Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre la cesión de crédito. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Cuando hablamos de la cesión de crédito nos referimos a un acuerdo por medio del cual un acreedor (cedente) le transfiere sus derechos de crédito a un tercero (cesionario). Cuando hablamos de una hipoteca o préstamo, la cesión de crédito quiere decir que la entidad bancaria que otorgó el préstamo original tomó la decisión de transferir ese derecho de recibir los pagos a otro banco.
La cesión de crédito: ¿Cómo funciona?
En primer lugar, debemos tener en claro que, en el marco legal español, la cesión de créditos se encuentra regulada por el Código Civil. Es fundamental saber cuáles son los requisitos que deben cumplirse para que una cesión de créditos sea válida. Se trata de diferentes aspectos como la capacidad de las partes, la existencia de un título válido y la notificación al deudor cedido, entre otros.
Las partes de una cesión
La cesión de crédito cuenta con tres partes, el deudor, el acreedor original (cedente) y el nuevo acreedor (cesionario). Los pasos, por lo general, suelen incluir:
- Un acuerdo de cesión: el acreedor original deberá acordar transferir los derechos del crédito a otro prestamista.
- Notificación al deudor: por su parte, el deudor tendrá que ser notificado de esta cesión de crédito. A partir de ese momento, estará haciendo los pagos al cesionario. La notificación al deudor es muy importante, no únicamente para que la cesión sea eficaz para el deudor, sino también para que se lleve a cabo la transferencia del crédito al patrimonio del cesionario. Si aún no se ha notificado la cesión al deudor cedido, estará pagando bien si abona a su antiguo acreedor (cedente). Es por esto que, si la cesión no se notifica, los acreedores del cedente aún pueden embargar el crédito que está todavía en su patrimonio, a pesar de que el contrato de cesión ya se haya celebrado. Luego de notificar al deudor, ya no tendrá la posibilidad de pagar lícitamente a otra persona diferente al cesionario. Por ende, si después de la notificación el deudor paga al antiguo acreedor se verá en la obligación de pagar dos veces. Por otro lado, la notificación al deudor le dará la posibilidad de oponerse a la cesión, para hacerlo contará con un plazo de tres días.
- Cambio de términos: puede suceder en ciertos casos que la cesión de crédito implique que tengan lugar algunas modificaciones en los términos del préstamo hipotecario. No obstante, debemos dejar en claro que esto no es lo más habitual.
¿Cuáles son las implicaciones que tiene la cesión para el deudor?
En el caso del deudor, la cesión de crédito implica que tendrá que realizar sus pagos a un nuevo acreedor. No obstante, la realidad es que no suele no afectar los términos del préstamo hipotecario original. Por ejemplo, la tasa de interés o el plazo de amortización del préstamo suelen quedar igual a menos que se haya acordado lo contrario.
¿Cuáles son los puntos en contra y a favor de la cesión?
Como todo, la cesión de crédito tiene puntos a favor y en contra, aquí te explicaremos cada uno de ellos.
- Las ventajas: en el caso de los acreedores, la cesión de crédito les dará la posibilidad de liberar capital, o bien, de reducir su exposición al riesgo.
- Los puntos en contra: a los deudores les puede generar cierta confusión o incertidumbre, fundamentalmente en los casos en que no se comunica de manera adecuada.
Algunas cuestiones legales que debes tener en cuenta
Un punto muy importante es que todos los procesos de cesión de crédito se lleven a cabo conforme a la ley. Los deudores tendrán que asegurarse de recibir toda la información que sea necesaria y comprender muy bien de qué manera les puede afectar la cesión de crédito.
En resumen, si bien la cesión de crédito es un proceso muy común dentro del mundo financiero, será fundamental que los deudores estén bien informados sobre cómo esta práctica puede afectar su préstamo o hipoteca.
¿Qué diferencia hay entre la cesión de crédito y la subrogación?
Es importante tener en claro las las diferencias entre la cesión de crédito y la subrogación. Es cierto que las dos implican el cambio de acreedor en una relación de obligación, sin embargo, hay características que las diferencian.
Una subrogación implica un cambio en el acreedor. En otras palabras, se trata de la extinción de la obligación y el surgimiento de una nueva idéntica. La única diferencia será la persona del acreedor. La principal diferencia entre estos procesos es el efecto que tienen sobre la obligación.
En el caso de una cesión de crédito, la obligación original se mantiene vigente y efectiva, mientras que, en la subrogación, el tercero que asume los derechos del acreedor anterior provoca la extinción de la obligación, a pesar de que se remplace por una obligación idéntica. La subrogación se realiza por medio del acuerdo de voluntades entre el antiguo acreedor, el nuevo acreedor y el deudor, quien puede llevarla a cabo sin el consentimiento del acreedor.
Por otro lado, la subrogación implica la extinción tanto del crédito como de los derechos accesorios, mientras que, en la cesión los derechos accesorios se suelen transferir al cesionario.
Además, en la cesión, el cedente es responsable ante el cesionario de la existencia del crédito, en la subrogación el nuevo acreedor se subroga en el crédito tal como existe y en las condiciones en que está vigente, sin que el antiguo acreedor deba garantizar la posesión pacífica en caso de evicción.
Por estos motivos, la cesión y la subrogación son diferentes. Mientras la cesión mantiene la obligación, la subrogación implica la extinción de dicha obligación y el surgimiento de una nueva.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la cesión de crédito. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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