Sin lugar a dudas, las hipotecas a tipo mixto ganan cada vez más popularidad. Aquí te contaremos todo lo que debes saber antes de solicitar una al banco. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Son cada vez más los clientes que eligen las hipotecas a tipo mixto como una alternativa ante las variables y fijas. Sin embargo, ¿Es conveniente optar por contratar un préstamo hipotecario mixto? No te preocupes, aquí resolveremos todas tus dudas al respecto.
Puntos a tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca a tipo mixto
Las hipotecas a tipo mixto logran consolidarse como la principal alternativa a las variables y fijas. No obstante, es lógico que nos preguntemos si, realmente es conveniente contratar una hipoteca a tipo mixto para financiar la compra de una vivienda. Se trata de una modalidad sumamente atractiva con la situación actual del euríbor al alza. Esto se debe a que, este tipo de productos nos brindan la posibilidad de abonar una cuota estable y asequible durante los primeros años del plazo de devolución del préstamo. No obstante, antes de tomar la decisión de firmar uno de estos productos, es importante saber muy bien cuáles son sus particularidades y sus potenciales riesgos.
La protección contra el euríbor es limitada
En primer lugar, debemos dejar en claro cómo es el funcionamiento de los préstamos hipotecarios a tipo mixto. Como su nombre indica, el interés de este tipo de productos es una combinación de un tipo fijo con uno variable. Por un lado, el interés fijo se aplica en un primer período, que generalmente, dura entre cinco y quince años. Luego, pasará a tener un interés a tipo variable, cuyo valor cambiará periódicamente dependiendo de la evolución del euríbor.
En otras palabras, cuando un cliente contrata una hipoteca a tipo mixto, deberá abonar unas cuotas estables durante los primeros años. El coste de esas mensualidades será más bajo comparado con un préstamo hipotecario a tipo fijo, ya que el interés inicial del primer producto suele ser menor que el del segundo. Actualmente, el tipo fijo inicial medio de las hipotecas mixtas es de menos del 3%, por otro lado, el tipo medio de las hipotecas fijas se encuentra cerca del 3,50%.
Es importante tener en claro que, una vez que finaliza ese período a tipo fijo, el interés pasará a ser variable y dependerá del euríbor. Esto significa que, en caso de que el valor de este índice sea alto una vez que pasen esos primeros años, las cuotas hipotecarias que deberás abonar por mes aumentarán. Sin embargo, si la cotización del euríbor es baja al momento en que se aplique el tipo de interés variable, el cliente pasará a abonar unas mensualidades más bajas.
El tipo fijo será más alto mientras más tiempo se aplique
Otro punto de gran importancia sobre las hipotecas a tipo mixto es que, mientras mayor sea el tiempo de duración de su período inicial, más alto es el tipo fijo aplicado en los primeros años de vida del préstamo hipotecario. Por ejemplo, para una hipoteca mixta su interés fijo inicial puede ser desde el 2,99% si su plazo de aplicación es de cinco años, a partir del 3,35% si es de diez años, desde el 3,45% si es de 15 años y desde el 3,55% si es de 20 años. Para acceder a estos tipos es probable que debas contratar algunos productos.
Entonces, mientras más corto sea el período inicial a tipo fijo, más bajas serán las cuotas que deba abonar el cliente durante esos años. No obstante, esto significa que también aumentará el tiempo de exposición al euríbor y, por ende, el riesgo de que las cuotas mensuales se encarezcan en caso de que el valor del índice de referencia sea alto cuando el interés pase a ser variable. Lo ideal es que el cliente tenga en cuenta qué factor es más importante para él, si unas primeras cuotas más económicas o un menor riesgo. De ese modo, tendrá la posibilidad de seleccionar el período inicial que mejor logre ajustarse a sus preferencias.
El diferencial será más alto si el período variable es corto
Por otro lado, en caso de que el cliente opte por un período inicial más extenso con el objetivo de protegerse del euríbor por más tiempo, debe saber que la entidad bancaria le aplicará un diferencial más alto, además de un interés fijo más alto. Es necesario resaltar que, cuando hablamos del diferencial, nos referimos a la parte que se suma al índice de referencia (el euríbor) para calcular el interés variable de un préstamo hipotecario.
Por ejemplo, si una persona quiere solicitar una hipoteca con un período inicial de cinco años, se le podría aplicar un interés fijo a partir del 2,45% durante ese tiempo y desde euríbor más 0,60% para lo que resta del plazo. Por otro lado, en caso de que el tipo fijo inicial se aplique por 15 años, su precio será a partir del 3,20% y el tipo variable desde euríbor más 0,75%. Probablemente, para acceder a estos tipos de interés, las entidades bancarias soliciten que contrates ciertos productos.
Adelantar pagos: una alternativa para reducir intereses
Lo más aconsejable es valorar si es conveniente abonar un poco más a cambio de una mayor seguridad. Eso sí, hay una forma de reducir lo que se debe abonar en intereses en el tramo a tipo variable, consiste en adelantar pagos durante el período inicial. De esta manera, será posible reducir el plazo del préstamo hipotecario para que el interés dependa durante menos tiempo del euríbor.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el funcionamiento de las hipotecas a tipo mixto. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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