Muchas veces, al tomar la decisión de comprar una casa, es necesario solicitar un préstamo hipotecario. Para ello, será necesario que tengamos bien en claro cuáles son las opciones. Por ello, en este post te invitamos a conocer acerca de la hipoteca fija o variable, diferencias, beneficios y cuál es mejor ante la subida del euríbor.
En este artículo encontrarás:
Hipoteca fija o variable, ¿cuál es la diferencia?
Es importante poder establecer primero que nada en que se diferencian la hipoteca fija y la variable. En el caso de la fija, el tipo de interés se mantiene quieto durante todo el plazo que se estipule en la hipoteca. De esta forma, al solicitar el préstamo, sabrás cuanto abonarás desde el inicio del mismo hasta el final. No importarán las fluctuaciones que puedan sucederse en el mercado financiero.
Por otro lado, cuando hablamos de hipotecas variables, justamente como su nombre lo indica, nos referimos a un interés que puede fluctuar según lo que suceda en el mercado con el euríbor. Esto significa que el tipo de intereses que compondrá la hipoteca será por un lado el valor del euríbor sumado a un diferencial fijo. Debido a esto, el valor a pagar por cuota, no será siempre el mismo, sino que variará.
Subida del euríbor
En el último tiempo, las medidas llevadas adelante por el Banco Central Europeo, con el fin de lograr contener la inflación, han generado subidas importantes en las hipotecas. Esto está relacionado con la escalada que ha sufrido el euríbor.
Estas situaciones han generado una pregunta constante en las personas interesadas en un préstamo hipotecario. ¿Es mejor contratar una hipoteca fija o variable?
Ventajas de la hipoteca fija sobre la variable
Para contestar esta pregunta, primero tenemos que analizar cómo ha sido el desarrollo de este factor determinante. El euríbor, viene de un largo tiempo bajista. Debemos agregar que al inicio del 2022 incluso poseía un valor negativo.
Pero la situación económica, ha cambiado el rumbo, provocando una subida brutal. Para este fin de año, alcanzando un 3 por ciento.
Es importante destacar que la principal ventaja de una hipoteca fija es su estabilidad. Esto se debe a que el interés que debemos afrontar no dependerá de índices que puedan verse modificados, como hemos explicado, siempre se pagarán cuotas por el mismo monto. Por ello, puede ser más barato que uno variable, pero dependerá de la variable. Si el euríbor se mantiene alto a mediano o largo plazo.
Otro dato que tenemos que tener en cuenta, es que el inconveniente que tiene este tipo de hipotecas es que el valor del interés, será más alto, que el de las actuales hipotecas variables, por lo que las cuotas a pagar, serán más caras en el futuro más cercano.
Además, debes saber que pueden a la larga, ser más caras, si es que el euríbor se mantiene a la baja a mediano o largo plazo.
Ventajas de la hipoteca variable sobre la fija
En este tipo de hipotecas, podrás tener una ventaja que verás a corto plazo. Tiene que ver con que para ella, se establece un interés más bajo que el que se utiliza para las hipotecas fijas. O sea que en las primeras cuotas tendrán un valor más bajo. Luego, su valor se irá incrementando y dependerá mucho de lo que suceda en el mercado con el euríbor. Por lo que si esta variable continua en subida, las cuotas que deberás afrontar también se encarecerá y pueden llegar a un valor más alto que la hipoteca fija.
El presidente de la Asociación Hipotecaria Española, Santos Gonzáles se ha expresado al respecto de la pregunta inicial. ¿Es mejor una hipoteca fija o variable?. Al respecto, considera que ambas opciones son buenas a largo plazo. También aclara que si el préstamo fuera por un corto período de tiempo, él considera que sería mejor la hipoteca fija. Pero a largo plazo, que es mejor la de tipo variable. Agregó además, que esto muchas veces está relacionado con las posibilidades económicas con que cuenta la persona que va a contratar este tipo de préstamos.
Medidas llevadas adelante por el Gobierno
Es importante recordar, que hay muchas personas que se han encontrado en una situación sumamente complicada debido a las subidas de las cuotas de los préstamos hipotecarios. Por ello, las entidades financieras, han establecido un acuerdo con el Gobierno para poder ayudar a aquellas personas que se encuentran en una situación de riesgo de vulnerabilidad por esta situación.
Familias que poseen rentas menores a 25.200 euros anuales
Por un lado, se refuerza el Código de Buenas Prácticas para aquellas personas que tengan deudas en hipotecas vulnerables. Esta medida apunta a las familias que posean rentas menores a los 25.200 euros al año. Además de un incremento del esfuerzo del 50 por ciento, con una vivienda de hasta 300.000 euros.
Para ello, se reduce el tipo de interés a aplicar durante los 5 años de carencia del pago del principal de la hipoteca, con lo que pasa de un euríbor de +0,25 por ciento a -0,10 por ciento.
También se ha introducido la posibilidad de que quienes cuentan con un préstamo hipotecario soliciten que se reestructure la deuda, incluso más de una vez. Por otro lado, se ha establecido que pueda duplicarse hasta los 24 meses el tiempo para solicitar la dación de pago de la vivienda habitual y la ampliación a 12 meses del tiempo para solicitar el alquiler social en la vivienda propia a la entidad financiera, aunque por un valor como máximo del 3 por ciento de su valor. Esto se encuentra habilitado para aquellas personas que están en una posición de vulnerabilidad sometidas a una situación de desahucio de su casa.
Los hogares vulnerables que no hayan sufrido un aumento del 50 por ciento de la carga hipotecaria, también se encontrarán en posición de acogerse al Código. Para este caso, se establece la posibilidad de una carencia en el pago del principal durante 2 años, con un tipo de interés menor durante esos años y con la posibilidad de ampliar el plazo de la hipoteca hasta por 7 años.
Familias de clase media con rentas de hasta 29.400 euros anuales
Estas medidas alcanzarán también a las familias de clase media que se encuentren en riesgo de vulnerabilidad debido al rápido aumento de la carga hipotecaria. Según establece el Código de Buenas Prácticas será posible de aplicar a aquellas viviendas que cuentan con una renta menor a 3.5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples, que se establece en unos 29.400 euros anuales y que deban pagar una cuota de hipoteca superior al 30 por ciento de su renta y que hayan experimentado un incremento de la carga hipotecaria de como mínimo un 20 por ciento.
En estos casos, las entidades financieras, deberán plantear a los clientes la posibilidad de congelar la cuota por un período de un año. También la reducción en el tipo de interés que se aplica al principal, el aplazamiento y alargamiento del préstamo de hasta 7 años.
Estas medidas, podrán permitir que hasta 700.000 familias puedan adaptarse de a poco al nuevo escenario que se presenta.
Si te has quedado con alguna duda, te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el artículo. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad. Dejamos a continuación otro artículo que puede ser de tu interés:
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