentación deberá ser otorgada al menos diez días antes de la fecha prevista de firma del contrato:
- La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). Es el documento que muestra las condiciones de financiación de la hipoteca, el cual tiene carácter de oferta vinculante por un plazo mínimo de diez días. Si el interés del crédito está bonificado por la contratación de otros productos, deberán proporcionarnos otra FEIN con las condiciones sin bonificar.
- La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). Es el documento donde están las cláusulas más delicadas del crédito hipotecario. Allí se indican los índices de referencia para calcular el interés, el tipo de divisa del préstamo o los gastos de constitución tiene que pagar el cliente, entre otros ítems importantes.
- Copia del contrato que deberá coincidir con la FIN y FiAE
- Documento de gastos de formalización de la hipoteca
- Copia de condiciones de las pólizas de seguros que contratamos además del préstamo ( en caso de que los hubiera).
- Documento de amortización de cuotas y con escenarios reflejando distintas evoluciones de índices de referencia, en el caso de que la hipoteca sea variable
- Un recordatorio de que podemos pasar por el Notario a realizar una visita gratuita de tono informativo.
Pagar los gastos de formalización de la hipoteca
Deberemos entregar una suma de dinero determinada que se utilizará para pagar los gastos de formalización de las escrituras de compraventa y de la hipoteca más la parte del precio de la vivienda que el banco no financie.La cantidad que tendremos que aportar será de entre el 30% y el 32% del precio de la vivienda que queremos adquirir. Una gestoría utilizará este dinero para pagar los costes de escrituración e inscripción y los impuestos correspondientes. Si sobrara algo, nos lo devolvería junto a las facturas de cada concepto.
Elección de la notaría
Uno de los últimos pasos es visitar al notario al menos un día antes de la contratación junto a los cotitulares y a los avalistas de la operación, si los hay. Según la legislación vigente, este profesional, que podemos elegir nosotros o nos los puede sugerir el vendedor, nos proporcionará los siguientes servicios en forma gratuita:
- Verificará que hemos recibido la documentación bancaria y nos explicará las condiciones de la hipoteca punto por punto
- Nos hará el Test Notarial para acreditar que entendemos las cláusulas del contrato
Escriturar la vivienda
Este paso final se da en la oficina del notario, a la que se debe concurrir junto al representante del banco y al vendedor.
Luego de formalizar los contratos y entregar los pagos, se oficializa la compraventa de la vivienda y nos convertimos en los propietarios del piso. Además, es el momento donde nos configuramos como los titulares de un préstamo hipotecario, proceso que continuará la gestoría haciendo los trámites pertinentes. Estos son el pago de impuestos y la inscripción de la compraventa en el el Registro de la Propiedad.
Para estar totalmente seguro de firmar, puedes realizar cualquier pregunta que deberá ser respondida por las partes intervinientes.
¿Es mejor pedir la hipoteca antes o después de elegir la casa?
Lo más aconsejable es pedir financiación a varias entidades antes de buscar una vivienda. No obstante, si tenemos muchos ahorros, un excelente perfil económico y conocemos realmente nuestra capacidad de pago, es probable que consigamos una hipoteca sin problemas. Con estas características no habría problemas en elegir la casa primero. Sin embargo no está demás recordar que ningún banco está obligado a darnos una hipoteca. Así es que, si hemos pagado una seña por una vivienda y finalmente no conseguimos la financiación, la entidad no tendrá ninguna responsabilidad.
¿Te ha servido esta información? Tienes más data sobre cómo pedir una hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.
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