Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo se vinculan el euríbor y las hipotecas. Continúa leyendo el artículo para entender mejor el funcionamiento de ambos.
En este artículo encontrarás:
Es muy probable que hayas oído hablar de hipotecas y de euríbor. Sin embargo, ¿sabes de qué forma se relacionan? En el siguiente artículo te explicaremos de qué se tratan estos conceptos que son muy importantes al momento de solicitar un préstamo hipotecario.
¿Qué es el euríbor?
El euríbor es el índice de referencia más utilizado en España para vincular las hipotecas. Ha sustituido a otros que resultaron menos eficaces para llevar a cabo esta operación inmobiliaria. En algunos casos, se debió a que los índices de referencia quedaron completamente desfasados. En otros casos, debido a su pronta desaparición. Es necesario tener muy claro que el euríbor te afectará si vas a contratar una hipoteca a tipo variable. Nunca se encuentra ligado a las hipotecas de tipo fijo, ya que se rigen por otros parámetros totalmente diferentes.
La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered Rate. Se trata del tipo de interés en el que una gran cantidad de bancos se conceden préstamos entre sí, a corto plazo. Por este motivo, fluctúa subiendo y bajando de manera constante.
Esta oscilación constante del índice de referencia es la que define la variación de la cuota mensual que debes abonar por la hipoteca, que se revisa cada seis o cada doce meses, dependiendo de lo que hayas acordado con la entidad bancaria.
¿Cómo se calcula el euríbor?
Es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos que brindan las principales entidades financieras de la zona euro. Se trata del tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año.
En otras palabras, el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos europeos, o lo que es igual, el porcentaje que abona como tasa un banco cuando otro le presta dinero.
El euríbor no es un solo tipo. Las entidades financieras utilizan distintos tipos de interés dependiendo del plazo al que se prestan el dinero. Por ende, a pesar de que cuando nos referimos al euríbor parece que solo existiera uno, la realidad es que hay 15 tipos de interés euríbor, dependiendo de la fecha de vencimiento del préstamo (a 1, 2 y 3 semanas y para 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 y 12 meses).
En España, el euríbor hipotecario a un año es el más utilizado como referencia para los préstamos hipotecarios. Lo calcula el Banco de España todos los meses con la media de los valores diarios y lo publica en el BOE.
El euríbor se publica a diario, a las 11:00 horas o poco después, para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.
Para fijarlo, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados, luego, se calcula como la media diaria de un panel de los bancos más activos en el mercado interbancario. El euríbor no quiere decir que las entidades se presten efectivamente el dinero, no se trata de un dato real, sino hipotético.
Vinculación entre el euríbor y la hipoteca
La relación entre las hipotecas y el euríbor diario es tan cercana que el interés de estos productos depende, indefectiblemente, de este índice de referencia.
El euríbor se considera el tipo básico de referencia para el mercado hipotecario y todo tipo de productos derivados de renta como futuros, swaps y en acuerdos sobre tipo de interés futuros. El euríbor a un año es el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos hipotecarios en España desde el 1 de enero de 2000.
Así, en las hipotecas variables la cuota que pagamos cada año dependerá de la parte fija negociada con el banco (diferencial de la hipoteca) y de la evolución del euríbor.
¿Cómo afecta a tu hipoteca?
La relación entre hipotecas y euríbor depende, por lo general, del euríbor a 12 meses (si bien puede estar asociado a otros plazos). Si este registra subidas, las cuotas de las hipotecas a tipo de interés variable aumentarán debido a que están supeditadas a la evolución de dicho índice. Por otro lado, si el euríbor baja, entonces las cuotas hipotecarias también lo harán.
Hoy en día, es posible destacar principalmente tres tipos de hipotecas: las de interés fijo, las de tipo mixto (interés fijo los primeros años e interés variable el resto) y las de interés variable. Se trata de los tipos de hipotecas más populares en España. De este modo, la diferencia entre contratar una hipoteca a interés variable y una a interés fijo es que, en la variable se encuentra la inclusión de un diferencial fijo sumado al euríbor. Mientras que, en la hipoteca fija se debe abonar una cantidad fija de manera permanente.
En resumen, si ese índice se recorta, el interés por el préstamo hipotecario que abonas también lo hará, y viceversa.
El diferencial
En las hipotecas variables con euríbor, es fundamental tener en cuenta el diferencial que se aplica al mismo. El diferencial fijo, que establece el banco y se añade al euríbor variable, es parte del tipo de interés. La entidad bancaria lo fija en las condiciones de contratación y, por lo general, varia de una entidad a otra.
Entonces, mientras mayor sea el diferencial, más alto será el interés de tu préstamo. Es por este motivo que, resulta muy importante negociar un diferencial lo más reducido posible.
Por otro lado, la mayoría de las hipotecas ligadas al euríbor cuentan con un interés fijo que se aplica durante el primer año. Lo ideal es dar con una hipoteca que tenga un tipo inicial relativamente bajo.
Ventajas y desventajas de las hipotecas ligadas a este índice
Que las hipotecas se encuentren ligadas a una referencia cambiante tiene sus beneficios y sus puntos en contra. Aquí te explicaremos cuáles son cada uno de ellos:
Ventajas
- Por norma general, las hipotecas variables presentan menos comisiones que las fijas, principalmente por amortización anticipada.
- Algunas de estas hipotecas pueden devolverse hasta en 35 o 40 años, a pesar de que no es lo más habitual.
Desventajas
- Las primeras cuotas de las hipotecas variables por lo general son más altas, ya que los bancos suelen aplicar un interés fijo durante los primeros 12 o 24 meses del plazo.
- El precio de las mensualidades se modifica cada año o semestre, de modo que las hipotecas ligadas a este índice no son buena opción para personas con poca tolerancia al riesgo.
- Podrían ser más costosas que las fijas a largo plazo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la relación entre la hipoteca y el euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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