Cada vez más españoles optan por la subrogación de su préstamo, la cual implica llevar su hipoteca a otro banco a través de procesos simples gestionados por las propias entidades financieras. Entérate en esta nota cuáles son sus causas por las que la gente decide mudar su deuda y cuáles son los requisitos para conseguirlo. ¡Sigue leyendo!
Se dice en el mundo inmobiliario que la subrogación de las hipotecas está teniendo su boom en este 2021. Tan sólo en el primer cuatrimestre, 12.000 clientes han llevado sus préstamos hipotecarios hacia otros bancos, transformándose en el valioso botín de las entidades financieras que proponen atractivas ofertas para convencerlos del cambio. Las ventajas incluyen desde mínimos cargas administrativos- pagadas en su mayoría por los propios bancos- e interesantes rebajas en los intereses.
¿Cuáles son las ventajas de la mudanza del préstamo? ¿En qué casos vale la pena hacer el cambio? Las respuestas a estas y a otras preguntas las encontrarás en este post, en el que hablaremos de subrogación de hipotecas en por lo que te recomendamos que sigas leyendo!
En este artículo encontrarás:
Subrogación de hipoteca: El año de los cambios
Los bancos reavivan el fuego de la guerra por los clientes, quienes no dudan en cambiar de entidad si es que esta les ofrece una propuesta mejor que su prestamista original. Comparado con el mismo período de 2019, entre enero y abril de este año han aumentado un 179% las subrogaciones de hipotecas, según los datos emitidos por el Instituto Nacional de Estadística ( INE). En los primeros cuatro meses del 2021 se produjeron estas migraciones a cambio de mejoras en los intereses, eliminación de comisiones y otros gastos. La oferta es tentadora si se tiene en cuenta que un hipotecado puede llegar a generar ahorros por más de 30.000 euros al cambiar de banco.
Qué es una subrogación de hipoteca?
En primer lugar debemos diferenciar dos tipos de subrogación:
De deudor: Cuando se cambia la titularidad del deudor, osea la persona que se hará cargo de terminar de pagar la deuda hasta que esté saldada con el banco. Esto sucede frecuentemente cuando se venden inmuebles hipotecados y la deuda pasa al nuevo propietario.
De acreedor: Es aquí cuando la persona que tomó el préstamo hipotecario decide cambiar de acreedor por lo tanto continúa con los pagos de su hipoteca pero a una entidad diferente con la cual gestionó su origen.
Subrogar la hipoteca es una operación avalada por la Ley de Préstamos Hipotecarios que permite trasladar el préstamo por la compra de una vivienda desde una entidad financiera a otra. Cualquier persona que tomó un crédito con el fin de adquirir una vivienda, tiene la posibilidad de trasladar la deuda hacia otro banco, en caso de que lo considere conveniente y luego de completar una serie de pasos.
Cuáles son las causas del incremento de cambios de bancos?
La crisis desatada por la pandemia alentó las modificaciones en las condiciones de los préstamos hipotecarios. La operación de subrogación fue elegida por más de 11.000 personas entre mayo y diciembre de 2020, resultando duplicar la cantidad del año anterior.
Los bancos, alertados por la pérdida de liquidez ante la baja actividad económica reactivaron la promoción de las subrogaciones y lograron de esta forma mejorar sus rentabilidades.
Bajos intereses, un motivo importante para subrogar
Si las hipotecas del 2010 al 2015 se otorgaban a un intereses mayores al 2 %, los que se pueden conseguir en la actualidad se comercializan por debajo del 1%. Es este un motivo por demás interesante a la hora de pensar en cambiar de banco, ya que una de las condiciones que puede cambiar puede ser la del tipo de interés. Con esto, las cuotas de los hipotecados pueden disminuir y se llegan a ahorros de 30.000 euros si se firma este nuevo contrato con el banco.
Cuáles son los pasos para subrogar la hipoteca?
Si quieres cambiar de banco tu hipoteca sólo tienes que seguir una serie de sencillos pasos que te comentamos a continuación:
#Análisis de las ofertas bancarias
En esta etapa deberás considerar todas las posibilidades que te ofrecen los bancos, con las condiciones y costes que cobran por el traslado. Siempre es recomendable contar con por lo menos tres ofertas para poder comparar bien y verificar que la propuesta es mejor que la de tu banco.
# Firmar una propuesta que te interese del nuevo banco
Si encuentras mejoras en las condiciones de tu hipoteca, la nueva entidad te pedirá que firmes una oferta para dejar asentado legalmente que quieres hacer la subrogación bajo las condiciones que dice el contrato. En este punto la entidad origen de la hipoteca debe estar avisada de este documento, operación que puedes hacer tu mismo o el banco subrogante.
#Evaluar la contraoferta del banco
La entidad que dio origen a la hipoteca tiene 15 días de plazo legal para ofrecerte una contraoferta que supere la del nuevo banco. Es la oportunidad para que el banco emisor te retenga, propuesta que puedes aceptar o declinar libremente.
La facilidad con que se puede realizar esta operación ha contribuido seguramente para que muchos clientes opten por esta posibilidad. El requisito es encontrar una entidad que mejore la oferta, avisarle al banco – que tendrá la opción de presentar una oferta mejor y luego firmar el acuerdo frente al notario.
En la actualidad la mayor parte de los gastos que conllevan hacer una subrogación de hipoteca los toma el nuevo banco. Así es como los costes de Registro, Notaría y Gestoría corren por parte de la entidad que recibirá la hipoteca, mientras que el cliente sólo tiene que pagar la comisión de subrogación (entre el 0 y 2% sobre el importe pendiente) y la tasación, que puede costar alrededor de 350 euros ( precio Julio 2021).
Cuándo es más conveniente subrogar la hipoteca?
Los casos en los que más conviene hacer subrogaciones son:
- Cuando la rebaja en intereses es importante
- Si quedan varios años para terminar de pagar la hipoteca
- Cuando en el nuevo contrato se eliminan comisiones y vinculaciones innecesarias
Esperamos que te haya servido esta información sobres las subrogaciones de hipotecas. Si tienes algún comentario, por favor escríbenos en la casilla debajo del post.
Y si necesitas ayuda con la financiación de tu vivienda, no dudes en escribirnos! En Oi Real Estate contamos con expertos en el mundo inmobiliario disponibles para asistirte. ¡Contáctanos!
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