Cuando se decide comprar una vivienda uno de los principales obstáculos tiene que ver con no tener dinero para solventar el ingreso a un préstamo. En la mayoría de los casos, las entidades bancarias financian hasta un 80% del valor total del inmueble. Ahora bien ¿ cómo se solicita una hipoteca si no se cuentan con ahorros previos para poder solventar ese 20% restante?
En el siguiente artículo te contamos cuales son las posibilidades para que puedas ingresar a un crédito hipotecario sin la necesidad de contar con ahorros extras.
En este artículo encontrarás:
¿Es posible solicitar una hipoteca sin ahorros?
Al momento de solicitar una hipoteca es importante considerar que las entidades bancarias llegan a financiar el 80% de la vivienda como máximo. Por lo tanto, para quienes no disponen del 20% restante, la posibilidad de comprar un inmueble se convierte en una meta casi imposible. Además, a este porcentaje a cubrir se le debe sumar otro 10% que corresponderán a los impuestos y gastos que la propia operación implica.
A través de un préstamo personal
Ante estos casos, algunas personas suelen recurrir al financiamiento del 30% necesario para el ingreso a una hipoteca sin ahorro. Es decir, piden dinero al banco para cubrir lo que la hipoteca no financia y los gastos e impuestos a abonar. El recurso que se puede utilizar en estos casos es el de un solicitar un préstamo personal a otra entidad bancaria.
Según los expertos del mercado hipotecario, se trata de una acción viable y que muchos bancos están dispuestos a ofrecer. Sin embargo, es complicada de llevar adelante y, al mismo tiempo, implica correr el riesgo de sobre-endeudarse.
Por lo tanto, si no dispones de un dinero base como ahorro para ingresar a la financiación de tu vivienda y piensas la posibilidad de adquirir un préstamo personal debes analizar detalladamente lo que implicará mensualmente el pago de las cuotas de ambos créditos. Además, si bien es factible, los créditos personales son mucho más complicados de adquirir ya que los bancos suelen rechazar en gran medida este tipo de solicitudes.
Recurrir a bancos que ofrezcan un 100% de financiación
Otra de las posibilidades cuando no se cuentan con los ahorros suficientes para cubrir los gastos que no financia la hipoteca tradicional es recurrir a una entidad bancaria que pueda financiar el 100% del valor total de casa. Si bien conlleva una complejidad extra, conseguirlas no es algo imposible. Sin embargo, en estos casos también deberás contar con algo de dinero extra ya que deberás cubrir una aproximado del 10% por los gastos e impuestos.
Entonces, ¿es recomendable solicitar un crédito personal para ingresar a una hipoteca?
Anteriormente te mencionamos que existen dos alternativas para poder adquirir una hipoteca sin ahorro. Sin embargo, en la gran mayoría de los casos suele ser una opción realmente complicada.
A continuación, te exponemos los motivos por los cuales solicitar un préstamo personal para ingresar a uno hipotecario puede resultar dificultoso.
Los créditos personales suelen ser más difíciles de conseguir
- En primer lugar, se debe tener en cuenta que casi todas las entidades bancarias tienden a rechazar la solicitud de créditos hipotecarios para financiar la entrada a una hipoteca. En consecuencia, no podrás acudir al mismo banco con el que deseas contratar el crédito hipotecario. Por lo tanto, la opción posible es buscar conseguir el préstamo en una entidad bancaria que no solicite una justificación que certifique el uso que se le dará al dinero. Es decir, que no requiera la entrega de facturas y presupuestos.
- Otro de los obstáculos que pueden surgir es que la entidad bancaria a la cual se le solicita el crédito hipotecario identifique que tienen contratado un préstamo personal y, por tanto, rechace concederla. Esta situación puede presentarse en el caso de que el banco consulte en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) tu historial crediticio. Una acción muy común que llevan adelante los bancos al momento de otorgar hipotecas.
Vale aclarar en este punto que los datos en el CIRBE no son de actualización diaria. Sino que las entidades bancarias mandan los datos referidos a los créditos otorgados una vez por mes. A su vez, dichos datos tardan aproximadamente siete días en ser procesados y registrados. Es por esto que, una manera de evitar que el banco donde vas a solicitar la hipoteca conozca la existencia de otro préstamo en tu historial, es concretarlo dos semanas antes de que la entidad comience el estudio de tu perfil crediticio.
Entrar a una hipoteca sin ahorro con un crédito personal puede aumentar tu endeudamiento
Además de tratarse de una alternativa bastante compleja de conseguir, es posible que aumente la posibilidad de no poder abonar regularmente la cuota mensual. Es decir, aumenta el riesgo de endeudamiento. Simplemente porque deberías abonar dos cuotas: una correspondiente al préstamo personal y otra de la hipoteca. A su vez, los intereses respectivos a cada crédito.
Al momento de pensar en el monto total en caso de solicitar un crédito personal para ingresar a una hipoteca sin ahorros es importante saber que las cuotas de este tipo de préstamos tienden a ser más altas. Esto se debe a que sus intereses son más elevados y el plazo a pagar es más acotado. El plazo máximo suele ser de entre 8 y 10 años.
Lo vemos con un ejemplo:
En conclusión, los expertos recomiendan no acudir a un crédito hipotecario para poder solventar el ingreso a una hipoteca sin ahorro. Y, en el caso de hacerlo, recomiendan que las cuotas de ambos créditos no superen el 35% del sueldo mensual del solicitante ya que superarlo implicaría un sobrendeudamiento.
¿Qué otras alternativas existen para ingresar a una hipoteca sin ahorro?
Expertos en el sector hipotecario afirman que existen ciertas alternativas que pueden resultar menos riesgosas que solicitar un préstamo para ingresar a una hipoteca sin ahorro.
- Una de ellas, como mencionamos, es buscar una entidad bancaria que logre financiar entre el 90 y el 100% de la vivienda. Muchas veces la búsqueda por cuenta propia puede resultar compleja ya que se requiere de un alto grado de negociación para conseguir este tipo de acuerdo. En estos casos, lo que se recomienda es la contratación de un bróker inmobiliario para que lleve adelante todo el proceso de búsqueda y financiación de la hipoteca que mejor se adapte a tu situación.
- Otra alternativa puede ser negociar con la persona vendedora para lograr que acepte alquilar el inmueble con la posibilidad de ser comprado en un futuro. Así, con el paso del tiempo el precio de la vivienda irá disminuyendo debido al pago mensual de la renta. Por lo tanto, al momento de realizar la compra no se necesitará contar con tanta cantidad de dinero extra para formalizar la operación.
Si bien estas alternativas existen y son posibles, puede que no se consiga una financiación por encima del 80%, ni que el vendedor quiera alquilar el inmueble y por lo tanto se lo venda a otra persona.
En definitiva, si la única alternativa que queda es adquirir un préstamo personal para solicitar una hipoteca sin tener ahorro, es preferible posponer la operación. En el momento que dispongas de una caudal de dinero ahorrado podrás concretar la compra sin llegar al sobreendeudamiento.
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