La mayoría de los préstamos hipotecarios a tipo variable cuentan con un interés que se calcula con el euríbor. Sin embargo, algunas se calculan con otro índice, se trata del IRPH. Aquí te contaremos de qué se trata, cuál es su valor y si debes reclamar para que lo eliminen de tu contrato.
En este artículo encontrarás:
IRPH: ¿De qué se trata?
Cuando hablamos del IRPH, nos referimos a las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Se trata de un índice alternativo al euríbor, utilizado para calcular el interés de los préstamos hipotecarios variables. No existen datos oficiales sobre qué cantidad de hipotecas variables se encuentran vinculadas a este índice. Sin embargo, se estima que se trata del 10% de las que hay vigentes en la actualidad.
El valor del IRPH cambia todos los meses y es publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE). Su valor representa el interés medio que las entidades bancarias aplican sobre los préstamos hipotecarios que conceden en cada mes.
Históricamente, el IRPH se ubicó por encima del euríbor. Su valor en octubre es del 2,666%, mientras que el del euríbor en septiembre fue del 2,629%.
¿Cómo cambiará tu préstamo hipotecario con el IRPH de octubre de 2022?
Si tu interés se encuentra ligado a este índice, se actualizará cada seis o doce meses con su último valor publicado en el BOE y se volverán a calcular tus mensualidades.
Para comprenderlo mejor, si tu préstamo hipotecario se revisa con el valor de octubre (2,666%). Tus cuotas si tienes una hipoteca media de 150 000 euros, con un plazo de 25 años y un interés de IRPH más 0,25% cambiarán de la siguiente manera:
Revisión anual: tu cuota mensual pasará de 615,32 euros a 704,78 euros. Deberás abonar 89,46 euros más por mes y 1073,52 euros más anuales.
Revisión semestral: tu mensualidad aumentará de 620,56 euros a 704,78 euros. Por lo tanto, abonarás 84,22 euros más mensuales y 505,32 euros más al semestre.
En la escritura de tu hipoteca se indica cada cuánto tiempo se lleva a cabo la revisión del interés y con qué valor mensual del IRPH se tienen que recalcular tus cuotas.
Modalidades del IRPH
Actualmente, el Boletín Oficial del Estado solo publica un valor de este índice. No obstante, hasta octubre de 2013, el IRPH contaba con tres modalidades diferentes:
De bancos: representaba el interés medio de los préstamos hipotecarios, fijos y variables, que fueron concedidos por las entidades bancarias.
De cajas: se trata del interés medio de las hipotecas concedidas por las cajas de ahorro.
Del conjunto de entidades: el interés medio de las hipotecas concedidas por los bancos y por las cajas.
El motivo que ya no se diferencien de esta manera es que una gran cantidad de cajas desaparecieron luego de la crisis financiera de 2008, por lo que ya no tenían sentido. El Gobierno de España las suprimió en el mes de octubre de 2013 y dejaron de publicarse a partir del 1 de noviembre de ese mismo año. La única modalidad que ha sobrevivido es la del IRPH del conjunto de entidades (también llamada IRPH Entidades).
¿Por qué el IRPH pasó a ser un índice polémico?
Desde el momento de su creación en 2001, el IRPH ha cotizado por encima del euríbor. Esto se debe a que representa el interés medio de las hipotecas. En estos momentos, la mayoría de las hipotecas en España tienen un interés variable formado por el euríbor más un diferencial. Son muy pocas las hipotecas tienen un interés fijo que, generalmente, es más alto que el de las hipotecas variables.
En otras palabras, el valor del IRPH es una combinación del euríbor, del diferencial de las hipotecas variables y de los tipos fijos, por eso resulta tan alto. Por otro lado, su valor no se calcula realmente con el interés medio de las hipotecas, sino con su tasa anual equivalente (TAE). La TAE es más alta que el interés, ya que incluye comisiones y otros gastos (aunque no todos los préstamos hipotecarios los asocian).
Durante años, los bancos aseguraron a los clientes que el IRPH era más seguro que el euríbor, ya que variaba menos de un mes a otro. Sin embargo, muchas no aclararon cómo se calcula este índice y que siempre cotizaría más alto que el euríbor. En otras palabras, hubo personas que contrataron un préstamo ligado al IRPH sin saber qué contrataban y que les resultaría más costoso.
A inicios de la década pasada, fueron muchos los afectados por el IRPH que llevaron sus casos ante los juzgados para reclamar la eliminación de este índice y la devolución de lo que abonaron de más.
Entonces, el IRPH es un índice abusivo
Después de muchas idas y venidas judiciales, el caso del IRPH llegó hasta el Tribunal Supremo. Según una sentencia emitida en enero de 2022, el IRPH no es declarado abusivo a pesar de que exista falta de transparencia por parte de las entidades bancarias. En otras palabras, no puedes reclamar que lo eliminen a pesar de que el banco no te haya explicado cómo se calcula este índice, su evolución en el pasado o que cotiza más alto que el euríbor.
Sin dudas, se trata de una sentencia que no dejó conformes a los afectados por este índice. Tampoco convenció a algunos jueces que trabajan en juzgados de primera instancia y que consideran que el IRPH debería ser considerado una cláusula abusiva. De hecho, un juzgado de Mallorca preguntó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) si el uso de este índice es válido o no. La respuesta de la justicia europea se dará a conocer en los próximos meses o años.
¿Es posible eliminar el IRPH de tu préstamo hipotecario?
Reclamar la eliminación del IRPH por la vía judicial no es una opción viable actualmente, ya que el Supremo lo considera un índice legal y válido. De todas formas, hay otras maneras de deshacerte de él. Aquí te contaremos cuáles son:
Por medio de una novación hipotecaria: se trata de negociar con tu entidad bancaria para que reemplace el IRPH por el euríbor, o bien, para que pase a aplicarte un interés fijo. Consiste en modificar las cláusulas de una hipoteca existente con un acuerdo con el banco.
Subrogación hipotecaria: se trata de pasar la hipoteca a otra entidad que acepte sustituir el IRPH por el euríbor o pasar tu interés al tipo fijo. Debes tener en cuenta que lo ideal es calcular cuánto te ahorrarías con este cambio de entidad bancaria.
Contratar una hipoteca nueva: puede ser una hipoteca a tipo fijo o una variable referenciada al euríbor, para liquidar tu hipoteca actual. De este modo, podrás dejar atrás el IRPH para siempre.
El banco se ofrece a quitarme el IRPH: ¿Qué debo tener en cuenta?
Es probable que tu banco, para ahorrarse reclamos, se ponga en contacto contigo y se ofrezca a cambiarte el IRPH por el euríbor o a pasarte al tipo fijo. Si bien, puede parecer un buen acuerdo, siempre debes leer atentamente el contenido del pacto para no llevarte ninguna sorpresa.
Las cuotas deben abaratarse después del cambio. No te resultará conveniente que te eliminen el IRPH si luego pagas unas cuotas más costosas que las que abonabas antes.
Si te piden firmar un acuerdo de no reclamación, debes saber que es una cláusula que no te permite denunciar al banco en el futuro. Si aceptas esta condición y la justicia europea condena el IRPH, no tendrás la posibilidad de reclamar judicialmente para que tu banco te devuelva lo que te ha cobrado de más durante todo este tiempo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el IRPH. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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