Ampliar hipoteca: ¿De qué se trata?

Desde Oi Real Estate te contaremos todo sobre ampliar hipoteca por medio de una novación hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Ampliar hipoteca: ¿Es posible?

Cualquier hipotecado tiene la posibilidad de solicitar a su entidad bancaria una novación.Si estás pensando en ampliar hipoteca, lo primero que debes tener en cuenta es que hay tres maneras de hacerlo. Puedes realizar una ampliación de capital, de plazo o de capital y plazo a la vez. Aquí te explicamos de qué se trata cada opción para que puedas elegir la que mejor logre adaptarse a tus necesidades.

Las diferentes maneras de ampliar hipoteca

Como acabamos de mencionar, existen tres formas de ampliar el capital de una hipoteca, aquí te explicaremos de qué se trata cada una de ellas:

Ampliación de capital

La ampliación de capital consiste en aumentar la cuantía del préstamo hipotecario. Dicho en otras palabras, se trata de pedir más dinero a la entidad bancaria del que nos concedió al momento de solicitar nuestra hipoteca. Ten en cuenta que esto generaría un aumento de la cuota que pagas cada mes por la hipoteca.

Ampliación de plazo de devolución

Por otro lado, a diferencia de la anterior, la ampliación de plazo implica una reducción de la cuota que debe abonar cada mes por la hipoteca. Sin embargo, también implica un aumento de los intereses que le deberemos a la entidad bancaria. Esto quiere decir que con esta opción, lograremos un aumento del periodo de amortización. Por ejemplo, si firmamos una hipoteca a 25 años, con este tipo de ampliación podremos extenderlo hasta los 30.

Ampliación de capital y de plazo de devolución

Si combinamos las dos modalidades anteriores aparece otra opción para ampliar hipoteca. En este caso, se mezcla el aumento de capital y el aumento del plazo de devolución. Entonces, tendrá lugar un incremento tanto del capital a pagar en el total del préstamo como del periodo de amortización.

No obstante, es necesario aclarar que esto nos beneficia principalmente en el caso de que necesitemos contar con más dinero, por ejemplo, para una reforma o para unificar deudas, y no deseemos o no podamos abonar más de cuota mensual. Recuerda que todo tiene unos costes adicionales, ya que para cada uno de los casos será necesario pedir al banco una novación de las condiciones de la hipoteca inicial. Por otro lado, la entidad también tiene la posibilidad de negarse a concederla.

¿Cuánto cuesta ampliar hipoteca?

En caso de que la entidad bancaria acepte llevar a cabo la novación de las condiciones de la hipoteca, si por contrato está estipulado que se cobre un cargo por efectuarla, la entidad bancaria lo aplicará. Sin embargo, no podrá ser mayor al porcentaje indicado. Ten en cuenta que este porcentaje variará según el tipo de ampliación que se solicite.

En caso de que la novación se realice para ampliar capital, la comisión será de un 1% como máximo. Esto equivale a 1500 euros para un préstamo hipotecario de 150 000 euros y 3000 euros para una de 300 000 euros. En caso de que lo que se busque sea ampliar plazo, el coste sería del 0,1%. Entonces, quien cuente con una hipoteca de 150 000 euros deberá abonar 150 euros y quien tenga una de 300 000 euros pagará 300 euros.

En resumen, si la novación hipotecaria es para ampliar el capital, la entidad deberá cobrar una comisión del 1%, como máximo, por otro lado, si es para ampliar plazo, cobrará un 0,1%.

Además de esta comisión, para ampliar la hipoteca el titular o los titulares de la misma deberían hacerse cargo de la tasación de la vivienda en caso de que la última se haya llevado a cabo hace más de seis meses. Esto representa, aproximadamente, unos 300 o 400 euros.

¿De qué gastos se hace cargo el banco?

El banco, deberá ocuparse del resto de costes, aquí te detallamos cada uno de ellos:

• Gastos de notaría: se trate de entre el 0,2 y 0,5% del importe pendiente. Por ejemplo, serán unos 500 euros en caso de que falten 100 000 euros y 1000 si faltan 200 000 euros por pagar.

• Gastos de registro: estos gastos varían dependiendo del valor de la vivienda y, por lo general, es la mitad que los gastos de notaría. En otras palabras, suele encontrarse entre los 250 y los 500 euros.

• Honorarios de la gestoría: aproximadamente entre 150 y 400 euros.

• Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): puede variar dependiendo de la comunidad autónoma en la que se encuentre construida la vivienda en cuestión.

¿Cuánto gastarías en total?

Aquí realizaremos la suma de los gastos que debería afrontar el hipotecado para poder llevar a cabo la ampliación del préstamo hipotecario:

• Coste de ampliar el capital: 1900 euros en caso de que la hipoteca sea de 150 000 euros. Será de 3400 si el préstamo hipotecario es de 300 000 euros.

• Coste de ampliar el plazo: 550 euros para un préstamo hipotecario de 150 000 euros y 750 euros para una de 300 000 euros.

Es importante dejar en claro que, en el caso de que nos interese realizar las dos cosas, tanto ampliación de capital como de plazo, la tasación de la vivienda sólo se pagaría una vez. Sin embargo, las comisiones deben abonarse todas, hay que sumarlas.

• Coste de ampliar plazo y capital: en este caso, la operación se elevaría hasta los 2050 euros para una hipoteca de 150 000 euros y podría llegar a los 3700 euros para un préstamo hipotecario concedido por importe de 300 000 euros.

¿Qué documentación se requiere para solicitar una ampliación de la hipoteca?

Con respecto a la documentación, únicamente será necesario que el titular de la hipoteca que solicita la ampliación presente un contrato de trabajo, la vida laboral o las últimas nóminas.

Si se trata de de una ampliación de capital, el banco puede solicitar un aval a los titulares para asegurarse de que puedan afrontar el pago de las cuotas. Por otro lado, con esa ampliación, el nuevo importe de la hipoteca no podrá ser mayor al 80% del coste de la vivienda, fundamentalmente, por si su precio de mercado baja.

Si se trata de una ampliación de plazo, no podría superar los 30 años, a pesar de que ya hay entidades que permiten un plazo de devolución de hasta 40 años. Eso sí, al terminar de abonar el préstamo hipotecario, el hipotecado no debe tener más de 75 años de edad.

Por otro lado, la entidad bancaria también puede exigir ciertas condiciones personales para conceder la novación. Por ejemplo, estar al corriente del pago del préstamo hipotecario, que la situación laboral del hipotecado o los hipotecados sea estable y que no superen la ratio máxima de endeudamiento para afrontar el pago de las cuotas que resten sin inconvenientes.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la posibilidad de ampliar hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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